¿Qué tipo de seguro de responsabilidad civil deben tener los consultores informáticos en Estados Unidos?

Question

Actualmente trabajo como contratista de TI a través de una agencia de colocación en Massachusetts, como propietario único. No tengo ningún tipo de seguro de responsabilidad civil, ni de "compensación de trabajadores".

Hace poco solicité un puesto de consultor en una empresa de Connecticut, y cuando me preguntaron si buscaba un puesto permanente (asalariado) o un contrato, les dije que me gustaría trabajar como contratista. Me dijeron que para ello tendría que asegurarme de que tengo varios seguros además de la compensación de los trabajadores:

• Un millón de dólares ( $1,000,000.00) in comprehensive general liability insurance (each occurrence) and a minimum of three million dollars ($ 3.000.000,00) en seguro de responsabilidad civil general (agregado)
• Cinco millones de dólares (5.000.000,00) de seguro de responsabilidad profesional/errores y omisiones
• Un millón de dólares (1.000.000,00) de seguro de responsabilidad civil para automóviles que cubra los daños corporales y materiales
• Una fianza de un millón de dólares (1.000.000,00) para terceros o una cobertura de deshonestidad de los empleados que les indemnice por las pérdidas causadas por actos deshonestos cometidos por el personal del Vendedor.

Así que las preguntas que quería hacer son:

A. ¿Estos requisitos de seguro se deben a que mi función contractual con esta nueva empresa sería más directa (en lugar de ser a través de una agencia de colocación)?

B. ¿Es común en EE.UU. tener que conseguir seguros como este, o hay algunos estados donde no se requieren seguros? (algunos papeles que he solicitado han sido en lugares como Texas y Arizona).

C. ¿Exigen las empresas estadounidenses seguros también a las empresas off shore (en otros países, como la India) que contratan para trabajar a distancia? (En mi caso, algunos de estos seguros se deben probablemente a que se espera que trabaje in situ, pero algunos de ellos podrían aplicarse también al trabajo a distancia).

Answer 1

Esta es un área complicada y las respuestas varían de estado a estado en los EE.UU. también la empresa contratante que le paga en el 1099 podría tener su propia idiosincrasia basada en el estado en el que se incorporan, o el municipio donde se encuentra el cliente del contrato, o simplemente cosas que les pasó en el pasado.

No sé mucho sobre Connecticut sólo puedo hablar de mi experiencia. Vivo en NJ y tomé mi primera posición de contrato 1099 en la primavera de 2015. La posición fue con un gran banco de inversión de propiedad extranjera con oficinas en NYC y pagó una muy buena tasa.

La empresa contratista insistió en que tuviera una cobertura de responsabilidad civil general de 1 millón y una cobertura de indemnización por accidente laboral. Tuve que presentar pruebas de ambos seguros antes de poder cobrar mi primera nómina. La cobertura de responsabilidad civil cuesta alrededor de 500 y el seguro de accidentes de trabajo es de unos 700 al año, desde que obtuve el estatus de s-corp del IRS soy capaz de gastar todo el coste de este seguro.

Resulta que la empresa contratista con la que estoy tratando está tratando de hacer tanto dinero como sea posible mientras hace lo menos posible. Como no quieren pagar el seguro de accidentes de trabajo, o peor aún, que alguien haga una reclamación contra dicho seguro, simplemente imponen este requisito a cada contratista 1099. Es perfectamente legal y les ahorra muchos dolores de cabeza.

Ahora, la idea de que los desarrolladores de software tengan reclamaciones de compensación laboral puede parecer divertida para algunas personas, pero puedo decirles que el Estado de Nueva York se toma esto muy en serio.

Como descubrí por las malas después de dejar que mi cobertura caducara. Recibí una carta amenazante de la Junta de Compensación del Trabajador del Estado de Nueva York diciéndome que podría ser multado con hasta $1000 por semana por cada semana que operara sin seguro de compensación del trabajador. Después de recibir la carta, inmediatamente obtuve una nueva póliza y les notifiqué la nueva cobertura. Todavía estoy esperando para saber si habrá una multa, pero mi agente de seguros piensa que puedo apelar fácilmente ya que soy un SLLC (propietario de un solo miembro). Sospecho que Connecticut tiene una burocracia similar que te perseguirá si abandonas o rechazas la cobertura requerida.

En cuanto a la cobertura de GL, creo que se trata de que la empresa contratante se cubra las espaldas en el sentido litigioso, como han dicho otros. ¡En mi caso, la LLC protege mis activos personales, por lo que cualquier recuperación de la demanda se limitaría al dinero en efectivo en mi cuenta de negocios que no debo ya al gobierno, así que supongo que la política GL les ayuda a dormir por la noche, eso y el gran montón de dinero que les gané!

Answer 2

Es una petición bastante extraña, sinceramente. Es aún más extraño si usted tiene una corporación / LLC adecuada que ha establecido.

Como contratista 1099 (propietario único), algo de esto podría ser el intento de obligarle a tener el mismo seguro que el empleador.

Hay algunas cosas que se me ocurren para que exijan este nivel de seguro:

• Se han quemado en el pasado y quieren asegurarse de que si te demandan pueden recibir alguna compensación (esto es lo que cubre la responsabilidad civil general y profesional).
• Operan en un sector regulado (piense en aviones, otros contratos gubernamentales, construcción de puentes, etc.) y exigen que todos los contratistas cumplan las normas reguladas.
• Intentan utilizar esto como una herramienta de negociación (pero esto sería extraño).

Lo que me parece extraño es el requisito del seguro de automóvil. ¿Vas a conducir un vehículo de su propiedad? ¿Vas a llevar un uniforme proporcionado por ellos? Como contratista, normalmente eres responsable de cualquier responsabilidad de cosas como accidentes de coche mientras estás en el trabajo, así que este requisito es particularmente extraño.

Las respuestas a sus preguntas

A. ¿Son estos requisitos de seguro porque mi función de contrato con esta nueva empresa sería más directa (en lugar de ser a través de una agencia de colocación)?

B. ¿Es común en los Estados Unidos tener que obtener seguros como este, o hay (algunos papeles que he solicitado han sido en lugares como Texas y Arizona). he solicitado han sido en lugares como Texas y Arizona).

C. ¿Exigen las empresas estadounidenses seguros también a las empresas off shore (en otros países, como la India) que contratan para trabajar a distancia? (En mi caso aquí algunos de estos seguros son probablemente porque se espera que trabajar in situ, pero algunos de ellos podrían aplicarse también al trabajo a distancia).

son:

• No sé, si estás actuando como un verdadero empleado puede que lo utilicen para intentar que parezca que realmente eres un contratista de Hacienda.
• Es habitual que consultores, contratistas y pequeñas empresas tengan un seguro de responsabilidad civil general, pero los requisitos completos y las cantidades de cobertura son algo extraños. Sin embargo, en muchos estados los seguros no son obligatorios, como empresario individual no tiene ningún escudo legal entre su patrimonio personal y su empresa lo que puede hacer que usted pierda todo su patrimonio personal si es demandado con éxito.
• No, dependiendo del tamaño de la empresa extranjera, etc. Esto es muy variado, algunas grandes empresas indias tienen una corporación con sede en Estados Unidos, que puede ser demandada, y probablemente tenga un seguro de responsabilidad civil. Un tipo en oDesk, probablemente no...

Answer 3

Nunca antes una "empresa" me había preguntado nada sobre mi seguro. Pero cada vez que he propuesto un trabajo para una agencia gubernamental (una ciudad o un condado en California) han exigido un seguro. A veces renuncian a él. A veces no. Pero no es tan alto como lo que esta compañía quiere de ti. (¿Conduces un camión para ellos? Los altos requisitos de seguro de automóvil me parecen extraños).

Creo que en Estados Unidos es habitual que los contratistas tengan un seguro de responsabilidad civil general y de errores y omisiones. Pero también es habitual no tenerlos. Yo no piense en es requerido por ley .

Una de las razones por las que una empresa podría querer que lo obtuvieras es porque si dañas algo mientras estás en su propiedad (quemar accidentalmente el edificio) la Responsabilidad Civil General lo cubriría. Si cometes un gran error (borrar accidentalmente todos sus datos y copias de seguridad), creo que el seguro de errores y omisiones lo cubriría. No sé si son legalmente responsables de tus acciones durante tu viaje a/desde las instalaciones. No estoy seguro de cómo su responsabilidad civil de automóviles les protegería.

Cuando traté con las ciudades que exigían el seguro, estaban muy acostumbradas a que los contratistas independientes no tuvieran seguro. Una de ellas renunció al requisito y la otra me permitió aumentar mi tarifa para cubrir el coste, ya que tenía que conseguirlo sólo para ellos. Podrías preguntarles si están dispuestos a renunciar a él. Si no lo hacen, puedes averiguar el coste y añadir una "tasa administrativa" a tu propuesta que lo cubra.