El 0% de TAE inicial complica los planes de pago

Question

Así que estoy en no-la-mejor™ posición con cerca de 15K en la deuda de la tarjeta de crédito indeseable (Y otro 5K en los planes de pago diferido sin interés permanente). Estoy tratando de calcular cuál es la estrategia óptima de pago, pero estoy llegando confundido. Aquí está un breve resumen de las cantidades y los tipos de interés aproximados:

• Cuenta 1: 5K, 0% durante 5 meses, luego 14%.
• Cuenta 2: 6K, 14%
• Cuenta 3: 4K, 0% durante 10 meses, luego 22%.

Obviamente, si no tuviera el 0%, lo más lógico sería pagar primero el 22%. Dicho esto, actualmente puedo hacer entre $300-$ 500 pagos cada mes a cualquiera de estas tarjetas, por encima de los mínimos. La pregunta es: ¿cuál es la estrategia óptima? El 14% de la cuenta 2 es actualmente el más alto, pero también el 22% de la cuenta 3 será el más alto después del período de introducción. No estoy seguro de cómo hacer los cálculos en estos, o lo que para conectar en Excel. Espero que alguien sea capaz de publicar una respuesta lo suficientemente buena como para que pueda resolver este problema por mí mismo usando Excel o una calculadora de bolsillo.

Answer 1

Este parece ser el escenario de coste mínimo: Pagar en la Cuenta 2 durante 4 meses, luego en la 1 o en la 2 durante 3 meses. A continuación, pagar la cuenta 3. (Se muestra el color sombreado). Luego, terminar de pagar la 1 y la 2.

Los esquemas de pago mínimos no están incluidos. Puedes añadirlos para complicar las cosas tú mismo.

En el caso de los pagos de la cuenta final, los pagos en exceso de los 500 dólares mensuales se pasan a otras cuentas, si es posible, o se deducen del coste total.

Gracias a varios miembros por sus comentarios en mi otra respuesta (ahora abandonada).

con fórmulas

Esta hoja de cálculo Excel está disponible aquí durante 7 días.

Answer 2

Hay una estrategia que no es evidente a primera vista:

Paga primero el A2 con toda la fuerza que puedas, y continúa con el A1 después de 5 meses (quizás dividiendo los pagos). Esto reduce los intereses por ahora, pero, por otro lado, encarece el A3 al tener que pagar intereses más altos por el saldo restante.

Pero también hace que puedas optar a un préstamo con un tipo de interés bajo. Y un préstamo con un tipo del 5, 8 o 10% es más fácil (más barato) de pagar que las tarjetas con un tipo del 14% o incluso del 22%.

Después de 8 o 9 meses, dependiendo de lo que tarde en aclararse el proceso, intenta solicitar un préstamo por menos del 22%, quizá incluso por menos del 14%. Paga tus saldos restantes con ese préstamo y luego sólo paga ese préstamo.