Inversión a corto plazo de menor riesgo durante los períodos de bajos tipos de interés

Question

He estado leyendo sobre los fundamentos de las finanzas personales y la mayoría de los recursos sugieren inversiones basadas en beneficios que no parecen existir cuando los tipos de interés son tan bajos como lo son .

Por ejemplo : He leído muchas veces que debería mantener mis ahorros en una Cuenta del Mercado Monetario (MMA) en lugar de una Cuenta de Ahorro debido a los mayores rendimientos y a las comisiones potencialmente más bajas.

Cuando investigo las MMA en un sitio como bankrate.com no veo absolutamente ninguna diferencia entre:

• Cuentas de ahorro de máxima rentabilidad contra. Top Yield MMA's
• MMA's sin saldo mínimo contra. MMA con saldos mínimos elevados (más de 10 dólares) (en términos de tipos de interés)
• Comisiones de las cuentas de ahorro contra. Tasas para las MMA

Además, la mayoría de los MMA de saldo mínimo o bajo tienen unas comisiones mensuales tan elevadas que tendría que mantener un gran saldo (de más de 10.000 dólares) sólo para poder llegar a un punto de equilibrio dado el bajísimo tipo de interés.

1. ¿Qué es lo que hace que se cierre la brecha entre las cuentas de MMA y las de ahorro?

2. ¿Cómo debo ajustar mi inversión de fondos accesibles a corto plazo en función de estos cambios?

Contexto específico: Estoy creando un fondo para la compra de mi primera vivienda. Actualmente me está costando dinero mantener este saldo en una cuenta de ahorros de un banco nacional. Me propongo alcanzar mi objetivo y comprar en 6 meses. Me encuentro en un tramo impositivo marginal moderadamente alto.

Answer 1

Voy a hacer una conjetura sobre el número 1.

Los mercados monetarios invierten en bonos con un plazo de vencimiento muy corto. Un MMA en un banco se invertirá en bonos del Estado. Los rendimientos de estos bonos son realmente bajo en este momento. Por lo tanto, el rendimiento de esa MMA va a ser bastante bajo.

Cuando usted hace un depósito en una cuenta de ahorro, el banco utiliza parte de ese dinero para prestarlo a sus clientes en forma de préstamos para automóviles, hipotecas, etc. Estos tipos son más altos, por lo que el banco está dispuesto a pagarte un poco más que el rendimiento MMA para poder utilizar tu dinero en estos préstamos.

En el caso del nº 2, tu margen de tiempo es corto, así que no hay muchas opciones para ti. Mantener tu dinero donde está realmente coste dinero en comisiones.

Puedes hacer lo que te sugería en mi comentario anterior: cerrar la cuenta de ahorro actual que te está golpeando con las comisiones y abrir una cuenta de ahorro (gratuita) de alta rentabilidad. Podrías obtener un 1,1%. Si haces una media de $60k in the account over the next 6 months you'll earn $ 200-250 después de impuestos.

No has preguntado por los CD, pero últimamente los CD a corto plazo están pagando menos que las cuentas de ahorro. A un año, el tipo de interés de una cuenta de ahorro de alto rendimiento es ligeramente superior; a dos años, un poco más. Estos plazos están fuera de tu ventana de objetivos, por lo que no son una opción para ti.

Answer 2

En cuanto al número 2, considere la posibilidad de abrir una cuenta en una cooperativa de crédito en lugar de en un banco o una empresa de corretaje. Tanto si eliges una cuenta de ahorro como una cuenta del mercado monetario, es probable que consigas una cuenta con comisiones más bajas (para que no te cueste dinero), y tipos de interés que suelen ser similares.