¿Cómo funciona el depósito ACH (EE.UU.)?

Question

Tengo una pregunta relacionada con el depósito ACH donde el procesador de pagos detrás del sitio web (creo que es el procesador Stripe) solicita, en la parte bancaria de la sección de la página web, sólo el número de cuenta y el número de ruta (ach routing y no wire routing). ¿Cómo funciona el depósito ACH? Cuando el procesador de pagos envía fondos a través de ACH, ¿realmente utilizan estrictamente sólo el número de cuenta y el número de ruta de la cuenta o utilizan algo más, por ejemplo, el nombre del titular de la cuenta? ¿Puede el depósito ACH del lado del remitente ser procesado y finalizado utilizando estrictamente sólo el número de cuenta y de ruta? Le pregunto qué parámetros son necesarios para finalizar la transacción ACH, independientemente del importe?

Definir el motivo de mi consulta puede hacer más comprensible mi pregunta: El equipo/departamento de procesamiento de pagos, detrás del sitio web, podría estar utilizando en nombre correcto, pero el número de cuenta y de ruta es 100% correcto. No puedo cambiar el nombre en el sitio web, pero el hecho es que el nombre del titular de la cuenta es completamente diferente al nombre (nombre, apellido) en la cuenta bancaria real. Supongamos que el remitente de la ACH utiliza el nombre incorrecto del titular de la cuenta (el que NO figura en la cuenta bancaria receptora: ¡hay un nombre diferente!) pero el número de cuenta y el número de ruta de la ACH son correctos, ¿llegarán los fondos a la cuenta bancaria receptora?

Básicamente, a partir de su respuesta, me gustaría saber el nivel de importancia que puede tener el nombre del titular de la cuenta en las transacciones ACH.

Answer 1

Puede obtener las especificaciones del formato de archivo y la mayor parte de la documentación relacionada con ACH buscando en Google, si realmente está interesado en los detalles finos. Las normas son probablemente un poco más laxas de lo que la mayoría de la gente supone, con el fin de permitir la flexibilidad. Esto básicamente obliga a las instituciones financieras a tomar decisiones basadas en su propia tolerancia al riesgo o en sus prácticas de fraude.

Dicho esto, parece que le preocupa la coincidencia de nombres, concretamente. Aunque el campo "Nombre" es necesario en las transacciones ACH reales en los archivos utilizados para implementar la norma, Esencialmente, no existe ningún requisito estricto impuesto por el proceso ACH que exija la coincidencia de nombres. Los nombres se transmiten en texto plano y, de todos modos, no siempre es fácil que coincidan en el sentido literal, es decir, puede que aparezca Joe en lugar de José.

Algunas instituciones financieras hacen elija para cotejar los nombres, ya sea mediante un programa informático o manualmente, y a veces esa elección depende de los detalles de la transacción; por ejemplo, pueden revisar los detalles de cualquier transacción que supere un determinado importe en dólares, o sólo de ciertos tipos de transacciones (por ejemplo, las devoluciones de impuestos contabilizadas por el IRS). Sin embargo, al final, si el número de cuenta coincide, el banco receptor puede completar la transacción aunque el nombre no coincida con ningún nombre de la cuenta.