Tengo un fondo de emergencia con el que estoy contento y una cuenta de ahorro vitalicia de acciones en la que estoy ahorrando para una casa. Como voy a entrar en mi último año de universidad, estaba buscando cuentas de ahorro con mayor interés y menor riesgo que las acciones y participaciones. Me gustaría que fuera una especie de término medio entre mi fondo de emergencia, al que puedo acceder casi inmediatamente sin penalización, y que tiene un tipo de interés mínimo, y mi LISA, de la que sólo puedo retirar dinero con una penalización del 25%. He encontrado una ISA financiera innovadora y me pregunto si podría ser una buena opción para este propósito. También, ¿hay alguna razón para invertir mi dinero como ISA considerando que no estoy cerca de alcanzar mi asignación de ahorro personal? Y por último, ¿hay algo más que se me escape o que deba tener en cuenta con este tipo de inversión/cuenta?
Respuestas
¿Demasiados anuncios?
Lo mejor es que te quedes CLEAR de ellos. Acabo de pegar los puntos más destacados que le ayudarán a tomar la decisión. No hay rendimientos garantizados, no hay red de seguridad y es arriesgado. Continúe con su LISA.
Asegúrese de entender los riesgos
Aunque los rendimientos anunciados de los préstamos entre pares (y, por extensión, los rendimientos implícitos de las cuentas de ahorro innovadoras) pueden compararse favorablemente con otras formas de inversión en cuentas de ahorro, no es lo mismo que invertir en cuentas de ahorro en efectivo y su capital está totalmente en riesgo. Los principales riesgos asociados a los préstamos entre particulares pueden consultarse aquí; sin embargo, algunas de las principales consideraciones que debe tener en cuenta cualquier titular de una cuenta de ahorro innovadora son las siguientes
A diferencia de los ahorros, su dinero no está protegido
La mayoría de las cuentas de ahorro en efectivo del Reino Unido (cuentas bancarias, de sociedades de crédito hipotecario y Cash ISA) están protegidas por el Sistema de Compensación de Servicios Financieros (FSCS). El FSCS es un plan respaldado por el Gobierno que compensará a los ahorradores hasta el valor de 75.000 libras esterlinas en caso de que el banco, la sociedad de crédito hipotecario o el proveedor de cuentas de ahorro en efectivo quiebre. Las plataformas de préstamos entre particulares, y por extensión los proveedores de cuentas de ahorro innovadoras, no están protegidos por el FSCS.
Los rendimientos cotizados dependen de que los fondos se presten en su totalidad
Los rendimientos de los intereses citados suelen suponer que todo el capital se presta durante todo el año. Sin embargo, en realidad, los intereses rara vez se pagan a menos que su dinero se haya invertido en préstamos entre particulares. Si decide invertir grandes cantidades en una plataforma de préstamos entre particulares, la plataforma puede tardar varios días, incluso semanas, en invertir completamente los fondos y, durante este tiempo, es muy probable que no reciba ningún interés por su dinero.
También hay una razón para invertir mi dinero como un ISA teniendo en cuenta que no estoy cerca de alcanzar mi asignación de ahorro personal
Entonces, ¿tienes más dinero para ahorrar? ¿Qué te impide ahorrar más para alcanzar los límites de tu asignación? No te olvides de perder todo tu dinero.
Esta respuesta se basa en mi experiencia personal con un ifisa en los últimos 12 meses. No hice la debida diligencia antes de hacer mi inversión y ahora estoy pagando el precio por ello.
Mi inversión fue con "funding secure" que entró en administración a finales del año pasado. Los administradores están todavía en el proceso de recuperación de las deudas en nombre de nosotros los inversores y parece que es probable que continúe durante varios meses más por lo menos. Otro proveedor de ifisa (lendy) también entró en administración el año pasado antes de asegurar la financiación. Ambos proveedores ofrecían préstamos para la promoción inmobiliaria a tipos de interés elevados garantizados por la propiedad que se estaba promoviendo.
Basándome en la información publicada por el proveedor, supuse erróneamente que el riesgo sería relativamente bajo. Dijeron que los préstamos sólo se concederían a un máximo del 70% del valor del préstamo, y que si el préstamo no se devolvía, podrían tomar posesión de la propiedad y venderla para devolver el préstamo. También publicaron estadísticas en su sitio web que mostraban excelentes tasas de reembolso de los préstamos y muy bajas tasas de impago. Varios meses después de abrir la cuenta me di cuenta de que estas estadísticas eran tremendamente engañosas, y que se utilizaban trucos para manipular las estadísticas, como por ejemplo no poner los préstamos en situación de impago aunque tuvieran 12 meses de retraso. Estas dos compañías obtuvieron la aprobación de la FCA para ofrecer una IFISA, así que no asuma que eso significa algo.
Si volviera a mirar esto lo haría:
- No prestes mucha atención a la información publicada por el proveedor y en su lugar confía en las experiencias de otros, por ejemplo, las opiniones de trustpilot. Yo no me acercaría a ningún proveedor que no tenga varios años de experiencia.
- En retrospectiva, no consideraría a ningún proveedor que ofrezca préstamos para la promoción inmobiliaria
- Sólo invertiría una pequeña proporción de mi efectivo total invertible en una ifisa. La FCA recomienda ahora no más del 10%, lo que parece un punto de partida sensato. Una vez que tenga alguna experiencia personal con ella, estará en mejor posición para evaluarla
- No busques el "tipo de interés" más alto anunciado. Las personas que necesitan pedir préstamos a estos tipos desorbitados sólo lo hacen porque los bancos no les prestan a un tipo de interés razonable, por ejemplo, porque se les considera de alto riesgo.
- Compruebe la información que publican para los prestatarios en contraposición a la que publican para los inversores. Si tienes en cuenta sus comisiones, la TAE puede ser significativamente mayor que lo que te pagan como interés, lo que te ayudará a calibrar el nivel de riesgo.
Has mencionado lo de poder acceder a tu dinero. Ten en cuenta que en muchos casos no recuperas tu dinero hasta que el prestatario devuelve el préstamo. Hay algunos que ofrecen facilidades especiales para la retirada anticipada, pero habría que consultar con los proveedores específicos cómo funciona esto. Muchos de ellos también tienen un mercado secundario, pero no hay garantía de que vaya a encontrar otro inversor que compre sus préstamos.
