Para pagar un préstamo estudiantil, ¿debo ahorrar un pago único o pagar más cada mes?

Question

Soy un recién graduado de la universidad con un préstamo estudiantil de $17k at 6.8% interest. The monthly minimum payment due is $ 193. He estado pagando la cantidad mínima, y luego tomando esa misma cantidad y colocándola en una cuenta de ahorros.

Mi idea original era seguir pagando la cantidad mínima, y luego ahorrar la misma cantidad hasta que la cantidad total en la cuenta de ahorros fuera igual a la cantidad que quedaba en el préstamo. Cuando las dos cantidades sean iguales, pienso pagar la totalidad del importe. ¿Es un mal plan?

Actualmente estoy en condiciones de pagar más que el mínimo, pero estoy tratando de establecer una buena suma en el banco para mí.

Gracias, agradezco mucho cualquier ayuda/orientación al respecto.

Answer 1

Como recién graduado, aparte del hecho de que parece tener los $193/mes extra para pagar más hacia su préstamo, no sabemos nada más.

Escribí un extenso artículo sobre esto en respuesta a un amigo que tenía un préstamo, pero que también estaba considerando la compra de una casa en el futuro. Préstamos para estudiantes y su primera hipoteca discute las matemáticas detrás de la capacidad de uno para poner un pago inicial en una casa frente a tener ese efectivo mensual para pagar la hipoteca. En tu caso, la cuestión es si, en 5 años, los 8500 dólares serían mejor gastados como pago inicial de la casa o para pagar el préstamo del 6,8%.

Si tienes planes específicos para ser propietario de una vivienda, el momento en el que se produzca ese plan afectará a mi respuesta, tal y como se explica en el artículo.

La respuesta correcta a tu pregunta sólo puede venir conociendo mucho más de tu situación personal.

• ¿Ofrece su empleador una cuenta 401(k) (u otra cuenta de jubilación igualada si no está en EE.UU.), y está depositando la cantidad completa para captar esa igualación? No tiene mucho sentido apartar fondos para pagar un préstamo del 6,8% si se está dejando sobre la mesa una aportación del 50 o del 100%.
• ¿Tienes alguna otra deuda con intereses elevados? La tarjeta del 18% tiene prioridad sobre este préstamo.
• ¿Cuál es la naturaleza de sus ahorros actuales y su tasa de ahorro? Un fondo de emergencia o fondos que se encarguen de los gastos inesperados, incluso de cubrir el vacío durante un tiempo de desempleo, es un primer paso importante para el recién graduado. Empieza por dar el primer $1000, $ 2000, etc. Pero, en última instancia, quieres tener X meses de gastos para tener una verdadera red de seguridad.

Mientras tanto, el plan tiene un coste. Su plan le permitirá deshacerse del préstamo en unos 5 años, pero si simplemente duplica los pagos, aconsejando a la compañía de servicios que aplique el extra al capital, se reduciría a sólo un par de meses sobre más de 4. Si lees más sobre finanzas personales, encontrarás muchos puntos de vista diferentes. Algunas personas tienen fijación por tener cero deudas, otras se centran en la liquidez. Al final, tienes que entender cada enfoque y decidir cuál es el adecuado para ti.

Answer 2

Si el tipo de interés del ahorro es el mismo que el del préstamo, matemáticamente no hay ninguna diferencia entre pagar más el préstamo y ahorrar menos o viceversa.

Sin embargo, si el tipo de interés del préstamo es más alto que el del ahorro, es mejor pagarlo lo más rápido posible.

El siguiente gráfico compara el pago del préstamo y el ahorro a partes iguales (el escenario gradual), frente al pago rápido del préstamo al 2 x $193 and then saving 2 x $ 193. La tasa de ahorro, por ejemplo, es del 2%.

El pago rápido permite amortizar completamente el préstamo en el mes 51. En cambio, en el esquema gradual, el préstamo no se puede pagar (con los ahorros) hasta el mes 54, lo que deja 3 meses menos para ahorrar. En conclusión, es mejor pagar primero el préstamo de tipo más alto. En la práctica, puede ser útil disponer de algunos ahorros.

Answer 3

Si paga más ahora, pagará menos en intereses durante la vida del préstamo. A menos que su cuenta de ahorros tenga un tipo de interés más alto que el del préstamo, no estará ahorrando nada.

Dicho esto, es posible que tenga una mayor necesidad de ahorro debido a otras cosas ( Por ejemplo puede necesitar un fondo de emergencia). Pero si sólo estás ahorrando para el préstamo: compara los tipos para ver si te merece la pena.

Answer 4

Hay algunas maneras de pagar esto rápidamente (y con seguridad):

Podrías empezar a pagar $386 monthly (ie, double what you're paying now). You'll pay less interest in the long run because they can only charge you for the amount outstanding. Remember, 6.8% of $ 12 mil es más que el 6,8% de 6 mil dólares.

Sin embargo, tu plan parece más sensato. Digamos que llegas a $6k paid off and $ 6k ahorrados, eres capaz de pagar lo que queda y eso es casi $200 a month you'll have extra. Although what I like about this is - if you become ill, lose your job, or whatever, then you're still able make the $ 193 pagos, ADEMÁS de tener dinero ahorrado para los gastos cotidianos (comida, agua, gas, electricidad, etc.) lo suficiente para salir adelante.

PS. Es posible que te cobren una comisión de liquidación porque si pagas antes de tiempo ellos pierden dinero... pero comprueba primero tu contrato con ellos.

Espero que esto ayude.

Answer 5

Los intereses se acumulan diariamente en función del importe que se debe. Cuanto menos debas, menos se acumularán los intereses diarios. Cuanto más rápido lo pagues, menos pagarás durante la vida del préstamo. Estás perdiendo dinero si depositas el dinero en el banco en lugar de aplicarlo al préstamo inmediatamente. Dado que los préstamos estudiantiles no pueden declararse en quiebra y los tipos de interés no pueden refinanciarse, o no son negociables, debes considerar tu préstamo estudiantil como una prioridad en caso de que tu empleo/ingresos tenga problemas.