¿Cómo puedo salir de un autopréstamo tóxico con el menor daño personal?

Question

Pasé gran parte de mis 20 años tomando muy malas decisiones financieras. Nunca conduje un coche decente y me encontraba constantemente en el arcén o sin vehículo.

Situación

A los 29 años hice un cambio en mi vida que se tradujo en un título y un mejor trabajo que duplicó con creces mis ingresos. Por supuesto, la tendencia a tomar malas decisiones seguía ahí y decidí comprar un vehículo nuevo con un precio un 10% superior al del libro azul y un tipo de interés del 22%.

Hice $500 / month payments for an entire year and after 12 or 13 payments I paid the vehicle from$ 18.000 a $17,100. After a year I was fortunate enough to refinance my loan to 5.9% through my bank and I'm still paying$ 500 / mes sin ningún problema financiero.

Problema

Debido a tener un tipo de interés ridículamente alto al principio, estoy en una situación en la que debo más de $15,000 for a car that bluebooks for under$ 10,000. El vehículo muestra signos de problemas de transmisión que me temo que serán muy costosos de arreglar. Aunque puedo pagar los 500 dólares al mes por el vehículo, sé por cierta Estoy comprometida en un muy mal negocio financiero.

Estoy dispuesta a soportar un golpe en mi crédito e incluso a ir en bicicleta al trabajo durante los próximos meses mientras ahorro dinero para un vehículo más práctico. Llevo cerca de un año pensando en formas de salir de este préstamo y, después de experimentar un comportamiento extraño de mi coche esta semana, estoy listo para dar un paso. Sin embargo, no sé cuál es el mejor camino a seguir.

Mi pregunta

¿Cómo puedo salir/terminar un autopréstamo tóxico con el menor daño personal?

Answer 1

Me parece que no tienes muchas opciones, pero de ellas:

1. Sigue como hasta ahora. Si/cuando el coche quede inservible sin gastos importantes, deja de usarlo. Cómprate otra chatarra y úsala para salir adelante hasta que pagues el préstamo. Desde ahora hasta entonces, aparta unos cientos (o lo que puedas, si es más) cada mes para la compra anticipada. Cuando hacer comprar esta chatarra, pagar en efectivo - sin préstamo. Sólo consigue algo que te lleve al trabajo, y eso incluye la "bici" si es una posibilidad. Cuando puedas, vende el coche que ya no es utilizable para terminar de pagar el préstamo.

2. Comience a pagar agresivamente el préstamo actual, con el objetivo de reducirlo hasta que ya no esté bajo el agua. A continuación, vende el coche y deshazte del préstamo, y compra un sustituto mejor. Escatimar, ahorrar y recortar todo - comer barato (y nunca fuera), recortar tus gastos personales en todo lo que puedas. Si consigues otros 250 dólares al mes para el capital, probablemente podrás dejar de estar bajo el agua en un año.

3. Obtenga hoy mismo un préstamo personal por la cantidad que le falta, y venda inmediatamente el coche. Esto le permite salir del préstamo y del coche lo más rápido, y si cree que el coche se devaluará significativamente entre ahora y cuando ya no esté bajo el agua, esta podría ser la mejor opción. Pero es la más cara, probablemente: pagarás entre el 12% y el 20% de la diferencia. Ahora bien, el 12% de $5000 is less than 5% of 15000, so it might actually be a good financial deal - but you'll probably have to shop around to get 12-15% with a 660 (though it's probably possible). You'll still be without a car at this point, though, so you'd have to buy another one (or live without for a while), and you'd still have a payment of some sort, but perhaps a more manageable one ($ 5000 @ 12% @ 5 años significa algo más de 100 dólares al mes, por ejemplo).

Te recomiendo que si puede Si te las arreglas sin coche durante un tiempo, la opción 2 es tu mejor opción. Todas ellas requerirán algunos cuidados financieros durante un tiempo, y probablemente recortar los gastos durante uno o dos años; pero siendo realistas, no deberías esperar nada más. Consigue una aplicación de presupuestos si te ayuda a ver cómo hacer esto.

En cuanto a salir del préstamo sin pagarlo, no lo recomiendo en absoluto. Su crédito estará arruinado durante al menos siete años, y 660 no está nada mal en realidad, y luego tardaría aún más años en recuperarse. Es muy probable que te demanden por el saldo más los costes de cobro, además de la recuperación. Las consecuencias serían mucho, mucho peores que simplemente pagarlo, y lo digo tanto financiera como éticamente.

Answer 2

Págalo. Si es necesario, consiga un préstamo para poder pagarlo; en eso consiste la refinanciación y su banco o cooperativa de crédito favoritos estarán encantados de ayudarle con esto.

Si eso no es suficiente para que el coche sea asequible, puede que tengas que venderlo, asumir la pérdida y aprender de la experiencia.

Lo siento, pero has llegado a un acuerdo y te corresponde a ti encontrar la manera de cumplir tu parte del trato.

(Si hubieras decidido que no te gusta este préstamo a los pocos días de firmarlo, podrías haberte echado atrás en virtud de las leyes del "periodo de reflexión". Pero éstas sólo permiten un tiempo muy limitado de reconsideración).