Evaluando una póliza de dotación por su equidad frente a otras opciones de ahorro fiscal en India, como el PPF, EPF e incluso los FD.

Question

Estoy hablando de una póliza de seguro de dotación específica: Jeevan Anand. En primer lugar, estaba el antiguo Jeevan Anand (Plan 149). Y ahora está el nuevo Jeevan Anand (plan 815). Tenía la antigua póliza de Jeevan Anand. Es una póliza de dotación (cobertura de vida + cantidad de madurez). Mi agente me dio comillas muy detalladas. He subido la comilla en mi dropbox: enlace

Solamente pagué una prima, pero después de leer en línea sentí que la póliza no era tan buena. Así que la cancelé. Ahora recibí un aviso de reactivación de LIC diciendo que ha acumulado un mejor bono. Mi agente también me llamó diciendo que intentara revisar la comilla, que la nueva póliza no es tan buena, pero la antigua está bien.

Estoy tratando de evaluarla solo en términos de rendimientos, no de cobertura de vida (aunque sé cosas como que no debo mezclar inversión y cobertura de vida, ya que solo quiero probar para saber, digamos, cómo se compara con los depósitos a plazo fijo y otras opciones de ahorro de impuestos como el PPF o EPF).

Mi prima anual es de Rs. 26,289. Sobre esta cantidad ahorraría un impuesto de Rs. 7,887. Entonces la prima neta es de Rs. 18,402. Si obtengo un rendimiento anual del 7.5% con capitalización trimestral sin inversión inicial y si creo un depósito a plazo fijo cada año durante 20 años, en el año 20 obtendré 8.7L en el DP de Rs. 18,402 y 12.5L en el DP de Rs. 12.5L (MENOS IMPUESTOS). Los cálculos se pueden ver en esta captura de pantalla: enlace

Ahora con la póliza recibiré 9.65L al final de 20 años según se puede ver en la comilla. (También recibiré 5L cuando tenga 100 años, lo cual estoy ignorando porque no puedo ver cuál será el valor real considerando la inflación).

Según la comilla, la póliza ofrece un rendimiento del 8.53% considerando los beneficios fiscales. Además cualquier bono y finalmente una cobertura de vida. ¿No es bueno? ¿Debería reactivar esta póliza? ¿O me estoy perdiendo algo? ¿Se compara bien con opciones populares de ahorro de impuestos como PPF, EPF (que también ofrecen una tasa de interés del 8.0+)?

Soy novato en finanzas. Solo lo estoy probando.

Answer 1

¿O estoy perdiendo algo?

Sí. La tasa de 8.53 es ilustrativa. No hay garantía de que la tasa sea aplicable.

Mi prima anual es de Rs. 26289. Sobre esta cantidad ahorraré impuestos de Rs. 7887. Por lo tanto, la prima neta es de Rs. 18402.

Otra forma de ver esto es invertir Rs. 26289 [o incluso menos de la prima de Eq Term Deposit]. Si inviertes en Eq Term Deposit [bloqueado por 6 años] con beneficios fiscales, tus números van a ser muy diferentes y definitivamente mejores que los rendimientos de LIC.

Ediciones:

1. Lee la cita mencionada. Dice que se han hecho ciertas suposiciones. Si lees la ilustración para Rs 1,00,000 en el sitio web de LIC muestra la simulación de 2 tasas asumidas y especifica claramente que no está garantizado.
2. Sí, un plan de término puro costará una fracción de la prima que estás pagando. Si inviertes la diferencia en depósitos a plazo libres de impuestos en bancos, los rendimientos serán mucho más altos que la póliza.