En igualdad de condiciones, ganar un 4% en un CD es mejor que "ganar" un 2,5% pagando más en la hipoteca (cada 100youputtowardsthemortgagereducesyourinterestby 2,50, "ganando" efectivamente el 2,5%). Pero hay que tener en cuenta el impuesto y la penalización.
Interés del CD es imponible, por lo que si su tramo impositivo marginal es del 29% (como has dicho en los comentarios), el rendimiento efectivo de los intereses es 4% * (1-.29) = 2.84% que sigue siendo mejor que el 2,5%, pero se está acercando. Sin embargo, si detalla las deducciones, el ahorro en intereses de la hipoteca también se reduce por el tipo impositivo, lo que hace que la diferencia se acerque al 1,5% original.
Ya tiene una hipoteca a 15 años que (presumiblemente) puede pagar y tiene 25 mil dólares ahorrados que podría aprovechar si es necesario, por lo que no hay necesidad urgente de dinero en efectivo que ha indicado. Como no hay un ahorro significativo de intereses, no veo ninguna razón de peso para cobrar el CD. No es un horrible idea, pero al final no va a conseguir mucho. Si surge alguna emergencia de la que necesite dinero en efectivo entonces puede considerar la posibilidad de cobrarlo para cubrirlo, pero poniéndolo para la hipoteca no se consigue mucho.
Una tercera opción, ¿sería mejor reinvertir el dinero del CD una vez pasados los 2 años en otro similar y no destinarlo nunca a mi hipoteca?
Depende de nuevo de los tipos de interés de los CD en ese momento, y de la cantidad de otros ahorros que tengas (para cubrir emergencias, etc.) Si no necesitas esa cantidad en ahorros, podrías destinarla a tu hipoteca, o incluso buscar inversiones más arriesgadas que tengan una mayor rentabilidad esperada. No me refiero a arriesgado en el sentido de que lo perderás todo, sino arriesgado en el sentido de que harás algo entre ganar el 20% y perder el 10%.
