Si las cuentas como la Roth IRA y la 401(k) están diseñadas para invertir de cara a la jubilación, ¿qué tipo de cuentas suele utilizar la gente para invertir a corto plazo, digamos entre 5 y 10 años?
Lo ideal sería que no hubiera ninguna penalización por retirada anticipada. ¿Existe algo así?
Los ahorros/inversiones que no sean para la jubilación ni tengan ventajas fiscales deben mantenerse en cuentas con un nivel de riesgo y liquidez adecuado para el horizonte temporal en el que se necesitarán los fondos. Por lo tanto, dependiendo de su comodidad con el riesgo de inversión:
el dinero al que se necesita acceder a corto plazo (como quiera que se defina "corto", quizás 1 año o menos) debe guardarse en cuentas de transacciones (ahorros/cheques en un banco), y
El dinero que no se necesita hasta más adelante (quizás con un horizonte superior a un año) puede utilizarse para comprar una variedad de valores (bonos del Tesoro, certificados de depósito, acciones, bonos, etc.) a través de una cuenta de negociación/intermediación sin ventajas fiscales.
Casi todas las cosas que se compran y venden a través de una cuenta de trading/corretaje (es decir, valores) van a tener algún tipo de penalización asociada a la venta (penalizaciones por retirada anticipada de CDs, impuestos sobre las ganancias de capital a corto/largo plazo, impuestos sobre las ganancias de intereses, etc.)
Hay algunas cosas que se pueden comprar con ventajas fiscales, como ciertos tipos de bonos de ahorro (por ejemplo, bonos municipales), pero suelen tener tasas de rendimiento bastante pobres.
Así que la respuesta breve es que no hay prácticamente nada que pueda hacer para evitar las penalizaciones y los impuestos, salvo hacer mayores aportaciones a cuentas con ventajas fiscales. Aunque en la mayoría de los casos, esto bloquea ese dinero en los ahorros a largo plazo (es decir, la jubilación).
Pensar en los 401(k) e IRAs (de varios tipos) como cuentas es realmente una perspectiva equivocada. Permítame una analogía: Su cuenta (una cuenta de transacciones (cheques/ahorros), un certificado de depósito, una cuenta de comercio/correduría, etc.) es una entidad en sí misma, algo así como un ser humano individual. Las cuentas IRA/401(k)s son un acuerdo legal que confiere beneficios y protecciones a una cuenta (crecimiento con ventajas fiscales o con impuestos diferidos, protección en caso de quiebra/litigio, etc.) como un chaleco de kevlar protege a un ser humano de las heridas cuando se le dispara con una pistola. La designación 401(k)/IRA es una "protección" en torno a una cuenta.
Para este tipo de inversiones se utilizaría una cuenta comercial normal. En ese caso, pagará los impuestos sobre las ganancias de capital.
Hay una serie de opciones para lo que se puede mantener dentro de estas cuentas, al igual que para las cuentas Roth IRA y 401(k). Fondos de inversión, ETFs, acciones, bonos, GICs, CDs, etc. etc.
Si las inversiones son para educación, pueden existir cuentas específicas como Planes 529 para la universidad como ejemplo. Por lo tanto, vale la pena considerar qué propósito tiene usted que puede ser donde podrían existir cuentas especiales para facilitar ese propósito.
FinanHelp es una comunidad para personas con conocimientos de economía y finanzas, o quiere aprender. Puedes hacer tus propias preguntas o resolver las de los demás.
