¿Pedir que se pague primero el capital es un placebo?

Question

Hay quien dice que para pagar antes un préstamo hay que pedir al prestamista que "aplique su pago al principal", para que no "aplique su pago a los intereses".

Según tengo entendido, la mayoría de los prestamistas no hacen un seguimiento por separado de los "intereses adeudados" y del "capital adeudado", sino que se limitan a registrar la cantidad total que debes. Incluso si lo hicieran, no supondría ninguna diferencia si pagas la cuenta de intereses o la de capital, porque la cantidad total que debes (y la cantidad total de intereses que tendrás que pagar por ella) seguirá siendo la misma.

¿Por qué se dice que hay que asegurarse de que los pagos se aplican al principal?

Answer 1

Hay dos formas de contabilizar los pagos "extra":

• pueden utilizarse para reducir el principal
• pueden ser contabilizados como prepagos para futuros pagos programados.

Consideremos el caso de un préstamo en el que se supone que hay que devolver 100 dólares cada mes.

Si en un mes determinado, usted paga $200, and ask for the extra $ 100 para ser utilizado para reducir el principal, entonces el principal se reducirá, y los intereses a partir de ese momento se reducirán. En total, pagará menos intereses. Por supuesto, su contrato de préstamo tiene que permitirlo (no todos lo hacen, o puede haber una penalización/cargo por hacerlo, etc.).

Un punto importante es que en este caso, el mes siguiente, todavía tiene que hacer el pago regular de 100 dólares . Si no lo hace, entrará en mora (retraso en el pago), ya que el extra $100 has been used to reduce the principal, and is not counted as the "next" $ 100 de pago.

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La alternativa es que la paga extra se considere un anticipo para la siguiente. En este caso, nada cambiará en términos de capital, intereses, etc. En realidad sólo estás prestando dinero sin intereses al acreedor.

Esto significa que, en este caso, no es necesario realizar el "próximo" pago de 100 dólares, pues ya lo has hecho.

Tenga en cuenta que, igualmente, esto puede no ser posible para todos los tipos de préstamos. Algunos préstamos (la mayoría de las tarjetas de crédito, por ejemplo) consideran automáticamente que cualquier fondo extra (más allá del "pago mínimo") se aplica al principal, por lo que debes asegurarte de que harás el pago mínimo el mes siguiente.

Answer 2

Hasta ahora, lo que la mayoría de las respuestas omiten es: "Depende del banco".

Acabo de pagar una hipoteca, al vender una propiedad de alquiler, y todo el tiempo que hice los pagos, fue todo a través del servicio de pago de facturas de mi propio banco. No se cortó ningún cheque, como puedo saber cuando un beneficiario recibe un pago directo. Cada vez que hacía el siguiente pago por una cantidad superior a la debida, iba automáticamente al principal. El siguiente extracto recibido reflejaba que se aplicaba como yo quería. Para que quede claro, no había ningún ticket de pago, ya que nunca les envié nada por correo.

Si esto fuera exactamente como lo manejan todos los bancos, mi respuesta sería: "Cualquier fondo que envíe por encima de la cantidad debida se aplicará al principal, no es necesario especificarlo. Sólo asegúrese de que está enviando un pago completo, más un extra, no intente hacer un pago parcial a mitad de ciclo".

Bastaría con un pago de este tipo para comprobarlo, y con echar un vistazo de vez en cuando a su cuenta para ver que todo está bien. Pero, como otros han respondido, esto no es cierto para todos los bancos. Si el pago no contiene instrucciones específicas para los fondos extra, pueden aplicarse como usted quería, o depositarse en su cuenta de depósito en garantía, o reservarse para el siguiente pago.

Como nota al margen, ese último comentario, "reservar para el próximo pago" - Los que piensan erróneamente que pueden hacer pagos quincenales y enviar la mitad cada 2 semanas, en realidad quieren que esto ocurra. Sin embargo, dos veces al año, cuando hay 3 medios pagos, su plan falla. El banco sigue aplicando al mes siguiente, y nunca aplica correctamente los fondos sólo al capital.

Al final, la respuesta TL:DR es "consulte con su banco". Dado que no hay una forma universal de que todos los bancos manejen esto, y asumo que tendrás al menos una década de esta relación, verifica con tu prestamista.

Answer 3

Pagar anticipadamente el siguiente pago es diferente a pagar el principal.

Los préstamos estructurados, como las hipotecas, están diseñados para que la entidad prestamista (o el propietario de la hipoteca) reciba un flujo de efectivo relativamente fiable. Este flujo de efectivo (los pagos de intereses/principal) sigue demostrando su la solvencia (que pueda producir ese efectivo), y son utilizados por la institución para atender su necesidad de efectivo.

Imagina que esto ocurre a pequeña escala. Estás jubilado y necesitas un flujo de dinero. Tienes un montón de dinero, pero sólo necesitas algunos de ella en un momento dado. Así que vas a alguien y le ayudas a comprar una casa.

Utilizan tu dinero y te garantizan que te quedas con la casa si ellos incumplen.

A cambio, te pagan X$ al mes. Resulta que esto se divide en capital e intereses.

Vives de esos X$ al mes. Tal vez estés pagando el alquiler, o compres comida con él, o tal vez lo uses para pagar tu hábito de viajar.

Si van y te dan otra Y $ in addition to their X$ al mes, es necesario saber si este dinero es un pago anticipado del dinero de los próximos meses, o que pretendía pagar la deuda antes (tal vez reduciendo sus pagos futuros, o tal vez reduciendo el plazo del préstamo, dependiendo de cómo esté estructurado el acuerdo).

Dependiendo de las condiciones del préstamo, puede haber diferencia entre los pagos anticipados y el pago del principal. Un pago anticipado puede ir a una cuenta bancaria convencional que devenga un 0,25% de interés anual; el pago del préstamo puede reducir el capital, que se compone de un 3,5% anual. O puede que los pagos anticipados también obtener el 3,5%. Dependerá de su acuerdo.

Pagar el capital no excusa de pagar mensualmente, mientras que un pago anticipado hace excusa de la siguiente mensualidad.

El hecho de no cumplir con los pagos mensuales molestará a la persona que está utilizando sus pagos mensuales para pagar la comida y/o las adicciones a los viajes en avión. Así que saber qué hace el prestatario es importante.

Las instituciones financieras son esto mismo, escrito en grande. Aquí tienen muchas hipotecas, y muchos flujos de ingresos, y tienen planes sobre qué hacer con ese flujo de ingresos. Tal vez, a su vez, vendan rentas vitalicias, actuando como intermediarios.

En la práctica, muchas hipotecas tienen opciones limitadas de pago en bloque, opciones de omisión de pago y normas explícitas sobre la diferencia entre el pago anticipado y el pago del principal.

Answer 4

Creo que tienes razón en gran medida, por lo que la única situación en la que esto podría importar es en el caso de pagos parciales anticipados entre pagos regulares. Si encuentras dinero extra debajo del sofá y decides usarlo para pagar un poco más de tu hipoteca de lo previsto inicialmente y simplemente envías el dinero al prestamista, a veces lo retendrán en depósito hasta que puedas acumular un pago completo y entonces lo aplicarán a tu préstamo. En esta situación, los intereses se siguen acumulando sobre el saldo original, y no obtendrás ningún beneficio en absoluto a menos que puedas ahorrar un pago completo, ese dinero extra simplemente estará en su cuenta.

Sin embargo, algunos prestamistas pueden aplicarlo al saldo de su préstamo de inmediato. Básicamente, el impacto dependerá en gran medida de la calidad de los sistemas contables del prestamista para poder acomodar los pagos irregulares.