¿Pedir que se pague primero el capital es un placebo?

Question

Hay quien dice que para pagar antes un préstamo hay que pedir al prestamista que "aplique su pago al principal", para que no "aplique su pago a los intereses".

Según tengo entendido, la mayoría de los prestamistas no hacen un seguimiento por separado de los "intereses adeudados" y del "capital adeudado", sino que se limitan a registrar la cantidad total que debes. Incluso si lo hicieran, no supondría ninguna diferencia si pagas la cuenta de intereses o la de capital, porque la cantidad total que debes (y la cantidad total de intereses que tendrás que pagar por ella) seguirá siendo la misma.

¿Por qué se dice que hay que asegurarse de que los pagos se aplican al principal?

Answer 1

Muchos prestamistas de Estados Unidos permiten realizar pagos adicionales con cargo al principal. De este modo, se reduce la cantidad que realmente se debe, lo que disminuye el interés total que se debe durante el plazo del préstamo y acorta su duración. No es raro que la gente contrate una hipoteca a 30 años para tener la opción de pagar lentamente, pero hacer los pagos adicionales para acortarla a 20 o 15 años... con un coste total no muy superior al que habría costado el préstamo más corto.

No todos los prestamistas/préstamos le permitirán hacer esto. Si el tuyo no lo hace, tu única opción para reducir el coste total del préstamo es refinanciar.

Tenga en cuenta que es posible que tenga que decir explícitamente que quiere que el extra se aplique al principal, o puede que lo cuenten como un simple pago anticipado de futuras cuotas del préstamo.

Answer 2

Es extra pagos que se aplican al principal.

He aquí un ejemplo. Supongamos que usted tiene una hipoteca con una cuota mensual de $1000 per month (principal and interest), which you pay on the 1st of the month. Now, let's say that, in addition to your $ 1000 de pago regular, tienes un extra $1000 that you would like to pay to reduce your debt. So after you pay your regular payment on July 1, you send in your extra $ 1000 el 10 de julio. La pregunta es: ¿cómo aplicará el banco este pago? Podrían tratarlo como un pago anticipado de tu pago de capital e intereses de agosto, pero eso no es realmente lo que quieres, ya que tienes la intención de seguir pagando tu pago de agosto el 1 de agosto. En cambio, quieres que la totalidad de los 1000 dólares se apliquen sólo al capital. Entonces, como el capital se ha reducido, los intereses acumulados serán menores, y cuando se procese el pago de agosto, una parte menor será para los intereses y una mayor para el capital. En última instancia, su hipoteca se liquidará antes, ahorrando dinero.

La forma en que los bancos procesan los pagos extra dependerá de la política de cada banco. Sin embargo, si no les dices lo que quieres hacer, tendrán que adivinar cuál es tu intención. Si les dices explícitamente que quieres que el pago extra se aplique sólo al principal, te aseguras de que el pago extra se acredite de la forma que deseas.

Answer 3

No, no es un placebo es una decisión importante y que debes tomar CADA VEZ QUE se paga un extra.

Digamos que tiene un préstamo su $1,000. You have agreed to make payments on principal and interest for 11 months, paying back a total of $ 1100 de capital e intereses.

Ahora empiezas a pagar, y decides que quieres pagar esto antes, así que pagas $110 a month. In month 3 you pay $ 500.

Si los pagos se aplican primero al capital, el tipo de interés elevado se aplica a un capital menor. Así, acabas pagando un total menor. Esto es aún más importante si el interés se compone diaria o mensualmente (con mayor frecuencia). En este ejemplo, usted pagaría su préstamo en unos 9 meses, siendo el último pago bastante pequeño. Esto le ahorraría unos 40 dólares en este ejemplo.

Si no marcas la casilla y dejas que el banco aplique el pago a las cuotas futuras, seguirás tardando 11 meses en pagar el préstamo, y seguirás pagando todos los intereses de $100. What happens is that your extra $ 10 es sólo ir a los pagos de los próximos meses, no es diferente de pagar su factura de teléfono. Aquella vez que pagaste 500 dólares sólo pagaste los siguientes 5 meses. Al final, todavía terminas pagando los 11 meses, es sólo que el banco lo retiene por ti, y luego lo aplica.

Esta diferencia es importante en función de sus objetivos. En el mes 3 (cuando pagó $500); In the first example, you would still owe $ 100 en el mes 4. En el segundo ejemplo no debería ningún dinero en el mes 4 (como pago). Hacer los pagos antes de tiempo puede servir de colchón para cubrir los "tiempos difíciles". Pagar más, no. Seguirás debiendo el pago del mes siguiente, y seguirás sin pagar si no lo haces.

Notas importantes:

• Los números aquí son falsos. Son sólo un ejemplo.
• Los bancos están obligados a hacer un seguimiento del principal, los intereses y otras categorías por separado. Cuando intentan ejecutar la hipoteca u otras acciones, tienen diferentes normas sobre cómo pueden cobrar qué partes del dinero que se debe. Especialmente si el seguro está involucrado de alguna manera (como un pago de seguro).
• A veces puede ser bueno pagar por meses de antelación. Por ejemplo, si te vas de vacaciones, puede que quieras pagar el mes siguiente porque no vas a estar cerca para enviarlo por correo.
• Sin embargo, si quieres pagar un extra, querrás que se destine al capital.
• Si usted quiere un amortiguador de "tiempos difíciles" que por lo general mejor de conseguir una cuenta de cheques separada y almacenar el dinero allí, con el auto de préstamo de la misma, a continuación, hacer los pagos anticipados.

Answer 4

Esto sólo tiene sentido en el caso de las pagas extraordinarias, porque en el caso de las pagas programadas ya has acordado cómo repartirlas entre el principal y los intereses. Pero los pagos extraordinarios sólo pueden aplicarse al principal, ¿verdad? Sí, pero el truco está en la palabra "aplicar", no en el "principal". Porque si simplemente haces un pago extra sin decir de qué se trata, el dinero no se aplicará en absoluto. El prestamista asumirá que es para el siguiente pago programado. El dinero se quedará ahí en una cuenta auxiliar de 0 intereses hasta que llegue el siguiente pago programado. Por eso es importante.

La respuesta a su segunda pregunta depende del tipo de préstamo. Los préstamos a interés variable, por definición, deben seguirse por separado, ya que nadie sabe cuál será realmente el interés en cada período de ajuste de intereses. En el caso de los préstamos de interés estático (e incluso de los que se pagan por adelantado), a veces es mejor hacer un seguimiento por separado. Un cliente puede decidir pagarlo antes y en algunas jurisdicciones el legislador es muy estricto en cuanto a que los intereses del periodo "no utilizado" deben ser devueltos en su totalidad.

Answer 5

Algunos préstamos tienen un programa de intereses precomputados. Esto significa que los pagos anticipados de capital no tienen ningún efecto, a menos que haya una forma de recalcular el calendario, lo que puede no ser posible o requerir una solicitud explícita.