"Una mejor calificación crediticia" es, por desgracia, una pregunta demasiado amplia. Las posibles ganancias en una puntuación FICO numérica serán simplemente demasiado mínimas para hacer su estudio. Comparar una utilización baja del 1-2% frente al 0% para obtener diferencias es problemático, ya que el factor de utilización -que se conoce empíricamente- deja de tener un efecto significativo en sus puntuaciones por debajo del 10%. Al menos de una manera que altere el comportamiento de cualquier persona.
Por lo tanto, no encontrará pruebas empíricas de este argumento (aparte de lo que diga Fair Isaac).
Ahora bien, usted preguntó específicamente sobre el crédito clasificación que debo señalar que es diferente al crédito puntuación .
No es necesario gastar dinero para conseguir una mayor puntuación de crédito. Así que ahí está su respuesta del 0%. Por otro lado, la calificación crediticia incluye los comportamientos de gasto que hacen que una institución tenga más probabilidades de conceder un crédito.
Es más probable que una institución conceda créditos adicionales si ha visto la utilización de sus productos financieros basados en el crédito. Es menos probable que una entidad conceda un crédito adicional si ve una utilización del 0% en sus productos financieros basados en el crédito. Es más probable que una entidad cierre su cuenta de crédito si ve una utilización del 0%. Su calificación crediticia -con esa institución- es ahora más baja, sin que ello afecte a su puntuación de crédito.
PERO, al tener una línea de crédito cerrada unilateralmente por la institución, ahora su puntuación de crédito se ve afectada debido a la posible disminución de la edad media de las cuentas, y a la menor cantidad de crédito global (aumentando el porcentaje de utilización que tiene en otras líneas de crédito). Esta parte no es "racional", es causa y efecto.
Por lo tanto, hay que evitar que se produzcan situaciones en las que se cancelen las líneas de crédito. Tener una utilización del 0% es una de esas situaciones exactas.
Si esto no fuera satisfactorio, debido a la falta de fuentes, simplemente anota los párrafos para los que quieres citas.
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Aunque no puedo darle una respuesta definitiva, tiene sentido que una baja utilización sea mejor que ninguna utilización. La puntuación crediticia muestra su solvencia a través de factores como la constancia en los pagos. Si no estás utilizando ningún crédito, no estás haciendo ningún pago para puntuarte, incluso si tienes disponibilidad de crédito.
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@WilliamDunne Gracias :) El argumento de que este debe ser el caso también tiene sentido para mí. He leído un montón de ellos en este sitio y parecen razonables. Sin embargo, estoy buscando pruebas de que esto es en realidad el caso.
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Desgraciadamente, las fórmulas utilizadas están patentadas y no se publican. Todo son pistas y conjeturas. Esa es una de las razones por las que sigo diciendo que jugar a optimizar tu calificación crediticia es probablemente una enorme pérdida de esfuerzo. Sé financieramente responsable y tu calificación crediticia se cuidará sola. De verdad.
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@keshlam Entonces, cuando la gente da este consejo, ¿se basa sólo en suposiciones sobre cómo se calcula la puntuación? ¿No hay información real o sugerencia por parte de las agencias de calificación de que esto sea un factor? Si ese es el caso, creo que una buena respuesta a esta pregunta haría hincapié en que no sabemos si este consejo de mostrar la utilización realmente importa.
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Suponiendo que las compañías de tarjetas de crédito, es decir, Experian, utilicen la misma metodología en EE.UU. y en el Reino Unido, el no uso de la tarjeta de crédito no afecta a la calificación crediticia. Yo tengo dos, y nunca uso una de ellas o tal vez una vez al año. Y no afecta a mi calificación crediticia en absoluto, al menos en los últimos 2 años.
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Aquí hay (al menos) dos cuestiones que quizá hayas mezclado: Una es su calificación crediticia, que es un número calculado por las agencias de calificación mediante fórmulas propias. La otra es su informe de crédito, que puede contener esa puntuación pero también información detallada sobre su cuenta. ¿Por cuál pregunta y con qué fin?
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@Brick La afirmación que hace mucha gente es que el puntuación mejora cuando se muestra una utilización distinta de cero frente a una utilización cero, en igualdad de condiciones. Estoy pidiendo pruebas de que este es realmente el caso.
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@Dawn En ese caso, estoy con keshlam: creo que no tiene sentido intentar cuestionar tu puntuación. No conozco ninguna garantía de que mantengan siquiera la misma fórmula de un año para otro. Puedo decir que trabajé en un banco como pasante (hace mucho tiempo), y en ese momento los suscriptores de hipotecas se ven en la utilización como un factor - pero eso era independiente de la puntuación numérica que usted dice que le interesan.
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@Brick ¿Tienes alguna prueba de que tener una utilización distinta de cero aumente la probabilidad de que te concedan un crédito o reduzca el tipo al que te lo ofrecerán? Me interesaría igualmente, ya que eso significaría que hay algo de verdad en esta afirmación tan común. Por cierto, esta pregunta no pretende ayudarme a cuestionar mi puntuación ni a cambiar mi comportamiento. Intento aprender algo o llegar a la verdad que se esconde tras una afirmación muy común.
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Hou podría intentar preguntar en el área de Escépticos, que trata específicamente sobre "afirmaciones comúnmente hechas"... pero realmente creo que esto está en la categoría comúnmente aceptada-pero-no-probable-y-francamente-irrelevante.
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Me pregunto si sería de ayuda especificar si por 0% de utilización se refiere a una base por cuenta, o a un agregado de todas las cuentas. (Si tengo 3 cuentas con límites de 10K, comparar: Nunca utilizo ninguna de ellas frente a las que revuelvo $100 on 1 of them vs I revolve $ 100 en cada uno de ellos). Creo que las respuestas pueden diferir en cada caso. Y la opinión general también parece discrepar en estos casos.