Retirada por dificultades del 401k (primera vivienda), ¿sin comprar la vivienda?

Question

No digo que sea una buena idea, pero sinceramente era algo que me daba curiosidad.

Mi plan 401(k) y otros planes 401(k) te permiten retirar dinero de tu 401(k) antes de los 59 años por "dificultades" para la compra de la primera vivienda. Pero, ¿qué pasaría si hicieras eso y luego la compra de la vivienda se frustrara o alguien decidiera simplemente comprar un coche con ella? (Obviamente es una idea terrible).

He visto a gente hacer esto en foros. ¿No sería eso ilegal? Me refiero a que obviamente entraría en juego la penalización del 10%.

Answer 1

IANAL pero creo que el sentido común diría que si usted se aprovecha de uno de los casos especiales que le permiten retirar de un plan de jubilación sin penalización, y luego por cualquier razón usted no utiliza el dinero para un propósito legal, usted tendría que devolver el dinero o pagar la multa de impuestos. Y me voy a aventurar sin documentación a adivinar que si mientes a Hacienda y dices que retiraste el dinero para un fin exento y en cambio lo utilizas para irte de vacaciones y te pillan, no sólo tendrás que pagar la sanción fiscal sino que además te acusarán penalmente de fraude fiscal. Si la ley y/o los reglamentos del IRS dicen que las únicas excepciones legales son A, B y C, eso significa claramente que si haces D, estás infringiendo la ley. Y a los ojos del gobierno, no pagar los impuestos que debes es mucho peor que un robo, un asesinato o una violación.

Answer 2

Tómate algunos de los comentarios en los foros de compra de vivienda con un grano de sal. Yo también he leído algunos de los comentarios en estos foros como myFICO, Trulia o Zillow y rara vez se da el consejo correcto o se hace un seguimiento adecuado.

Los retiros típicos del 401k para la compra de una vivienda no se considerarían una dificultad. Sin embargo, la mayoría de los planes 401k del empleador le permitirán tomar un préstamo para el 401k siempre que proporcione la documentación adecuada: Declaración HUD-1, contrato inmobiliario, estimación de buena fe, o alguna otra forma de documentación adecuada descrita por el administrador del plan.

Por ejemplo, acabo de pedir un préstamo 401k para pagar los gastos de cierre y sólo he tenido que aportar el contrato inmobiliario. ¿Podría no cumplir el contrato? Claro, pero ¿y si me descubren por fraude? Entonces el administrador del plan probablemente acabaría convirtiendo la distribución en una distribución imponible. En esta situación hipotética no iría a la cárcel: sólo me estoy robando a mí mismo. Pero la ley establece que ciertas situaciones de préstamo no están sujetas a impuestos mientras esa situación siga existiendo. En la situación del préstamo hipotecario, mi empleador permite un préstamo a bajo interés y a 10 años.

Mi empresa también permite un préstamo preaprobado para cualquier fin. Se trataría de un préstamo a bajo interés y a 5 años.

También existe la opción de no hacer ningún préstamo. Pero normalmente eso sólo se permite después de haber agotado todas las opciones de préstamo y el gobierno lo hace intencionadamente duro (30% de penalización al menos) para disuadir a la gente de deshacerse de sus cuentas 401k libres de impuestos.

Dicho esto, muchos planes no ofrecen ninguna penalización por pago anticipado. Así que, al igual que mi empresa, puedo devolverlo todo cuando quiera o hacer micropagos cada mes. Por lo demás, se descuenta de mi nómina quincenalmente. Así que, si se me cae, puedo devolverlo todo como si nunca hubiera ocurrido. Aunque con mi plan, hay un periodo de reflexión de 7 días antes de poder pedir otro préstamo.

Tenga en cuenta que si deja la empresa, el importe total se convierte en una distribución sujeta a impuestos, a menos que lo devuelva en un plazo determinado después de dejar la empresa.

Si esto se ajusta a su situación financiera depende de usted, pero un préstamo es definitivamente preferible a un retiro parcial o total, ya que se está pagando a sí mismo por su jubilación justamente ganada, que es igual de importante.