¿Cuánto hay que ahorrar para la jubilación en un país que se ocupa automáticamente del ahorro para la jubilación?

Question

Vivo en Dinamarca. La mayoría de la gente recibe automáticamente tres tipos de ingresos por jubilación. Está la pensión estatal, que es universal (recibes 12.500 dólares anuales antes de impuestos, que pueden ser casi el doble si cumples requisitos como no tener otros ingresos o ser soltero), luego está la ATP, que depende del tiempo que hayas trabajado (cada empleado a tiempo completo paga unos 15 dólares al mes y su empleador añade 30 dólares al mismo fondo), y luego están las pensiones regulares en el lugar de trabajo, a las que contribuyen tanto tú como tu empleador. Por lo general, el 12% de tu salario se destina a un fondo de pensiones, del que tú mismo pagas un tercio, y tu empresa paga el resto (por lo tanto, se te quita aproximadamente el 4% de tu salario para destinarlo a la pensión).

Teniendo en cuenta todo esto, me pregunto cómo encaja esto con los consejos generales que se dan en este sitio sobre el ahorro para la jubilación. En particular, he leído que uno debería ahorrar entre el 10% y el 20% de sus ingresos para la jubilación. Supongo que eso ya no es aplicable en mi caso, pero ¿qué es entonces? ¿Debería seguir ahorrando? Y si es así, ¿a qué porcentaje debería aspirar como mínimo?

Probablemente merezca la pena añadir que pago alrededor del 38 % en concepto de impuesto sobre la renta, sin tener en cuenta las deducciones. El IVA también es bastante elevado, un 25 %. Por otro lado, nunca he tenido que preocuparme por la asistencia sanitaria, la educación y los servicios sociales.

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Por ahorrar, aquí me refiero sólo a ahorrar para la jubilación. Naturalmente, planifico otro tipo de ahorro para situaciones de emergencia, la compra de una casa y un coche, etc.

Answer 1

La situación danesa es más que compleja.

En primer lugar está la pensión que paga el gobierno. Esta tiene una cuantía básica que todos reciben si la solicitan. Bueno, en realidad no todos, si trabajas y ganas más de 300.000 coronas danesas no recibes la cantidad base. Luego hay varios complementos si no tienes otras pensiones u otros ingresos o grandes ahorros.

Luego está el ahorro privado para las pensiones. Los dos tipos más comunes son las pensiones de tarifa y las pensiones de tarifa vitalicia. En ellas se suele destinar el 8% + el 4% del salario del empleador/empleado. El máximo actual de contribución a una pensión de tarifa es de 50.000 coronas danesas al año. El dinero que se paga a estos tipos de pensión es antes de impuestos.

Las pensiones de tarifa se pagan en un periodo de 10 a 20 años después de la jubilación. En caso de fallecimiento, el importe restante pasa a la herencia.

Las pensiones vitalicias se pagan durante el resto de la vida, pero lo que queda no entra en el patrimonio.

Luego está el ATP, una pequeña cantidad que se paga cada mes, la misma cantidad para todos los empleados a tiempo completo, a un fondo central de pensiones. Después de la jubilación, se abona una cantidad de este fondo cada mes.

Eso puede parecer sencillo.

En primer lugar está el tramo impositivo en el que te metes cuando te jubilas. Si tienes principalmente una pensión de tarifa, puedes entrar fácilmente en el tramo impositivo más alto, incluso si repartes los pagos durante 20 años si has tenido un trabajo bien remunerado. Por lo tanto, si has trabajado durante muchos años en un empleo bien remunerado, debes destinar una mayor parte a la pensión vitalicia para evitar que una gran parte de tus ahorros se destine a pagar impuestos.

En segundo lugar, debe ir justo por debajo del límite de las adiciones a la cuantía básica de la pensión gubernamental o asegurarse de que está muy por encima de ese límite. Como estos complementos son de tipo on/off, superar 1 DKK te costará miles de euros al mes.

En tercer lugar, las empresas que guardan el dinero de tus ahorros para la pensión no son todas buenas. La mayoría te permiten elegir una estrategia de inversión, aunque normalmente sólo puedes invertir en bonos y fondos de inversión, no directamente en acciones. Algunas empresas no lo permiten e incluso aplican una cláusula de solidaridad que restringe la cantidad que puedes obtener de tu pensión si ganas más que el resto. No siempre se puede elegir la compañía a la que acudir, sobre todo las de último tipo están obligadas por acuerdos entre patronal y sindicatos. (Es muy fácil que te encuentres en la situación de "En segundo lugar"). La ATP tiene fama de ser un inversor muy inteligente.

Lamentablemente, esto sólo araña la superficie.

Si tiene un buen sueldo, en general, recuerde poner parte de la comilla en la pensión vitalicia, no cotice más, amortice su hipoteca y su coche.

Si tienes una renta media/baja ten cuidado con la trampa ("En segundo lugar por encima"), sobre todo si tu compañía de pensiones es de las malas, y ponte por debajo o cotiza a una pensión vitalicia (deberías poder crear una en tu banco) para situarte muy por encima del límite.

Answer 2

Yo sería prudente y aconsejaría ahorrar algo de su propio dinero, ya que 1) La cantidad de dinero que recibas podría disminuir cuando los fondos de respaldo sean insuficientes, por ejemplo, porque la gente envejece cada vez más, por lo que el dinero de respaldo debe cubrir un periodo de tiempo más largo 2) El coste de la vida suele aumentar con el tiempo (alquileres, tecnología nueva y cara), por lo que lo que recibas puede parecer razonable ahora, pero podría no ser suficiente para cubrir tus futuros costes de vida.

Answer 3

Todo lo que puedas. No hay ninguna garantía de que siga existiendo un sistema de pensiones en el momento de la jubilación o de que se recupere algo parecido a lo que se ha pagado. Teniendo en cuenta el aumento de la deuda nacional, el incremento de la asistencia social, el aumento de la inflación, las cantidades insanas de pasivos no financiados acumulados por los gobiernos y la continua reducción de la parte productiva de la población, así como otros desarrollos muy problemáticos en Occidente, tendrás suerte si tu país entra en bancarrota sólo 2-3 veces en tu vida. A no ser que te jubiles antes de 10 años, probablemente no recuperarás nada de dinero de lo que hayas entregado al Estado.