¿Cuánto hay que ahorrar para la jubilación en un país que se ocupa automáticamente del ahorro para la jubilación?

Question

Vivo en Dinamarca. La mayoría de la gente recibe automáticamente tres tipos de ingresos por jubilación. Está la pensión estatal, que es universal (recibes 12.500 dólares anuales antes de impuestos, que pueden ser casi el doble si cumples requisitos como no tener otros ingresos o ser soltero), luego está la ATP, que depende del tiempo que hayas trabajado (cada empleado a tiempo completo paga unos 15 dólares al mes y su empleador añade 30 dólares al mismo fondo), y luego están las pensiones regulares en el lugar de trabajo, a las que contribuyen tanto tú como tu empleador. Por lo general, el 12% de tu salario se destina a un fondo de pensiones, del que tú mismo pagas un tercio, y tu empresa paga el resto (por lo tanto, se te quita aproximadamente el 4% de tu salario para destinarlo a la pensión).

Teniendo en cuenta todo esto, me pregunto cómo encaja esto con los consejos generales que se dan en este sitio sobre el ahorro para la jubilación. En particular, he leído que uno debería ahorrar entre el 10% y el 20% de sus ingresos para la jubilación. Supongo que eso ya no es aplicable en mi caso, pero ¿qué es entonces? ¿Debería seguir ahorrando? Y si es así, ¿a qué porcentaje debería aspirar como mínimo?

Probablemente merezca la pena añadir que pago alrededor del 38 % en concepto de impuesto sobre la renta, sin tener en cuenta las deducciones. El IVA también es bastante elevado, un 25 %. Por otro lado, nunca he tenido que preocuparme por la asistencia sanitaria, la educación y los servicios sociales.

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Por ahorrar, aquí me refiero sólo a ahorrar para la jubilación. Naturalmente, planifico otro tipo de ahorro para situaciones de emergencia, la compra de una casa y un coche, etc.

Answer 1

Das pistas, pero no respondes del todo a la pregunta clave -

En el momento de su jubilación, ¿qué fracción de sus ingresos será sustituida por las prestaciones que enumera? Si esa cantidad es tu cifra "feliz", realmente tienes poca necesidad de ahorrar para la jubilación. O, para ser claros, ya estás ahorrando, sólo que no en una cuenta individual como solemos pensar.

Lo que también es importante es examinar detenidamente cómo se calcula esa cifra. Es fácil pensar que, como ahora vives con el 62%, esa suma será suficiente en la jubilación. Puede ser. O bien, al no tener trabajo que le ocupe el tiempo, podría desarrollar algunas aficiones caras. Sólo tú puedes saberlo.

Answer 2

Suponer que los programas sociales tendrán las mismas condiciones dentro de 30-40 años (o incluso 5 años) que ahora es una suposición muy peligrosa.

Por ejemplo, ¿cómo crees que pensaba la gente de mediados de los años 20 que serían sus jubilaciones? Muchas de esas personas en los años 60 ya ni siquiera estaban en el mismo país, y casi todos tenían programas gubernamentales y sociales muy diferentes.

En Estados Unidos, tenemos la "seguridad social", que es más o menos el equivalente a lo que usted describe, donde el empleado y el empleador pagan. Pero puede que no tenga las mismas condiciones dentro de 10 años, por no hablar de 40 - el fondo se está agotando debido a un desequilibrio de (jubilados frente a pagadores).

Para mí, esto es similar a las discusiones sobre "IRA tradicional frente a Roth" que surgen con bastante frecuencia en EE.UU. (antes de impuestos y luego con más impuestos frente a después de impuestos pero sin más impuestos); muchos de ellos asumen que los tipos impositivos en 2040 serán los mismos que los actuales. Adivina qué, probablemente no lo serán.

Mi consejo sería que ahorres alguna cantidad significativa por tu cuenta, independientemente de los sistemas sociales disponibles. Tal vez no tengas que ahorrar tanto como si vivieras en un país sin sistemas sociales de este tipo; pero aun así, ahorrar entre el 5 y el 10% de tus ingresos es una buena idea. En el peor de los casos, tendrás una buena cantidad para pasar a tus hijos cuando crezcan.

Answer 3

¿Debería seguir ahorrando?

Parece que son de hecho, ya está ahorrando, en forma de la contribución del 12% a la pensión de la que habla. Si eso es suficiente El ahorro para sus deseos depende de cuáles sean sus deseos para su vejez.

El 8%+4% es, según mi experiencia no científica, un poco bajo en comparación con muchos otros planes de pensiones en el lugar de trabajo, así que si le sobra dinero ahora puede ser una buena idea empezar a depositar una parte en una cuenta de ahorro-pensión privada, que su banco o el instituto que gestiona sus ahorros en el lugar de trabajo podrían crear para usted. Esto le permitirá reducir o eliminar la disminución de los ingresos que sufrirá cuando se jubile.

Si aún no ha estado en https://www.pensionsinfo.dk/ para obtener un pronóstico de lo que supondrá al final su régimen de ahorro actual (la mayoría de los bancos y fondos de pensiones daneses aportan datos a este portal compartido), que será un excelente punto de partida para tomar otras decisiones.

Por supuesto, también podría vivir de forma frugal y esperar que el excedente se acumule al final, pero ahorrar en un fondo de pensiones específico tiene algunas ventajas fiscales. En particular, el rendimiento de la inversión obtenido en los ahorros de pensiones dedicados se grava mucho menos que los rendimientos de los fondos libres.

Answer 4

Todo son ingresos y capital. Lo que ocurre es que si pagas impuestos ahora, obtienes unos ingresos más adelante, al igual que ocurre con las pensiones en otros países. Así que calcula lo que necesitarás como ingreso anual en la jubilación, y si la pensión estatal no es suficiente, haz un plan para conseguir lo suficiente.

Cosas a tener en cuenta:

• ¿Qué fiabilidad tienen sus ingresos (en conjunto)? ¿Cuánto puede variar en función de la política, la economía, la situación que sea N décadas después? ¿Se verán mermados por la inflación? ¿Estarán las finanzas públicas en un estado lo suficientemente bueno como para pagar una pensión estatal cuando te jubiles? Esto es lo mismo que ocurre con cualquier fondo de pensiones, sólo que no puedes despedir al gobierno y trasladar tu dinero a otra parte. ¿Tienes un plan de respaldo en caso de que el gobierno no pague (tanto) por alguna razón? (ver ejemplos en otros países en los que ha ocurrido eso)
• ¿Cambiará la cantidad de dinero en función de tus decisiones? Por ejemplo, si decide jubilarse anticipadamente o trabajar otros 5 años. En algunos fondos puedes retirar el dinero antes, pero recibes menos por año. Si hay una fecha fija, ¿necesitarás fondos para cubrir un hueco entre la jubilación anticipada y la fecha oficial?
• ¿Qué ocurre si cambian sus circunstancias? Por ejemplo, si se casa o se divorcia o se pone enfermo. ¿Afectará eso a la cantidad que reciba o a la que necesite?
• ¿Tienes un lugar propio para vivir, o tendrás suficiente para alquilar un lugar? ¿Dispondrás de fondos para mudarte o adaptarte si cambian tus necesidades (por ejemplo, las escaleras se vuelven difíciles o ya no puedes conducir)?
• ¿Cuánta flexibilidad necesita? Por ejemplo, su casa necesita reparaciones importantes o tiene un hijo inesperado. ¿Hasta qué punto es sensible su presupuesto a los imprevistos? ¿Podría surgir en algún momento la necesidad de un gasto grave en el futuro (inmobiliario, sanitario, educativo, legal)?

Suponiendo que invierta, lo hace en los mismos mercados que el resto de nosotros. Los medios para generar ingresos y crecimiento del capital no cambian, aunque sus fuentes locales de empleo e ingresos gubernamentales -y los impuestos- sí lo hagan.

Answer 5

Merece la pena tomar algunas precauciones ante el riesgo político.

El Reino Unido también cuenta con un importante estado de bienestar y una pensión estatal (incluida la básica y la basada en los ingresos), pero las prestaciones han cambiado mucho en los últimos años. En muchos casos, esto supone una reducción o un retraso de la pensión. Es más fácil para el gobierno cambiar las condiciones de su provisión que para las instituciones financieras. Supongo que su pensión laboral se mantiene en esta última, pero por supuesto sigue estando sujeta a cambios legislativos. Todos tenemos algunas restricciones (aunque menos que hace unos años) sobre cómo puedes cobrar tu pensión.

Así que un fondo de ahorro que es previsto para la jubilación, pero que no está sujeta a las normas sobre pensiones, es probablemente una buena forma de diversificación. Esto le permitiría acceder si se encuentra entre un trabajo y una pensión, por ejemplo. Debe intentar encontrar una forma fiscalmente eficiente de hacerlo, y tener en cuenta su perfil de riesgo y su edad. Este fondo adicional también le ayudará si tiene una interrupción en las contribuciones a una o más de sus pensiones.

En cuanto a cuánto, bueno, eso depende de tu nivel de confianza en lo que ya tienes. Con las pensiones en el lugar de trabajo y la provisión estatal ya estás bastante diversificado, así que puede que no necesites mucho más, dado que es probable que ninguna de las dos desaparezca por completo (suponiendo que Dinamarca siga teniendo una economía).