Refinanciación de los préstamos estudiantiles en el contexto de una inminente recesión

Question

Soy un joven de 23 años, empleado, Ingeniero de Software que trabaja para una startup en una ciudad económica de Estados Unidos. Hago $71k/year plus stock options that incrementally vest over 3 years. I have no savings currently, as I have graduated college in the few months. I feel comfortable dedicating $ 2000/mes a la amortización de la deuda/inversión, aunque podría gestionar más. Tengo $210k de préstamos estudiantiles, algunos privados, otros federales, divididos en lo siguiente:

Private: $58k @ 11.25% interest 
Private: $30k @ 5% interest
Federal: $120k @ 7% interest

Claramente, necesito refinanciar el préstamo estudiantil privado al 11,25%. También podría estar en $ 60k tasa de la tarjeta de crédito en la tasa de interés que me tienen en. Dicho esto, tengo algunas opciones para los otros. He investigado las opciones de refinanciación privada y podría conseguir un tipo de interés fijo de ~4,8% con cero comisiones.

¿Sería prudente refinanciar TODOS mis préstamos estudiantiles en este momento? Si refinanciara mis préstamos estudiantiles federales en privado, perdería todas las protecciones federales, así como la posibilidad de condonación que se insinúa (aunque de forma poco realista) para las elecciones de 2020. ¿Sería prudente mantener un préstamo con mejores protecciones a un tipo de interés más alto ante una posible bajada de los tipos de interés?

Además, ¿cómo debería estructurar mis ingresos en este momento de mi carrera? Es difícil mantenerse al margen de las inversiones especulativas, pero teniendo en cuenta la posibilidad de un descenso en las cuentas 401k/IRA, ¿debería canalizar qué porcentaje de mi efectivo líquido debería invertir en mis préstamos estudiantiles?

Answer 1

Objetivamente, eso es mucho para pagar. Enhorabuena por reconocer que hay que devolverlo rápidamente.

1. Confirme que la refinanciación es realmente sin comisiones, que no hay comisiones de apertura, de cierre o similares incorporadas al préstamo.
2. Dado que 1. es cierto, definitivamente deberías refinanciar todos los préstamos privados.
3. Yo recomendaría la refinanciación de todos los préstamos federales también - que siguen siendo extremadamente difícil de dejar en la quiebra. Definitivamente, usted debe considerar la tasa de amortización antes de refinanciar - muchas veces habrá un elevador de pago incorporado para tener en cuenta el aumento de los ingresos. Al 4,8% y a 10 años, necesitas poner ~2200 dólares mensuales para tus pagos. Si puedes permitirte poner esta cantidad o más, la refinanciación tiene sentido.
4. Dado que tu empresa no iguala el 401k, te recomendaría pagar tu deuda estudiantil lo antes posible. Puedes pensar en los pagos de la deuda como una rentabilidad garantizada del 4,8%, frente a un mercado de valores incierto.

Answer 2

Es difícil mantenerse al margen de las inversiones especulativas, pero teniendo en cuenta la posibilidad de un descenso en las cuentas 401k/IRA, ¿debería canalizar qué porcentaje de mi efectivo líquido debería invertir en mis préstamos estudiantiles?

¿Qué tal todo? Ahora tienes un promedio de casi el 8% de interés, lo que es un fantástico tasa de rendimiento sin riesgo.

Desde luego, yo no canalizaría ningún dinero después de los impuestos hacia cuentas de inversión, y aunque es difícil dejar pasar la aportación del 401(k), si en lugar de eso atacas los préstamos estudiantiles y los liquidas en los próximos 5-6 años, todavía tienes mucho tiempo para recuperar el tiempo perdido en los años futuros (de todas formas, estás muy lejos de alcanzar el máximo de aportaciones). Puede obtener una igualación del 100% en $2k a year for 10 years now, or on $ 20k al año durante 5 años si consigues pagar las deudas antes.

Yo no refinanciaría la deuda federal a no ser que puedas conseguir un tipo de interés un 2-3% más bajo, lo que parece poco probable. Ataca primero las deudas privadas e intenta quitarlas de en medio lo antes posible.

Incluso así, estás poniendo $24k per year at $ 210 de deuda. Eso es un plan de 15 años. Si lo aumentas a 4.000 dólares al mes, puedes reducirlo a un plan de 5 años. Haz algún trabajo secundario o consigue un trabajo nocturno para ayudar a acelerar tu reembolso.

Yo no basaría su plan de jubilación en lo que puede que ocurra en los mercados tras unas elecciones inciertas. Muchos pensaron que los mercados se derrumbarían tras la elección de Trump, y ocurrió lo contrario, así que nunca se sabe. Yo tampoco me pondría a esperar la condonación de los préstamos estudiantiles. Como has mencionado, parece poco realista en este momento, y los planes que he visto limitan la condonación a 50 mil dólares.

Answer 3

Además de lo que dice @tuxtuxtux...

ante la posibilidad de un descenso de las cuentas 401k/IRA

Esto demuestra un malentendido sobre lo que son las Cuentas de Jubilación (que son "contenedores"). Se puede poner alto riesgo, bajo riesgo, medio riesgo y cualquier mezcla que se desee (dependiendo por supuesto de los fondos que los administradores del plan admitan).

Por lo tanto, ponga dinero en las cuentas 401(k) e IRA y, dentro de ellas, elija los fondos en función de su previsión de futuro.

¿Sería prudente mantener un préstamo con mejores protecciones a un tipo de interés más alto ante una posible bajada de los tipos de interés?

¿Qué beneficios obtienes con un ingreso de $71K/año + opciones de compra de acciones?

Actualmente no tengo ahorros,

Me siento cómodo dedicando 2000$/mes al pago de la deuda/inversión, aunque podría gestionar más.

1. Usted Necesito un Fondo de Emergencia. Pequeño al principio, como colchón para no tener que cargar con el saldo de la tarjeta de crédito.
2. ¿Cuánta deuda (si es que hay alguna) de CC tienes?

Answer 4

Refinanciar el préstamo privado y el público en dos préstamos a bajo interés fijo.

La primera regla de oro en las inversiones reales es no invertir nunca utilizando el apalancamiento (dinero prestado). Al mirar sus deudas totales, cualquier inversión se considera (préstamo) apalancamiento, es similar a pedir prestado $210K with 8% interest rate ($ 16.800 de interés anual) y tratar de especular con la inversión que da un alto rendimiento incierto para superar los tipos de interés del 8%.

La gente piensa en el corto plazo pensará en un "potencial" superior al 8% de su 401K pero nunca piensa en el riesgo. Sin embargo, si usted va por esas ganancias a corto plazo y ignorar el riesgo en la vida si la mierda golpea el ventilador, las deudas medias del 8% se mantendrán. Además, con ese tipo de deudas, no tienes la posibilidad de promediar la inversión si el mercado se hunde.

Por otro lado, apostar por la condonación total de los préstamos estudiantiles tampoco es realista, ya que la forma más lógica de que los responsables políticos lo hagan es convertirlo en un impuesto a los estudiantes de educación superior.

Para frenar tu impulso y alejarte de la inversión especulativa, Richard Thaler Se portan mal: The Making of Behavioral Economics es un buen libro para aprender todo tipo de errores en la toma de decisiones.

Answer 5

Realiza pagos constantes a tus préstamos. Sus préstamos disminuirán en el porcentaje de su salario a medida que aumenten sus ingresos.

Haz inversiones duras en terrenos, 401k, acciones, etc., que se revalorizarán con el paso de los años.

Compre tierra en cualquier lugar corporativo o privado, el valor de la tierra tiende a recuperarse a través de ciclos de 10 a 30 años de recesión.