Vivo en un país del tercer mundo. Gano 500 dólares al mes.
¿Qué porcentaje de mis ingresos debo ahorrar cada mes, si planifico una jubilación anticipada?
Actualmente estoy ahorrando el 30% de mis ingresos.
¿Existe alguna regla general para ahorrar para la jubilación anticipada?
Hay una serie de variables que hay que tener en cuenta, y la cuestión es que no se pueden conocer de antemano, sólo adivinar. Una conjetura, basada en la historia, por supuesto.
En algún lugar de esta mezcla, solemos ver el "porcentaje de ingresos sustituido", es decir, el valor de la retirada inicial como porcentaje de los ingresos finales. En Estados Unidos, solemos elegir el 80%. Y, como matemático, me imagino una curva de campana en la que un buen número de personas están contentas con el 80%. Algunos necesitan más, otros menos. De nuevo, en EE.UU., el 80% no procede en su totalidad de los ahorros. Casi el 40% puede provenir de nuestro plan gubernamental, la Seguridad Social. Por lo tanto, necesitamos reemplazar el 40% con ahorros, y dividiendo ese número entre una tasa de retiro obtenemos los ingresos por año que debemos ahorrar. Con un retiro del 4%, necesitamos 10 años de ingresos finales ahorrados.
Ese nido de huevos necesita que se resuelvan tres números, el porcentaje ahorrado, la tasa de rendimiento y los años de ahorro.
Usted gana $6000/yr but save $ 1800, por lo que están viviendo en $4200, correct? What rate of return are your investments earning? If you are invested to see an 8-10% return, the 4% rule may work, and $ 105.000 es el nido de huevos que necesitarías para producir el retiro de 4200 dólares al año.
Es un objetivo móvil, por supuesto, a medida que pase el tiempo, ganarás un poco más, los costes subirán, etc. Pero lo que buscas es acumular unas 17 veces tus ganancias anuales.
@Lagerbaer tiene algunos puntos muy buenos en sus comentarios. Tienes un montón de respuestas que básicamente funcionan bajo supuestos de condiciones económicas fiables y bastante libres (políticamente estables, predecibles, estado de derecho (no estoy seguro del término correcto - busco una traducción del Rechtsstaat alemán) , libertad para ahorrar e invertir según lo que creas conveniente, etc.).
Todas estas son características de las que puede carecer su país.
La falta de estas condiciones no significa necesariamente que no merezca la pena ahorrar. De hecho, Me alegra mucho ver esta pregunta aquí, porque indica que hay alguien en un país del tercer mundo que juzga que la situación política/económica hace que el ahorro sea una opción sensata. Esto es, en mi opinión, extremadamente importante, porque creo que tales condiciones son una condición necesaria sin la cual es difícil que un país (todos o al menos la mayoría de los habitantes) pueda obtener riqueza. En mi opinión, los países occidentales han alcanzado una cantidad considerable de su riqueza actual porque la gente no necesita tener en cuenta esa falta de fiabilidad en sus planes de ahorro. En su país, descuidar esto equivaldría a un tipo de ahorro de alto riesgo. Pero usted sabrá mejor que la mayoría de nosotros cuáles son sus riesgos locales y si puede evitarlos o no.
Dicho esto, creo que mi respuesta sería destinar lo máximo posible al ahorro y a las compras de tipo inversión (la idea aproximada: herramientas frente a tabaco). Es decir, no todo el ahorro tiene que ser monetario.
Obviamente, tus ahorros crecen más rápido de esa manera, permitiéndote jubilarte más rápido si las cosas funcionan bien.
al menos igual de importante, mantener la práctica de vivir con menos dinero, te da más libertad con una cantidad determinada de dinero. Y esto se aplica independientemente de si tu gobierno o alguien más te quita tus ahorros, o si todo va bien (en ese caso, disfrutarás más con menos dinero).
En otras palabras, ejercitarse en consumir menos dinero del que entra te da un colchón contra un montón de "típicas catástrofes" que simplemente ocurren (y quizás ocurren con más frecuencia en los países del tercer mundo).
Al comparar su tasa de ahorro con las recomendaciones o las tasas de ahorro comunicadas para otros países (occidentales), éstas son probablemente demasiado bajo para ti. La razón es que sus ahorros toman también el papel de un montón de seguros que a menudo se asumen como existentes (y no se refieren a un valor) en las recomendaciones de ahorro occidentales.
Si miro mi hoja de salario (Alemania) y empiezo con lo que paga mi empleador, encuentro aproximadamente
Así que me encuentro con que la mitad del dinero que paga mi empresa ya ha desaparecido antes de que llegue a mi cuenta bancaria la base de cálculo de las tasas de ahorro. Sin embargo, la mayor parte se ha ido para fines que probablemente tenga que prever por sí mismo. Es decir, como aproximación, o bien necesitas tener unos seguros similares, o bien poner al menos la misma cantidad en ahorros que también cubren las necesidades de emergencia. Puedes argumentar que tus ahorros son más eficientes que una pensión gubernamental o un plan de seguridad social, pero los grandes seguros y cajas de pensiones tienen la ventaja de contar con un gran número de participantes, por lo que los eventos individuales se compensarán.
Si buscas las tasas de ahorro de otros países, fíjate también en la definición: ¡tanto el enumerador como el denominador de la fracción varían! Algunos lo calculan a partir de la renta bruta (en algunos países como Alemania, ni siquiera la renta bruta está muy bien definida, se distingue la bruta del empresario y la bruta del trabajador), lo más habitual es utilizar la "renta disponible" (y a menudo no está muy claro qué tasas de las mencionadas se restan). También he visto el ahorro como diferencia entre la renta disponible y la renta consumida, y el ahorro como oposición a las inversiones (es decir, ahorro = dinero en cuentas de ahorro).
* el impuesto sobre la renta se calcula sobre una base inferior, por lo que el tipo nominal del impuesto sobre la renta es mayor.
Las otras respuestas son buenas y plantean muchos puntos válidos (incluido el potencial de inestabilidad política), pero hay una cuestión crítica que no veo que se plantee en ninguna de ellas en la medida en que probablemente sea necesaria. A saber, la tasa de inflación de su país . Muchos países del tercer mundo tienen altas tasas de inflación monetaria, lo que significa que incluso con lo que en la mayoría de los países del primer mundo se consideraría una muy buena tasa de rendimiento (digamos, el 10% anual de media) podría servir de poco.
Lo que realmente quieres averiguar es lo que hay que ahorrar para conservar cierto poder adquisitivo . La forma más fácil de hacerlo es probablemente pensar en términos de dinero de hoy y sólo entonces ajustarse a una tasa de inflación prevista.
Actualmente vive con aproximadamente $350/month and saving $ 150/mes. No mencionas tu edad, pero voy a hacer una conjetura que probablemente sea tan buena como cualquier otra y suponer que ahora tienes 30 años y quieres jubilarte a los 60 años. Esto te da 30 años para ahorrar para la jubilación. También supondré que esperas vivir hasta los 80 años y que los ingresos del gobierno para la jubilación son insignificantes. Por lo tanto, tienes que ahorrar lo suficiente para vivir durante 20 años, en un plazo de 30 años. También estoy suponiendo (para simplificar) que no tienes ningún ahorro para la jubilación en este momento, lo cual, teniendo en cuenta lo que has escrito, claramente no es cierto, y que tus gastos en la jubilación serán similares a los que tienes actualmente (aunque probablemente gastarás dinero en otras cosas). Debería ser sencillo ajustar lo de abajo a tu situación particular.
Con tus gastos actuales, para vivir 20 años necesitas 20 × 12 × $350 = $ 84,000 en el dinero de hoy . Para terminar con $84,000 in 30 years, you need to save $ 84.000 ÷ 30×12 = aproximadamente $230 per month, not considering any return on investment. So you come up a fair bit short with what you are saving now. Figuring in 2% return per year, every single year, according to one online calculator I found you need to save $ 170/mes, que parece estar al alcance de la mano.
Si estás dispuesto a jubilarte a los 63 años y esperas vivir hasta los 80, eso significa que necesitas ahorrar $71,400 and have 33 years to do so, which brings you down to needing to save about $ 180/mes. Con una rentabilidad del 2%, eso supone unos 130 dólares al mes, bastante menos de lo que ahorras ahora (pero sin sacar nada por adelantado). Todavía te quedas un poco corto sin una rentabilidad más o menos garantizada, pero la diferencia es que necesitas ahorrar un ~35% de tus ingresos (marginalmente más que hoy) frente a un ~45% -- claramente, es una diferencia notable.
Obsérvese que, en el párrafo anterior, me refiero simplemente al valor actual del dinero. Cualquier rendimiento de la inversión debe calcularse ajustado a la inflación (y probablemente deberías tomar las cifras oficiales de inflación con un puñado de sal; teniendo en cuenta que incluso los países del primer mundo las falsean, me sorprendería mucho que un país del tercer mundo no lo hiciera), así que si cualquier inversión que hagas rinde un 12% de media año tras año, pero la tasa de inflación es en realidad del 10%, eso es un rendimiento de alrededor del 2%. También hay que tener en cuenta los posibles impuestos cuando se retira el dinero, lo que desgraciadamente está lleno de incertidumbres en cualquier lugar en el mundo.
Además, como se ha señalado en otras respuestas, el ahorro para la jubilación no tiene por qué ser monetario. Considere si hay algo que pueda hacer para reducir sus gastos mensuales. Tal vez pueda reducir su consumo de electricidad de alguna manera, plantar un jardín para complementar los alimentos comprados, o algo totalmente diferente. Aunque sólo se ahorre unos pocos dólares al mes, puede merecer la pena invertir tiempo en ello.
Hay un gran artículo en la revista The Economist, que resumiré aquí. (Y el artículo completo Tasas de ahorro seguras: Un nuevo enfoque de la planificación de la jubilación a lo largo del ciclo vital también es accesible)
Es más importante reservar una cantidad fija de sus ingresos, durante un largo periodo, que centrarse en la tasa de retirada. Si ahorra durante 30 años, debería reservar el 16,6% de sus ingresos. Si ahorra durante 40 años, necesita menos de la mitad, el 8,8%.
Eso se basa en invertir el 60% de tu dinero en renta variable y el 40% en renta fija, no en guardarlo en una cuenta de ahorro con intereses. También supone que no hay comisiones.
Como señala Joe Coder Guy, es conveniente invertir todo el dinero que puedas si quieres hacerte rico y/o tener una gran jubilación. Si eres capaz de ahorrar un 30%, es estupendo siempre que tengas 20 años; si tienes 50 y acabas de empezar a ahorrar para la jubilación, es probable que el 30% no sea suficiente.
No he leído el documento al que se refiere el artículo de The Economist, ni estoy cualificado para hablar de su exactitud. También querrás leer un poco sobre las tasas de retiro, aunque el artículo las refuta, porque así es como la mayoría de la gente planea la jubilación.
Supongo que la pregunta sigue siendo pertinente.
No se puede conocer el futuro. Los ahorradores de la Alemania de 1913 probablemente se sentían bastante seguros. O los inversores en Costa de Marfil hasta que murió el presidente. El 30% suena bien. ¿Es demasiado? Tal vez...., pero rara vez se lamenta tener demasiado dinero en la jubilación.
¿Dices que eres del Tercer Mundo? Esa es una afirmación bastante amplia, pero genial, yo también lo soy. Una ex-colonia bastante rica, razonablemente estable, posiblemente afortunada, independiente desde hace 56 años. Puedo compartir algunas de las estrategias que la gente de aquí ha utilizado para jubilarse desde la independencia bajo gobiernos caracterizados por la incompetencia, la corrupción, el populismo y el declive del Estado de Derecho.
La mayoría de las respuestas anteriores -sin duda dadas de buena fe- suponen la continuidad del sistema monetario y financiero del país. Una gran suposición en el Tercer Mundo. Yo sugiero un enfoque ligeramente diferente. Ahorre todo lo que pueda, pero también diversifique esos ahorros todo lo que pueda. El dinero en efectivo en las cuentas bancarias es un blanco fácil para que los gobiernos lo congelen, lo confisquen, lo devalúen y lo graven. A lo largo de sus años de ahorro, busque buenos momentos para invertir:
(1) Propiedad. Seguramente querrás tener tu propia casa o condominio, pagada y sin cargas. Si la propiedad parece buena en su país, construya o compre una segunda casa cuando los precios sean bajos. Y/o un terreno. (Aunque eso es más arriesgado si no hay residencia en él).
(2) Acciones y bonos. Dependiendo de su situación nacional, bien directamente en empresas privadas bien establecidas. O en fondos de inversión de gestión privada. O en ambos. Empezando tan pronto como puedas. Reinvierte los dividendos si puedes. Presta atención y vende cuando el precio sea alto.
(3) Moneda extranjera. Dólares estadounidenses, euros, francos suizos. Compre cuando el tipo de cambio sea favorable y si puede abrir cuentas (discretas) en EE.UU., Suiza, etc. mucho mejor. ¿Ilegal en su país? Más razones para hacerlo.
(4) Metales preciosos. Lingotes certificados de oro, platino y plata. Compre cuando los precios sean favorables. (Algunos dicen que ahora.) Lo último en portabilidad y liquidez. Si tiene que huir del país como refugiado, se alegrará de tenerlos. (Si no tienes que huir, serás más feliz aún).
Puede haber otras opciones dependiendo de las circunstancias de su país, y no todas las que he enumerado pueden ser adecuadas para usted. La idea es desconfiar de un exceso de efectivo. Los gobiernos que no saben distinguir el tipo de interés de las costillas pueden destruir el valor de tu moneda (o la propia moneda) literalmente de la noche a la mañana. Con un poco de diligencia y suerte, deberías asegurar tu futuro.
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