Antecedentes
Llevo ocho años casado con mi mujer y vivo en el estado de Washington. Durante todo ese tiempo, hemos tenido cuentas bancarias y de inversión separadas, sobre todo por inercia.
Yo gano la mayor parte del dinero, por lo que gestiono todas nuestras finanzas desde mis cuentas personales. Mi mujer no es una fanática de las finanzas como yo, así que sus cheques se acumulan en su cuenta bancaria hasta que me conecto a su nombre y hago algo con ellos. Por lo general, eso es pasarlos a su cuenta de Vanguard e invertirlos. La gran mayoría de nuestros activos totales están en mis cuentas.
Ambos pensamos que sería mejor fusionar nuestras finanzas en una sola cuenta. De este modo, yo tengo una visión global de nuestro flujo de caja, me resulta más fácil gestionar nuestras finanzas y ella no tiene que ocuparse de nada de esto.
Ya tenemos una tarjeta de crédito conjunta y nuestra casa está a nombre de los dos.
La pregunta
¿Qué consecuencias financieras tiene la fusión de cuentas? Estoy pensando en los impuestos, la herencia, etc.
Algunos ejemplos de las cosas que tengo en mente:
- La herencia. Si muero, mi mujer tendrá acceso a todo lo que haya en las cuentas conjuntas, sin problemas. Tenemos un testamento, así que ella recibiría el dinero de todos modos, pero facilitar el proceso es una ventaja. Sin embargo...
- Las ganancias de capital. Si fallezco, la base de coste de las inversiones que poseo se incrementará cuando mi mujer las herede. Pero, según tengo entendido, ese incremento se reduce en un 50% en las cuentas conjuntas. Eso es una penalización fiscal potencialmente enorme. Por el contrario, si ella muere antes que yo y todos los activos están en mis cuentas personales, no obtendré ningún incremento, por lo que el statu quo también tiene cierto riesgo. Sin embargo, no estoy seguro de entenderlo del todo.
- Realización de transacciones. Imagino que si tenemos todos nuestros activos en cuentas conjuntas, ambos tendremos que firmar algunas transacciones (¿quizá sólo las grandes?). Eso será una molestia añadida para los dos. Sin embargo, no estoy seguro de cómo se desarrollaría esto exactamente.
- Demandas. Si alguien demanda a mi mujer por el motivo que sea, según parece, ahora mismo no pueden ir a por mi dinero personal (¿es esto cierto?). Si tenemos una cuenta conjunta, sí que podrían.
¿Es correcto lo que he entendido sobre estos temas, y hay otras cuestiones que no he enumerado anteriormente y que podrían volverse en nuestra contra si seguimos adelante con esto?
(También soy consciente de que si decidimos divorciarnos, o si uno de nosotros tiene problemas con una agencia de cobros o similar, las cuentas conjuntas podrían plantear problemas. Sin embargo, estamos felizmente casados y nuestra situación financiera es muy buena, así que no me preocupan ese tipo de cuestiones).
Enfoques en los que estoy pensando
Lo más sencillo sería crear una cuenta corriente conjunta y una cuenta de inversión conjunta. (En particular, las cuentas de "copropietarios con derecho de supervivencia", tal como se describen aquí .)
También podría crear una cuenta corriente conjunta pero mantener mi cuenta de inversión para mí. Así, mi mujer ingresaría su sueldo en la cuenta corriente conjunta y yo pasaría su dinero, junto con el mío, a mi cuenta de inversiones de vez en cuando. (AIUI, esto constituiría una "donación conyugal" y no provocaría ninguna bandera roja con el IRS). Esto podría ayudar con las preocupaciones sobre las ganancias de capital y la herencia.
También hay opciones más elaboradas, como conceder a mi mujer el derecho a gestionar una cuenta sin convertirla en propietaria.
Preguntas relacionadas
Ya hay varias preguntas sobre la fusión de las finanzas, como éstas:
- ¿Qué práctica mantener las finanzas después de casarse: conjunta o separada?
- Cómo organizar las cuentas bancarias con la esposa
Las respuestas a estas preguntas abordan cuestiones prácticas como la confianza mutua, la conservación del dinero para gastos personales, etc. Mi pregunta no se refiere a eso, sino a cuestiones legales, implicaciones fiscales, etc.
