¿Debemos retirar el 401k de un empleador anterior o pasarlo a otra cosa?

Question

Mi marido tiene un 401k de su anterior trabajo que vale alrededor de $13,000. He wants to take it out and use it. His new job has a 401k option that he has not looked into yet. I was wondering if we did take it out (which would be about $ 4100 en multas e impuestos, creo) y abrió una cuenta IRA por la cantidad de $5000(minimal) if that'd benefit us at tax time and we would still have the $ 3000.

Además, ganamos mucho menos que el límite de $60000. Por lo tanto, parece que debería ser totalmente deducible de impuestos. ¿Es esto cierto o sólo estoy imaginando cómo creo que funcionaría?

Mi primera respuesta a que utilizara el 401k fue un "No" rotundo. Sin embargo, parece que cuanto más lo investigo, aunque sea menos de la mitad de lo ingresado, parece factible y sin demasiados aspectos negativos. ¿Estoy malinterpretando completamente la jerga fiscal/401k?

Ah, y en caso de que la respuesta correcta sea convertirlo en un nuevo beneficio del empleador 401k, que probablemente sea un plan de compensación diferida 457 (ahora es un empleado del condado), ¿cómo funcionan normalmente los préstamos contra él? Por ejemplo, ¿el tiempo de reembolso, las cantidades de pago y los tipos de interés?

Answer 1

En lugar de transferir el 401(k) al plan de un nuevo empleador, debería transferirlo a una IRA tradicional. Tiene más opciones para el dinero, no hay límite en la cantidad que puede transferir y tiene más control sobre el dinero. Si hace una transferencia directa, no hay impuestos ni multas.

Yo recomendaría no sacar nada de dinero del 401(k). Con los números que das arriba, es como pedir dinero prestado al 31,5% de interés, que es bastante alto, y estás sacrificando tu futura jubilación. Si dejas que ese dinero crezca con la capitalización, tendrás mucho más cuando te jubiles. Si no estás familiarizado con el concepto de interés compuesto, merece la pena leerlo: las cifras te dejarán boquiabierto.

Como mínimo, si necesitas desesperadamente conseguir $3000 out of it, take out just enough to net $ 3000 después de impuestos y multas (no del todo $4400 using the numbers you give) and do a rollover with the rest. At least that way, you're keeping more in the IRA (just over $ 8600, frente a los 5.000 de su propuesta).

En general, te recomiendo que encuentres una forma de cumplir tus objetivos sin tocar tus ahorros para la jubilación.

Answer 2

Intente evitar sacar dinero de sus ahorros para la jubilación. No sólo estarás pagando esa fuerte penalización hoy, sino que estarás robando a tu futuro.

Muchos planes 457 le permiten pedir un préstamo contra el saldo, normalmente hasta el 50% del saldo del plan. Yo pasaría el 401k al 457 y pediría un préstamo con cargo a él si realmente necesitan el dinero. Pide prestado un poco más para ayudarte a hacer los primeros pagos si lo necesitas.

Answer 3

Me gustaría invitar a mi marido a una cerveza y hacerle entrar en razón. ¿Tiene ahorrados 2 años de ingresos brutos como saldo de jubilación? Eso es más o menos lo que debería tener a los 30 años. Escribí sobre esto en un artículo Ratio de ahorro para la jubilación . Desperdiciar el 401(k) para cualquier cosa que no sea una emergencia extrema es francamente insensato.

La decisión de pasarlo a una cuenta IRA o a la nueva cuenta no es tan sencilla. Si lo transfieres al nuevo plan, sí puedes pedir un préstamo, hasta 60 meses a un tipo bajo, el 4% más o menos. Coger el dinero en efectivo y luego hacer un depósito en una IRA sólo significa pagar la penalización para nada, a no ser que lo gestiones bien, depositando la cantidad antes de 60 días, etc. No mencionas lo que quiere hacer con él. Tenéis que sentaros y tener una larga "charla sobre el dinero".

Ten en cuenta que si ahorras en exceso, es fácil que te jubiles antes de tiempo, o que a los 50 años dejes de ahorrar, gastando cada nuevo céntimo. Pero otra cosa es cumplir 50 años y darse cuenta de que tendrás que trabajar hasta morir. He visto ambas situaciones. (Yo tengo 48 años, la Sra., 54 y nuestro múltiplo es ahora de 13). El objetivo es 20 para jubilarse. La casa no se cuenta ya que no se puede gastar. La hipoteca SÍ se cuenta ya que hay que pagarla)

Editar - como he leído esto de nuevo, veo que el OP preguntó acerca de la apertura de una IRA en el mismo año que retiran el 401 (k) y pagar impuestos y multas. Vaya. También veo que su usuario volvió a ser genérico, lo que significa, creo, que nunca ha vuelto. Espero que hayan tomado la decisión correcta, de mantener el dinero en las cuentas de retiro. El esposo nunca dijo para qué quería el dinero.

Answer 4

Si realmente quieres utilizar el dinero, transfiérelo al 401k de la nueva empresa y luego pide un préstamo del 401k para cualquier gasto. (Suponiendo que el plan de jubilación los permita).

Por lo general, los préstamos del 401k están mal vistos por todo tipo de razones, sin embargo, si la alternativa es simplemente retirar el dinero, es una solución ligeramente mejor.