¿Cuándo es adecuada una IRA SEP, puede ser suficiente una IRA Roth para los autónomos?

Question

Soy un autónomo que trabaja en el sector del software; mi salario actual se corresponde con el valor de mercado de un desarrollador de software con 5 años de experiencia. Todavía no he abierto una cuenta de jubilación, pero necesito una para empezar a invertir.

Aunque la SEP-IRA permite aportaciones más elevadas, parece que, a diferencia de la Roth, todas las plusvalías se gravan al retirarlas a los 59 años. Por otra parte, una cuenta Roth IRA requiere unos ingresos máximos de entre 120.000 y 180.000, dependiendo de si se tiene o no cónyuge.

¿La reducción de impuestos que ofrece el Roth compensa las mayores aportaciones permitidas con un SEP?

Además, si por alguna razón decido entrar en un empleo tradicional ya no podré contribuir a una SEP-IRA.

Por favor, comparta alguna idea sobre las ventajas y desventajas de un SEP vs Roth, y cuál podría ser más beneficioso para mi situación.

Además, si no es mucho pedir, mucha gente parece tener una IRA Roth además de su 401(k) tradicional, igualada por su empleador. ¿Cuál es el objetivo de hacerlo? ¿Es la aportación del empleador el único beneficio de un 401(k)?

Answer 1

En primer lugar, no sé a qué nivel de ingresos se refiere. Así que primero te sugeriría que entendieras tu actual tipo impositivo marginal . (El artículo es de 2012, las cifras se han modificado ligeramente para el 13) El SEP es un plan antes de impuestos con un límite del 25% de los ingresos, o $51,000 whichever is lower. The Roth has a $ El límite es de 5500 euros este año y es dinero posterior a los impuestos. Si usted planea ahorrar $ 5500, puede utilizar una IRA tradicional o Roth IRA, pero si el alto límite le atrae, el SEP se aconseja. Agregue un comentario y voy a actualizar / editar aquí, si usted todavía tiene una pregunta. Es fácil responder con mucho más detalle del que realmente se necesita. Cuando te conviertas en un empleado W2, puedes transferir el SEP a una cuenta IRA estándar, con la posibilidad de convertirla en Roth si lo deseas.

El 401(k) tiene un límite de depósito de tamaño decente, 17.500 dólares en 2013. Puede ser tradicional (antes de impuestos) o con sabor a Roth (después de impuestos). Estamos empezando a entender realmente que los gastos dentro de la cuenta pueden anular el beneficio cuando son lo suficientemente altos. Consideremos que puedo comprar un ETF de S&P por 0,05%/año. Si el 401(k) está costando un 1% anual, después de 10 años he perdido lo suficiente como para estar igual de bien ahorrando el dinero en una cuenta imponible. Así pues, leerás "mira las comisiones, haz cuentas y deposita hasta la cantidad equivalente, pero no más si los gastos son elevados". Muchas compañías depositan un dólar por dólar de coincidencia en el primer 5-6% de los ingresos. Se necesitaría una combinación de comisiones horribles y un largo empleo para anular esa igualación del 100%.

Answer 2

La gran ventaja del SEP es que los límites de contribución son mucho más altos. Sin embargo, se financia con dólares antes de impuestos y, por tanto, se paga ingresos impuesto (no las ganancias de capital) sobre los retiros.

Sin embargo, puede obtener lo mejor de ambos mundos: existen versiones de los SEP. Se financian con dólares después de impuestos y no se pagan impuestos al retirarlos.