¿Es posible ganar dinero con una hipoteca?

Question

Ayer me reuní por primera vez con un asesor financiero (tratando de poner mis cosas en orden para la jubilación). Durante nuestra reunión me contó una historia que sonaba bastante impresionante, pero cuanto más lo pienso, más no entiendo cómo funcionaría.

Tengo un cliente rico que está jubilado. Estaba pagando una fortuna en impuestos. Le aconsejé que pidiera una hipoteca sobre su casa ya pagada. casa. Gracias a las deducciones que le proporcionaba la casa, pagaba realmente menos en la hipoteca y sus impuestos que antes.

(Por cierto, todo esto es en Estados Unidos).

Entró en más detalles sobre la dificultad de conseguir la hipoteca y todo sonó muy creativo. Pero mi entendimiento muy limitado es que esto es imposible. Las deducciones que obtienes de los intereses de tu hipoteca reducirán tu renta imponible, pero sólo va a reducir tu carga fiscal en algo así como un 30% (siendo optimistas).

Si reduzco mi renta imponible en 1$, y estoy pagando un 30% de impuestos, me he ahorrado 0,30 de mis impuestos, pero sigo teniendo 0,70 menos de lo que tendría si no hiciera nada. Al menos, así lo entiendo yo.

Ahora bien, entiendo que es diferente si se compara el alquiler de una casa con la compra de una casa, porque cosas como el valor de la casa se convierten en un factor. Si la casa se revaloriza o se deprecia, los números cambian drásticamente, pero en esta historia, el tipo ya era dueño de la misma casa, así que no tiene ningún impacto.

Este tipo es un profesional y tenía un montón de certificaciones y lo que no en su escritorio....pero simplemente suena completamente mal para mí. ¿Puede alguien explicar lo que me estoy perdiendo?

Answer 1

La razón más probable de que la hipoteca sea "difícil de conseguir" es que el asesor probablemente le recomiende una hipoteca de sólo intereses en la que no hay devolución del capital antes del vencimiento. Eso le permitiría deducir el importe de los gastos de intereses de su renta imponible. Su inversión crece con impuestos diferidos y el capital invertido (el saldo de la hipoteca) está completamente libre de impuestos, ya que nunca se considera como ingreso a efectos fiscales.

Ejemplo de escenario ideal:

Refinanciación $100,000 on a 5/1 ARM-interest only at 3%. Invest the $ 100.000 al 6%. Cada año pagas efectivamente impuestos sólo por las ganancias superiores a los intereses. Si reinviertes los beneficios es algo así:

Year    Principal   Gain    Interest    Tax
0       100,000    6,000    3,000       750
1       102,250    6,135    3,000       784
2       104,601    6,276    3,000       819
3       107,058    6,423    3,000       856
4       109,626    6,578    3,000       894
5       112,309    6,739    3,000       935
         12,309   38,151    Taxes paid  5,038

Beneficio neto: 12.309 dólares

Tipo impositivo efectivo: 13.21%

Answer 2

Esta respuesta se basa en los impuestos australianos, que son muy diferentes. Sólo la ofrezco por si otros quieren comparar situaciones.

En Australia, una técnica popular de reducción de impuestos es el "Negative Gearing". Pedir un préstamo a un banco, comprar un inversión inmobiliaria . Si los ingresos procedentes de la nueva propiedad no son suficientes para cubrir los pagos de intereses (más la manutención, etc.), el exceso de cada año es una pérdida de capital, que se reclama cada año, como una compensación a sus ingresos (es decir, pagar menos impuestos).

Al llegar a la jubilación, la idea es haber pagado la hipoteca. Entonces se vive del flujo de ingresos en la jubilación, o se vende la propiedad para obtener una suma global (gravada).

Answer 3

La deducción de los intereses de la hipoteca por sí sola no podría hacer que esto funcionara, pero si se obtienen menos ingresos al vivir de los fondos de la hipoteca, entonces podría reducir definitivamente sus impuestos en mucho más que el coste de los intereses de la hipoteca. particularmente, si está esperando alguna fecha límite futura (por ejemplo, cumplir 59,5 años y tener acceso a los fondos roth, cumplir 70 años y obtener la seguridad social, simplemente hacer una conversión roth con recaracterización estratégica a los 40 años y esperar 5 años para sacar el dinero sin penalización, etc.). Además, es bastante razonable suponer que los rendimientos del mercado de renta variable superarán los tipos de interés de las hipotecas, especialmente si eres "rico" y no tienes que preocuparte por vivir en la calle, incluso si el mercado alcanza mínimos sin precedentes. aunque considero que la mayoría de los asesores financieros son incompetentes (la mayoría de la gente, en realidad...), no descartaría a este tipo, sólo porque omitió los detalles específicos que hicieron que la estrategia funcionara para un cliente en particular.

Answer 4

En los Países Bajos, en algunos casos es más barato tener una hipoteca que ser propietario de una casa.
Ejemplo:
Si eres dueño de una casa pagas más impuestos (porque eres dueño de algo caro tienes que pagar "eigendoms belasting" < impuesto a los propietarios).
Así que si en lugar de ser propietario de la casa, mantiene la hipoteca baja y sólo paga los intereses de la hipoteca, el interés será mucho menor que el impuesto que tendría que pagar.

El punto dulce (para el interés más bajo y no tener que pagar el impuesto de los propietarios) es diferente para cualquier hipoteca, pero por los abuelos utilizan este método y pagan una cantidad realmente pequeña para una casa bastante grande.

Answer 5

Sí. puedes sacar 500.000 de tu casa pagada. devuelves 500.000 al 3,5 por ciento. obtienes una reducción de impuestos por no ser dueño de tu casa. es menos del 3,5 que estás devolviendo. alrededor de un cuarto de eso, PERO tomas los 500.000 en inversión. Ahora cd bajo 1 por ciento, las acciones son arriesgadas. Usted puede hacer REIT, con son alrededor de 8 a 12 cada año. por lo que incluso en el 8 - impuesto 1,5 es 6,5 - 3,5 préstamo bancario. que el 3 por ciento en su 500.000 mil, además de la reducción de impuestos, pero que sólo en el 8 por ciento. o 500.000 y comprar un edificio de apartamentos, de nuevo alrededor de 7 a 10 por ciento, por lo que el 2 a 3 por ciento de ganancia, pero el edificio sube en los años.