¿Es posible ganar dinero con una hipoteca?

Question

Ayer me reuní por primera vez con un asesor financiero (tratando de poner mis cosas en orden para la jubilación). Durante nuestra reunión me contó una historia que sonaba bastante impresionante, pero cuanto más lo pienso, más no entiendo cómo funcionaría.

Tengo un cliente rico que está jubilado. Estaba pagando una fortuna en impuestos. Le aconsejé que pidiera una hipoteca sobre su casa ya pagada. casa. Gracias a las deducciones que le proporcionaba la casa, pagaba realmente menos en la hipoteca y sus impuestos que antes.

(Por cierto, todo esto es en Estados Unidos).

Entró en más detalles sobre la dificultad de conseguir la hipoteca y todo sonó muy creativo. Pero mi entendimiento muy limitado es que esto es imposible. Las deducciones que obtienes de los intereses de tu hipoteca reducirán tu renta imponible, pero sólo va a reducir tu carga fiscal en algo así como un 30% (siendo optimistas).

Si reduzco mi renta imponible en 1$, y estoy pagando un 30% de impuestos, me he ahorrado 0,30 de mis impuestos, pero sigo teniendo 0,70 menos de lo que tendría si no hiciera nada. Al menos, así lo entiendo yo.

Ahora bien, entiendo que es diferente si se compara el alquiler de una casa con la compra de una casa, porque cosas como el valor de la casa se convierten en un factor. Si la casa se revaloriza o se deprecia, los números cambian drásticamente, pero en esta historia, el tipo ya era dueño de la misma casa, así que no tiene ningún impacto.

Este tipo es un profesional y tenía un montón de certificaciones y lo que no en su escritorio....pero simplemente suena completamente mal para mí. ¿Puede alguien explicar lo que me estoy perdiendo?

Answer 1

Para simplificar los cálculos, supongamos que se encuentra en el tramo impositivo federal del 25%. Su hipoteca del 4% le cuesta efectivamente el 3%. ¿Le ha dicho el Sr. Asesor en qué sugiere invertir el dinero? Pedir un préstamo al 3% neto para poner el dinero en CD del 0,1% no tiene mucho sentido. Y para la mayoría de la gente, invertirlo en la bolsa con la esperanza de salir adelante, tampoco tiene mucho sentido.

Con credenciales o sin ellas, la gente como él da mala fama a los humanos, y me hace querer aún más a mi perro. Yo me mantendría lejos de este tipo. Muy lejos.

Editar - al reflexionar un poco más (viendo la referencia de mhoran a $100K) it occurred to me that once a house is paid off, the only deductions allowed is for the first $ 100K de nueva hipoteca o HELOC, a falta de una renovación o mejora de algún tipo. Teniendo en cuenta el límite y los tipos actuales del 4%, me parece que un jubilado rico que pague un fortuna en impuestos, no se va a beneficiar mucho por una deducción de 4000 dólares.

Answer 2

Imagina un matrimonio sin hipoteca, pero que vive en una casa totalmente pagada. Pagan los impuestos estatales sobre la renta, y el impuesto sobre la propiedad, y hacen deducciones benéficas que en conjunto suman $12,599. That is $ 1 por debajo de la deducción estándar para 2015, por lo que no detallan.

Ahora se deciden a pedir una hipoteca: $100,000 for 30 years at 4%. That first year they pay about $ 4.000 en intereses. Ahora tiene sentido detallar. Que $4,000 in interest plus their other deductions means that if they are in the 25% bracket they cut their tax bill by $ 1,000. Estas cifras disminuirán cada año.

Si tienen un uso para esa pila de dinero en efectivo: como un nuevo techo, o una inversión 100% segura que les garantiza más dinero del que están perdiendo en intereses, tiene sentido. Pero gastar $4,000 to save $ 1.000 no.

Utilizar la pila de efectivo para pagar la nueva hipoteca significa que el banco está cobrando $4,000 a year so you can send $ 1.000 euros menos al Tío Sam.

Answer 3

Parece un artículo mal escrito en el mejor de los casos...

La forma de ganar dinero con una hipoteca, si eres cuidadoso y/o afortunado y/o paciente, es utilizar ese préstamo para hacer inversiones apalancadas. Si el rendimiento de las inversiones es superior a los intereses del préstamo, ganas. Por supuesto, si las inversiones no van bien, puedes perder dinero con esta operación... pero con los tipos de interés actuales no es tan difícil obtener beneficios con este arreglo, sobre todo si te ayuda la deducibilidad fiscal.

Answer 4

Creo que esto es posible en condiciones muy especiales. La parte importante de la descripción aquí es probablemente jubilado y rico . Las respuestas hasta ahora se aplican a personas con ingresos "normales", tanto en el sentido de "no ricos" como en el de "ingresos ganados".

Si te encuentras en el tramo impositivo más alto y obtienes la mayor parte de tus ingresos a través de cosas como los dividendos, entonces podrías ganar de múltiples maneras con la estrategia descrita. En primer lugar, obtienes la deducción fiscal de los intereses hipotecarios, que todo el mundo ha señalado correctamente que no es por sí mismo un juego ganador: gastas más de lo que ahorras.

PERO... Hay otros factores, especialmente para los ricos y aquellos cuyos ingresos son mayoritariamente pasivos:

• Las deducciones pueden hacer descender su tramo del impuesto sobre la renta, lo que reducirá sus impuestos totales en una cantidad adicional. Se trata del 4,6% (tipo marginal) del tramo superior al segundo tramo más alto (utilizando los tipos de 2015).
• El tipo de los dividendos cualificados y de las ganancias de capital a largo plazo también cambia de forma marginal en la parte superior, pasando del 15% al 20%. Si tiene muchos ingresos pasivos, podría ahorrar un 5% en una cifra razonablemente grande.
• Dependiendo de todos los detalles de su situación fiscal, podría pasar del AMT al impuesto regular, lo que tiene un impacto complicado en el impuesto total.
• Como se dice que la persona ya es dueña de la casa, va a tener un montón de dinero en efectivo después de conseguir la hipoteca. Todo eso le llega libre de impuestos porque no son ingresos. Puede vivir de ese dinero en efectivo en lugar de, por ejemplo, vender activos de capital para generar ingresos en su jubilación. De este modo, se ahorra impuestos adicionales al no generar (o al menos aplazar) los ingresos que de otro modo habría tenido.

No estoy lo suficientemente motivado en la situación hipotética como para plantear un ejemplo detallado, pero creo que es posible que esto funcione. En cualquier caso, las respuestas actuales que utilizan ingresos de "tamaño normal" y tramos impositivos medios no dan necesariamente la visión que cabría esperar si el contribuyente es realmente inusualmente rico y está jubilado.

Answer 5

Se me ocurrió una forma real. Vi una vez que el mercado ser tan tonto como para permitir que esto funcione. Tasa de inflación = 2,5%. Tasa de interés de la vivienda = 3%. Deducción fiscal = 1%. Dinero gastado en bonos I ajustados a la inflación (en ese momento estos pagaban 0% neto, es decir 2,5% bruto). Resultado: 0,5% de beneficio después de tener en cuenta la inflación. La sorpresa: Los bonos I del Tío Sam están libres de impuestos.

Seguro que hoy en día no es posible, pero las tasas bajan de vez en cuando lo suficiente.