Hace poco conseguí un trabajo estable y empecé a invertir. Como estoy en Europa y la mayoría de los blogs decentes están orientados a los Estados Unidos, he cometido muchos errores por el camino, pero creo que tengo la inversión en acciones o ETFs más o menos resuelta. Sin embargo, tengo problemas para entender los bonos (especialmente los ETFs de bonos), pero esa es una historia diferente para otra pregunta.
Mi situación:
Todas las cantidades se dan sin moneda, ya que esto no debería importar y es de esperar que sea más general.
Tengo alrededor de 30 años, y planeo (semi) jubilarme alrededor de los 40 (si todo va bien). Actualmente gano unos 8k en efectivo y unos 10k en acciones mensualmente, mientras que mis gastos son de unos 4-5k. En este momento tengo unos 240k en ETFs de SP500/UStech principalmente, algunos en acciones individuales. Crecerá hasta los 300k a finales de año cuando las acciones de la empresa partícipe se consoliden y considere el punto de partida de los cálculos. Esto es asumiendo que el SP500 se mantendrá en el nivel actual +- 20%.
Cuando suceda, tengo previsto conseguir una hipoteca de 500k y dejar de comprar nuevas acciones, excepto en las cuentas de jubilación/protección fiscal, que tienen límites muy bajos (al norte de 20k/año). En su lugar, invertiré todo el efectivo en la hipoteca y en cuanto termine de pagarla (unos 10-12 años) me gustaría jubilarme al menos parcialmente.
El problema:
Ahora bien, suponiendo que mis cálculos sean correctos, esos 300k deberían crecer naturalmente hasta 600k en 7 años y hasta 1,2M en 14 años. Asumamos una visión un poco pesimista: crecerá menos pero con 10 años de inversión en jubilación de 30k/año debería llegar a 1M. Además, tendré todo lo que tengo en acciones de mi empresa, que supongo que será otro 1M, pero podemos considerarlo como una salsa. Soy totalmente capaz de jubilarme con el 4% anual de 1M.
El problema que se plantea es que dentro de 15 años tendré casi todo mi patrimonio en mi piso (que no considero realmente como parte de mi patrimonio) y en acciones. ¿Cómo debo modificar mi plan para acabar con una parte importante de mi cartera en bonos sin vender acciones (pagando así impuestos)? Incluso si convierto todas las acciones en cuentas con protección fiscal, supondrá alrededor del 10-15% de mi cartera. No parece que sea suficiente. E incluso si lo fuera, no puedo mover esos fondos sin implicaciones fiscales antes de los 60/65 años. Esto significa que el horizonte de inversión es mucho más largo y preferiría tenerlo invertido en acciones hasta que tenga al menos 55 años.
EDITAR: El impuesto sobre las ganancias de capital aquí es del 19%.
