Tipo de interés de los CD en EE.UU. y en el extranjero, ¿hay algún problema?

Question

Estuve en Ucrania y me encontré con unos cuantos bancos que ofrecen entre un 5% y un 10% de interés sobre la inversión al año. Por ejemplo, el Erste Bank está dispuesto a pagar 5,75% sobre 12 meses de depósito . Tengo algunas cuentas con Chase, y esos tipos están ofreciendo 0,25% APY durante 12 meses. Esto me hizo pensar porque la diferencia es enorme.

He mirado esta pregunta y las respuestas que allí se dan ponen de manifiesto el riesgo de inversión asociado a los tipos de cambio y a los bancos no asegurados por la FDIC. Además, todavía tengo algunas preguntas.

• Si hago una inversión en USD, en un banco extranjero, ¿implica eso una conversión de moneda o no? He oído que todas las operaciones financieras deben realizarse en moneda nacional. ¿Significa esto que para depositar o retirar dinero en una cuenta bancaria en el extranjero, aunque sea en dólares, hay que convertir el dinero a la moneda nacional?
• ¿Es realmente tan caro el seguro de la FDIC para bajar el interés de, por ejemplo, el 5% al 1,25%? O, de lo contrario, ¿por qué los bancos extranjeros ofrecen un tipo de interés tan elevado?
• Estoy pensando en dividir el dinero en varios bancos extranjeros. ¿Hay algo más que deba tener en cuenta?

Answer 1

Parte 1
Bastantes [o más bien la mayoría] de los países permiten tener una cuenta en USD.
Así que no hay conversión.

Sólo para ilustrar;
En la India está permitido tener una cuenta en USD. Los fondos pueden ser transferidos como USD y retirados como USD, los intereses son en USD. No hay conversión en ningún momento. Por lo general, los tipos de interés de los certificados de depósito en dólares estadounidenses estaban regulados por el Banco Central en un 5%, pero recientemente se han desregulado y algunos bancos ofrecen unos intereses del 7%.

¿Por qué es alto el tipo de cambio del dólar en la India?
- Hay un déficit comercial, lo que significa que India recibe menos dólares y tiene que pagar más dólares para comprar cosas [petróleo y otros artículos esenciales].
- El saldo se suele pedir prestado, por ejemplo, al FMI o a otros países, etc.
- Permitir que los bancos ofrezcan un tipo de interés elevado es una forma de atraer más dólares al país a corto plazo. [porque en algún momento pueden retirar los dólares de la India].

Entonces, ¿por qué no se lanza todo el mundo a invertir en dólares en la India?
- Los no residentes que eventualmente planean regresar han invertido en USD en la India.
- Existe el riesgo de que se produzcan cambios en la normativa, es decir, si el Banco Central / el país ejerce presión sobre las reservas de divisas, pueden dificultar la retirada del USD. Es decir, pueden imponer cargos/impuestos o forzar la conversión de dichas cuentas.
- Las normas KYC dificultan la captación de ciudadanos estadounidenses por parte de los bancos indios [excepto los indios no residentes].
- Algunos países tendrían normativas explícitas para impedir que otros nacionales inviertan en esos productos, ya que pueden provocar volatilidad [es decir, que todos ellos retiren repentinamente los fondos].
- No habría seguro para los extranjeros.

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Parte 2
El seguro de la FDIC no es la razón de los tipos más bajos. La mayoría de los países tienen un seguro similar para los depósitos bancarios de los titulares de cuentas.

La razón de un tipo de interés más bajo es que todos los gobiernos [China, etc.] aparcan el exceso de fondos en los bonos del Tesoro de EE.UU. porque;
1. Es seguro
2. Es necesario para cualquier compra internacional
3. Es muy líquido.

Ahora bien, si la Reserva Federal de EE.UU. empezara a dar tipos de interés más altos a los bonos del Tesoro, por ejemplo el 5%, estaría pagando más a otros países... por lo que al mantener los tipos de interés bajos, incluso al 1%, hay suficientes personas [instituciones/gobiernos] que mantendrían el dinero en el Tesoro de EE.UU.

Por lo tanto, el Tesoro de los Estados Unidos tiene que obtener algunos ingresos de los fondos que se le guardan... presta a tipos de interés más bajos a los bancos... que a su vez los prestan a los prestatarios [tanto empresas como particulares].

Ahora bien, si pueden pedir préstamos baratos a la Fed, ¿por qué iban a pagar más a los minoristas individuales en los CD?, pagarán menos; porque los tipos de interés de los préstamos también son bajos.

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Parte 3
Consulte la normativa

Answer 2

Si invierte en un banco extranjero, estará sujeto a sus normas y reglamentos financieros. Si pones tu dinero en su CD, se convertirá en UAH (grivna) y se te devolverá en UAH, lo que introduce la riesgo de tipo de cambio .

La FDIC no es la única razón por la que un CD en un banco estadounidense paga un interés más bajo, pero podría considerarse un factor que contribuye.

Todo se reduce al riesgo y a lo que el banco está dispuesto a pagar por tu dinero, cuando un banco emite un CD está entrando en el mercado de deuda y compitiendo contra otros bancos, gobiernos o cualquiera que busque dinero. Si el rendimiento de los préstamos a un banco es el mismo que el de otro, la elección lógica sería la del préstamo menos arriesgado. Así que para que el banco más arriesgado reciba préstamos debe atraer a los inversores ofreciéndoles una mayor tasa de rendimiento. Además, si un banco no está buscando préstamos puede estar menos dispuesto a pagar por ellos. - Ver " ¿Qué es el "Bernanke Twist" y la "Operación Twist"? ¿Qué hace exactamente? "

Si quiere invertir en CDs de bancos extranjeros, le sugiero que se informe sobre su normativa. Especialmente si su dinero está protegido en caso de que el banco quiebre y cómo lo hace.

Answer 3

Creo que su planteamiento de fijarse exclusivamente en los depósitos en USD es prudente. Aquí están mis respuestas a sus preguntas.

1) Es muy poco probable que un depósito en USD en el extranjero se convierta en moneda local al retirarlo. La razón por la que se ofrece un depósito en una divisa concreta en primer lugar es que el banco quiere atraer fondos en esa divisa.

2) El tipo de interés es una función de varios riesgos, principalmente la oferta y la demanda, la política del banco central, el riesgo percibido, etc. En los últimos años, la política de tipos de interés bajos de los bancos centrales de EE.UU., Europa y Japón ha dado lugar a unos rendimientos especialmente bajos en determinados países, sin tener en cuenta su nivel de riesgo, que puede variar sustancialmente (así, por ejemplo, Europa del Este tiene actualmente unos rendimientos muy bajos a pesar de su mayor riesgo percibido). Algunos países ofrecen seguros de depósito.

3) Me centraría en los bancos que se encuentran entre los más grandes del país y que cuentan con un buen gobierno corporativo, es decir, su propiedad es limpia y transparente y son fieles a su objetivo empresarial. Por lo tanto, la propiedad es la clave, y luego vienen los aspectos financieros. También es importante el seguro de depósitos del país y la baja amenaza externa (bajo riesgo de guerra). La mayoría de los bancos exigen una visita personal para abrir la cuenta, por lo que yo no me separaría más allá de 2 o 3 bancos, suponiendo que sean de buena calidad.