Gran caída de la puntuación de crédito

Question

Utilizo Mogo para revisar mi puntuación de crédito cada mes.

Me acabo de mudar a Canadá, así que tardé un poco en poner en marcha mi clasificación, sin embargo, la historia de Mogos lo demuestra.

Diciembre (2 meses después de obtener mi tarjeta de crédito) - 648 .
Ene - 662 (+14) .
Feb - 668 (+6) .
Mar - 647 (-21) .

Qué demonios ha pasado aquí. Puedo confirmar que todas las facturas se han pagado a tiempo. Sólo tengo una tarjeta de crédito, y pago una factura de teléfono, el alquiler, y la hidroeléctrica.

Entonces, ¿qué puede causar una caída tan importante como ésta? Nunca he llegado al máximo de mi tarjeta (aunque utilicé tal vez el 70% de la misma durante el mes de febrero, pero ya la pagué.

¿Es algo de lo que preocuparse? ¿Seguirá bajando a pasos agigantados cada mes, aunque lo gaste y lo devuelva todo?

Gracias

Answer 1

Aunque las puntuaciones de crédito son una especie de caja negra, la mayoría de las agencias de informes de crédito penalizarán su puntuación si tiene una alta utilización (crédito utilizado en comparación con el límite de crédito) en el momento en que la compañía de su tarjeta de crédito les comunique el saldo . Según mi experiencia (EE.UU.), estos informes se producen aproximadamente una vez al mes, poco antes del vencimiento de su declaración.

Este descenso se debe probablemente a su alta utilización durante el mes de febrero. Yo no me preocuparía por esto (o por tu puntuación de crédito en general) a menos que planees usar el crédito para algo nuevo muy pronto (hipoteca, nota de coche, etc. no sólo usar una CC)

@OP planteó la preocupación de que su puntuación se redujera permanentemente cada vez que tuvieran una alta utilización en su CC u otras cuentas de crédito renovable. Para que quede claro para todos, las caídas de crédito debidas a una alta utilización son temporales y reflejan un recálculo instantáneo de su puntuación, no una pérdida permanente que deba recuperarse a lo largo de varios meses. La mayoría de las agencias de informes recomiendan no superar el 30% de utilización, siendo el 7% o menos lo ideal. Lo que esto significa es que, SÓLO cuando prevea que va a necesitar un préstamo o una línea de crédito importante (piense en una hipoteca o en un pagaré para el coche), debería pagar sus tarjetas antes para que el informe del estado de cuenta muestre una utilización inferior al 7% ANTES de solicitar el préstamo. La puntuación de crédito es sólo una forma de verificar que su identidad no ha sido comprometida, incluso 50 puntos de oscilación no son una preocupación cuando usted no necesita un gran préstamo.

Estuve 2 meses sin poner más de 30USD en el crédito antes de solicitar una hipoteca (diciembre'17/enero'18) y mi puntuación subió casi 30 puntos. Aun así no vale la pena sudar cuando no vas a comprar algo grande.

Answer 2

Mi preocupación es que si pongo una transacción grande en mi CC una vez cada 3 meses.

Me gustaría dar una respuesta a esta preocupación. La respuesta aceptada cubre el verdadero problema, el más grande, que las pequeñas oscilaciones no tienen sentido a lo largo del tiempo y sólo debe ser consciente antes de solicitar un crédito.

Como persona a la que le gusta conocer hasta el más mínimo detalle financiero, empecé a controlar mi puntuación y descubrí que si quería jugar con el sistema, maximizar mi puntuación, el verdadero problema no era el gasto, sino el calendario de pagos.

Es decir, realizaba un gran pago para acreditar la cuenta el día anterior al corte de la factura. Conseguí situar nuestras puntuaciones en 850 a través de este método, y cuando solicité la renovación de mi HELOC, tras la jubilación, me sorprendió gratamente escuchar al agente murmurar "santo cielo". ¿Eh? Luego dijo: "Oh, lo siento, es que nunca había visto a una pareja que tuviera ambos una puntuación de 850".

Dicho esto, una de mis tarjetas cambió de banco, y aunque el ciclo de facturación nunca cambió, el informando ciclo lo hizo. La factura se emite el día 15, pero el saldo del último día del mes es lo que se empezó a reportar. Un mes de gran caída en la puntuación, una lección aprendida, y ahora pago la tarjeta dos veces cada mes, en la fecha de vencimiento del pago, pero de nuevo el día 30 para poner a cero el saldo reportado.

Todo este esfuerzo no es necesario para quien no se preocupe realmente por esos últimos puntos. Es bastante fácil conseguir que el saldo reportado se acerque a cero antes de un evento importante, de nuevo, como se ha señalado.

Nota: existen servicios gratuitos que ofrecen una puntuación de crédito simulada, Karma de crédito entre ellos. Ofrece una manera fácil de ver cuándo sus cuentas informaron por última vez de su actividad. Yo obtengo mi puntuación FICO de otras fuentes, pero aunque la puntuación es más precisa, faltan los detalles de apoyo. Para los que están un poco obsesionados, se necesitan varias fuentes de datos para obtener la imagen completa.

Answer 3

No es un cambio grande, y se recuperará el próximo mes de inmediato (suponiendo que pagues tus facturas, etc.)

A menudo, un simple cambio de un día hacia adelante o hacia atrás en un mes debido a los fines de semana mueve el día de presentación de informes, y con eso, la cantidad adeudada / pntage de crédito utilizado.

[Estoy viendo más de 20 puntos de subida y bajada cada mes, desde hace años, oscilando entre 805 y 845, sin que yo haga nada diferente]