Tengo 10.000 dólares extra que puedo utilizar para pagar el 5% de mi hipoteca o para contribuir a mi cuenta IRA. Tengo 30 años. Espero pagar la hipoteca en unos 5 años.
Estoy bloqueado, porque:
- Pagando $10,000 into my mortgage earns me $ 500 al año (en ahorro de intereses) durante la vida de la hipoteca, con suerte 5 años.
- Pagando $10,000 into my IRA earns me roughly a $ 3000 bajando mi factura de impuestos ahora (más el rendimiento del CD de alrededor del 1% en el momento de la jubilación).
Así que puedo conseguir $2500 ($ 500 al año durante 5 años), después de lo cual habré pagado mi hipoteca con otro dinero; o podría obtener 3.000 dólares en efectivo ahora mismo más un poco de dinero extra cuando me jubile.
Incluso ignorando los beneficios futuros de la contribución a la IRA, ésta se siente como si debiera poner el dinero en mi cuenta IRA: es un rendimiento inmediato del 30% de la inversión, frente a un rendimiento del 5% durante 5 años. Pero si siempre tomo esa decisión, no pagaré mi hipoteca antes de tiempo, y eso $500 will stretch out over 30 years, costing me $ ¡15,000!
¿Qué es lo que realmente me deja con más dinero al final? ¿Qué principio básico de las matemáticas se me escapa?
Actualización:
El principio matemático que se me escapaba es que, suponiendo que cuando me jubile me apliquen el mismo tipo impositivo que ahora, acabaré teniendo exactamente el mismo dinero que si hubiera invertido los 10 mil dólares y no recibió una reducción de impuestos de 3 mil dólares. (Por supuesto, mi nivel de ingresos y las leyes fiscales habrán cambiado para entonces, pero ignoremos eso).
Así que la pregunta se simplifica a: "¿Debo destinar 10 mil dólares a eliminar una deuda del 5% o a una inversión del 1%?", en cuyo caso claramente debería destinarlos a la hipoteca.
El incentivo gubernamental me confundió haciéndome creer que la inversión para la jubilación era un negocio más dulce de lo que realmente es. Este es probablemente su objetivo, y probablemente uno noble :)
