¿Hay alguna razón de peso para contribuir a un 401k si mi empleador no aporta nada?

Question

Mi empleador no iguala en absoluto las contribuciones al 401k.

Actualmente, no hago ninguna aportación a un 401k ni a una IRA por necesidad de liquidez.

Aparte de lo obvio ganancias que no tienen que pagar impuestos ¿tiene algún beneficio para mí contribuir a un 401k en comparación con una cuenta de ahorro de rendimiento relativamente alto? Soy un padre de familia de 25 años, casado y propietario de una vivienda, que está pagando préstamos estudiantiles para mí y para mi esposa, por lo que no estoy ganando una gran cantidad en ninguna de las dos situaciones.

Supongamos que el presupuesto mensual/anual no es un problema.

EDIT 1: Aclaración - Tengo previsto finalmente Tengo una cuenta 401k y una cuenta IRA, y soy consciente de las ventajas y limitaciones de cada una. Sin embargo, durante los próximos 58 meses, estoy acelerando los pagos de mi préstamo (primero los intereses más altos) para poder disponer finalmente de algo de dinero para invertir en fondos a largo plazo.

Esta pregunta es más específica para el contexto de ser joven, bastante nuevo en el lugar de trabajo, y fuertemente en la deuda de préstamos estudiantiles (patrimonio neto negativo, por decenas de miles de dólares).

Actualmente soy un joven desarrollador de software de nivel inicial en el tramo impositivo marginal del 15% (el tipo efectivo es significativamente inferior debido a las deducciones por préstamos estudiantiles e hipotecarios y al crédito por hijos).

EDITAR 2: Alternativa - La "alternativa" a las contribuciones al 401k es mi curso de acción actual: Pagar la deuda de mi préstamo actual y acumular poco a poco un pequeño ahorro para compras puntuales de tamaño medio (sobre todo arreglos relacionados con la casa, ya que acabamos de comprarla hace 18 meses).

Answer 1

Las principales razones son que la inversión se deduce de sus ingresos brutos y las ganancias no se gravan hasta su retirada. Esto se aplica tanto a las cuentas IRA tradicionales como a las 401K. Las cuentas Roth tienen reglas diferentes pero valiosas ventajas.

Aplazamiento del pago del impuesto sobre la renta sobre las contribuciones

Mi tipo impositivo efectivo se sitúa en torno al 35%. Esto significa que por cada $1000 I earn in wage I only get to keep$ 650. Como mis aportaciones al 401K son reducciones diferidas de mis ingresos, puedo invertir en mi 401K un 35% más de dinero del que podría invertir en una cuenta sin ventajas fiscales. Dónde puedo invertir $1000 into my 401K I would only be able to invest$ 650 en una cuenta sin ventajas con el mismo salario.

Si pongo $650 into an account yielding 10% then my one-year return on my income is$ 65

El 10% de rendimiento de mi $1000 is$ 100. En comparación con lo que me habría podido llevar a casa en primer lugar, esto hace que mi retorno de la inversión $100/$ 650 = 15.3%

Aplazamiento del impuesto sobre los beneficios

Los intereses obtenidos en las cuentas sin ventajas tributan todos los años. Los intereses generados en las cuentas con ventajas no tributan hasta que se retiran.

Compuesto del 10% anual durante 20 años es mucho más del 6,5% compuesto anualmente durante 20 años.

Imagínese un 10% sobre una inversión de 1.000 con ningún flujo de caja adicional durante 20 años. El resultado es de 6727 dólares, es decir, un 672%. Imagine que su tasa de impuesto sobre la renta no reducir por debajo del 35%, su rendimiento después de impuestos es de 4372, es decir, un rendimiento del 437%.

Ahora imagina que pagas impuestos cada año sobre el 10% de la ganancia, por lo que tu ganancia anual es sólo del 6,5%... Ahora en 20 años tienes 3523 dólares (pero ya has pagado todos los impuestos sobre esto) y tu rendimiento es de %352

Ha ganado un 24% más de dinero porque los impuestos se han aplazado hasta la retirada.

EDIT: Algunos datos tabulares para los comentaristas

+-------------+-------------+-------------+
|      P      |      G      | N(LESS 35%) |
+-------------+-------------+-------------+
|             |             |             |
| 1000        | 1100        | 1065        |
|             |             |             |
| 1065        | 1171.5      | 1134.225    |
|             |             |             |
| 1134.225    | 1247.6475   | 1207.949625 |
|             |             |             |
| 1207.949625 | 1328.744588 | 1286.466351 |
|             |             |             |
| 1286.466351 | 1415.112986 | 1370.086663 |
|             |             |             |
| 1370.086663 | 1507.09533  | 1459.142297 |
|             |             |             |
| 1459.142297 | 1605.056526 | 1553.986546 |
|             |             |             |
| 1553.986546 | 1709.3852   | 1654.995671 |
|             |             |             |
| 1654.995671 | 1820.495238 | 1762.57039  |
|             |             |             |
| 1762.57039  | 1938.827429 | 1877.137465 |
|             |             |             |
| 1877.137465 | 2064.851212 | 1999.151401 |
|             |             |             |
| 1999.151401 | 2199.066541 | 2129.096242 |
|             |             |             |
| 2129.096242 | 2342.005866 | 2267.487497 |
|             |             |             |
| 2267.487497 | 2494.236247 | 2414.874185 |
|             |             |             |
| 2414.874185 | 2656.361603 | 2571.841007 |
|             |             |             |
| 2571.841007 | 2829.025107 | 2739.010672 |
|             |             |             |
| 2739.010672 | 3012.911739 | 2917.046366 |
|             |             |             |
| 2917.046366 | 3208.751002 | 3106.654379 |
|             |             |             |
| 3106.654379 | 3417.319817 | 3308.586914 |
|             |             |             |
| 3308.586914 | 3639.445606 | 3523.645064 |
|             |             |             |
| 3523.645064 | 3876.00957  | 3752.681993 |
+-------------+-------------+-------------+

Su ganancia de la inversión es de 3752 dólares porque ha pagado diligentemente sus impuestos cada año sobre las ganancias.

Ahora, ¡con el impuesto diferido hasta la retirada!

+-------------+-------------+-------------+
|      P      |      G      |  N(NO TAX)  |
+-------------+-------------+-------------+
|             |             |             |
| 1000        | 1100        | 1100        |
|             |             |             |
| 1100        | 1210        | 1210        |
|             |             |             |
| 1210        | 1331        | 1331        |
|             |             |             |
| 1331        | 1464.1      | 1464.1      |
|             |             |             |
| 1464.1      | 1610.51     | 1610.51     |
|             |             |             |
| 1610.51     | 1771.561    | 1771.561    |
|             |             |             |
| 1771.561    | 1948.7171   | 1948.7171   |
|             |             |             |
| 1948.7171   | 2143.58881  | 2143.58881  |
|             |             |             |
| 2143.58881  | 2357.947691 | 2357.947691 |
|             |             |             |
| 2357.947691 | 2593.74246  | 2593.74246  |
|             |             |             |
| 2593.74246  | 2853.116706 | 2853.116706 |
|             |             |             |
| 2853.116706 | 3138.428377 | 3138.428377 |
|             |             |             |
| 3138.428377 | 3452.271214 | 3452.271214 |
|             |             |             |
| 3452.271214 | 3797.498336 | 3797.498336 |
|             |             |             |
| 3797.498336 | 4177.248169 | 4177.248169 |
|             |             |             |
| 4177.248169 | 4594.972986 | 4594.972986 |
|             |             |             |
| 4594.972986 | 5054.470285 | 5054.470285 |
|             |             |             |
| 5054.470285 | 5559.917313 | 5559.917313 |
|             |             |             |
| 5559.917313 | 6115.909045 | 6115.909045 |
|             |             |             |
| 6115.909045 | 6727.499949 | 6727.499949 |
|             |             |             |
| 6727.499949 | 7400.249944 | 7400.249944 |
+-------------+-------------+-------------+

Entonces debes el 35% de impuestos sobre el retiro, así que te quedas con 7400 * .65 = $4810

$4810 versus$ 3750 significa que ha ganado 1060 dólares más, es decir, el 28%, gracias a la capitalización de las ganancias con ventajas fiscales.

¡Pero Matthew! usted dice... Los ingresos anuales de sus inversiones no tributan al tipo de su impuesto sobre la renta. Esto es cierto por ahora pero los vientos políticos empujan en esta dirección. Sin embargo, incluso si se utiliza un tipo reducido en la primera situación (digamos el 30% en lugar del 35%, si se es residente en California), el efecto es $4140 rather than$ 3750. Es una ganancia menor, pero sigue siendo una ganancia. De hecho, el tipo de las plusvalías tendría que ser tan bajo como el 22% para igualar esta diferencia (frente a un tipo impositivo del 35%) .... Y recuerda que esto supone que estás en el mismo tramo en el momento de la jubilación (cosa que no ocurre con la mayoría de la gente)

También puede observar que he utilizado $1000 as the principle in both calculations. This was intentional to show the effects of compounding the taxable earnings alone. If you replace the taxable principle with$ 650 en lugar de 1.000 dólares, entonces el efecto es aún más pronunciado y sólo se compensa si su tasa de ganancia de capital es realmente cero.

Answer 2

Si trabaja en una pequeña empresa, es probable que los coeficientes de gastos de los fondos de la cuenta 401k sean mucho más elevados que los que puede obtener con una cuenta IRA similar. Dependiendo de sus ingresos, de si está casado y quiere contribuir a la cuenta IRA de su cónyuge, su límite de aportación a una IRA puede variar, pero la razón de peso para contribuir a un 401k es que el límite de aportación es mayor ( $17,500 vs$ 5.500 para las personas que se encuentran en el extremo inferior de la escala de ingresos), por lo que es posible que tenga que contribuir a un 401k para alcanzar sus objetivos de ahorro para la jubilación.

Answer 3

Es difícil evitar el debate sobre los impuestos. La respuesta de Matthew fue excelente, pero, por supuesto, los impuestos formaron parte de la discusión.

En un artículo que escribí hace un tiempo, La solución del 15%. , describí cómo se pueden optimizar los impuestos que se pagan utilizando el Roth (401 o IRA) mientras se está en un marginal del 15%, y hacer una transición cuidadosa a antes de impuestos para evitar el tramo del 25%. Es posible ahorrar efectivamente dinero de una tasa del 25% y retirarlo al 0%. (Cero es lo que uno paga por la primera $20K of a couple's income, this is the combined standard deduction and personal exemptions.) It would take$ 500K al momento de la jubilación para producir el retiro de $20,000 a una tasa del 4%. Tenga en cuenta que este es un objetivo en movimiento, ya que las cifras aumentan cada año.

Si no hay coincidencia, yo consideraría la Roth IRA. Pero también estoy de acuerdo en que pagar primero las deudas con mayor interés es una prioridad inteligente.

Answer 4

¿Tienes un fondo de emergencia?

Si es así, una idea es poner el dinero en una Roth IRA, e invertirlo de forma conservadora (bonos del Estado a corto plazo, o una cuenta de ahorro IRA). Dado que puedes retirar tus contribuciones de una Roth en cualquier momento, esto podría servir como la mayor parte de tu fondo de emergencia, lo que significa que podrías utilizar tu fondo de emergencia existente no protegido por impuestos para pagar los préstamos.

De este modo, si surge una emergencia, tendrás acceso al dinero. Y si no surge una emergencia, tienes unos fondos protegidos por los impuestos que no tendrías de otro modo.