¿Cómo de realista es que pueda conseguir una vivienda dentro del rango de los 250.000 en el próximo año o así?
Muy poco probable en el próximo año. La relación deuda/ingresos no es lo suficientemente buena, y tu puntuación de crédito tiene que mostrar al menos un año de pagos regulares sin problemas de retraso o impago antes de que puedas empezar a pedir hipotecas en este rango. No mencionas cuánto tiempo has estado empleado con estos ingresos, esto también puede contar en tu contra si ambos no han estado empleados durante un año completo con estos ingresos. Ellos verán aún más desfavorable la situación de empleo si no son ambos trabajos a tiempo completo, aunque si usted tiene un año completo de cheques de pago que muestran que los ingresos son regulares, entonces eso podría mitigar la cuestión de tiempo completo / tiempo parcial.
¿el próximo año más o menos?
Si pagas tus deudas de alto interés (coche, tarjetas de crédito), y mantienes tu empleo (guarda tus talones de cheques y declaraciones de impuestos, el agente de préstamos querrá copias), entonces hay una pequeña posibilidad.
Y, a partir de este rápido vistazo a nuestras finanzas, ¿parece que podríamos optar a un préstamo del USDA?
Probablemente no. Sobre todo por las mismas razones - el único momento en que un préstamo USDA ayuda es cuando usted sería capaz de obtener un préstamo regular si tuviera el pago inicial.
Incluso con un pago inicial disponible de 50k, usted no sería capaz de obtener un préstamo regular, por lo tanto es poco probable que usted califique para un préstamo USDA.
Si estás ansioso por entrar en una casa, elige algo mucho más pequeño, en el rango de 100k-150k. Mejoraría su relación deuda/préstamo lo suficiente como para que entonces pudieran calificar para un préstamo USDA. Sin embargo, creo que todavía tendrías problemas si no has estado empleado con esta tasa de ingresos durante al menos un año, y has hecho pagos regulares de todas tus deudas durante al menos un año.
Me hago eco de lo que otros han sugerido, sin embargo, fortalecer su crédito, eliminar la mayor cantidad de su deuda de alto interés como usted puede (coche, tarjetas de crédito), y mantener sus puestos de trabajo durante un año o dos. Inicia un plan de ahorro para poder aportar un pequeño pago inicial -al menos el 3-5% del precio de la vivienda deseada- cuando estés en mejor posición para comprar. Durante este tiempo, no pierda de vista sus talones de cheques, ya que puede necesitarlos para demostrar sus ingresos durante el periodo de tiempo que le solicite su agente de préstamos.
Tenga en cuenta que, incluso con un préstamo del USDA, tendrá que pagar los costes de cierre, que pueden ascender a varios miles de dólares, así que no espere llegar a la mesa sin dinero en efectivo.
Por último, hay una buena razón para ser muy conservador en cuanto al coste y el tamaño de la casa. Si puedes, considera comprar la casa como si sólo tuvieras los 46k al año. Traslada la deuda a la persona que tiene los ingresos más bajos, y si compras la casa a nombre de la persona que sólo gana 46k al año, entonces la relación deuda/préstamo parece muy positiva. Además puede ser que el historial de crédito de esa persona sea mejor, y el historial de empleo sea mejor. Si uno de vosotros tiene un mejor historial en estos aspectos, entonces podríais tener más posibilidades si sólo uno de vosotros compra la casa. Los bancos no pueden informarle sobre esto, pero funciona. Sin embargo, ten en cuenta que si los dos os separáis podría ser muy desgraciado, ya que uno se quedaría con toda la deuda y la casa estaría a nombre del otro. No es una buena situación, así que asegúrate de que ambos consideren cuidadosamente los riesgos asociados a las decisiones tomadas.
