Me gustaría sugerir un plan.
En primer lugar, sé que quieres comprar una casa. Lo entiendo, y es un objetivo impresionante por el que trabajar. Pero tienes que sentarte y decidir por qué quieres una casa. La gente suele decirnos que quieren una casa porque están tirando su dinero alquilando. Esto no es cierto. El alquiler tiene un coste, es cierto, pero también hay un coste de la propiedad. Hay muchas cosas en una casa que tendrás que pagar y que añadirán poco o ningún valor. Ahora bien, es bueno tener ese capital, pero no te equivoques bajo ninguna circunstancia, cada centavo que inviertes en tu casa aumenta su valor. Este es un gran error de concepto. Hay intereses, tasas, reparaciones, impuestos y un montón de otras cosas en las que gastarás dinero que no aumentarán el valor de tu casa. No harás ningún daño, esperando un poco, alquilando, y llegando a un lugar mejor antes de comprar una casa.
Una vez que se ha dicho esto, es hora de pasar al plan.
Nota: No estoy diciendo que se espere para comprar una casa; estoy diciendo que se piense en estos pasos en el plan de compra de una casa grande.
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Busque viviendas en alquiler. No apartamentos. Reúne tus cosas y encuentra una casa en tu zona objetivo que puedas alquilar por unos 1.000 dólares (parece correcto para tus ingresos). La razón es que el alquiler de una casa es como la propiedad de una vivienda en versión reducida. Te acostumbrarás a los trabajos de jardinería, a las reparaciones de la casa y a todo eso. Aunque el propietario se encargue de las reparaciones, la situación es muy diferente a la de un apartamento. Todavía tienes que esperar a un fontanero; no hay uno en plantilla. Además, tienes que echar raíces en el barrio, ver cómo es, conocer a tus vecinos, tus tiendas y todo lo demás. Mucha gente compra sin hacer esto, sólo para descubrir que está en una zona que odia. Bonificación: Al cabo de unos años, el propietario puede venderle la casa que ha estado alquilando. No cuentes con ello, pero es posible.
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Controla tu deuda actual. Tu puntuación de crédito no es pésima, pero tampoco es buena. Es medio de la carretera. Su va a querer que más alto si se puede, pero más importante que eso, usted quiere entrar en un patrón de hacer la deuda y luego honrarlo. El mejor consejo que puedo darte es lo que hicimos mi esposa y yo. Consigue una tarjeta de crédito (ya tienes una; no consigas más) y luego adquiere el hábito de no gastar en esa tarjeta de crédito más de lo que realmente tienes en el banco. Si tienes 50 dólares en el banco, gasta sólo eso en tu tarjeta de crédito. Luego pague el 100% de su deuda cada día de pago (dos veces al mes). Esto mejorará bastante su puntuación y, con el tiempo, le hará adquirir el hábito de comprar sólo lo que pueda pagar. A menos que haya una emergencia, no debería gastar a crédito más de lo que realmente tiene.
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El préstamo de su coche tiene que estar bajo control. No te voy a decir que lo pagues por completo, pero mira el punto 2. La deuda de tu coche no debe ser mayor que la que tienes en el banco. Esto, de nuevo, es un paso de construcción de crédito. Si tienes 7.5k en el banco y posees 7.5k en tu coche, tu capacidad para conseguir un préstamo mejorará mucho.
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Comienza a presupuestar con sobres. Hay muchos sistemas, pero a mí me gusta mucho YNAB. Puede dar un giro total a tu situación en pocos meses. También te permitirá ver cómo crece tu "fondo de la casa".
Punto de ruptura
Hasta aquí parece una larga espera, pero no lo es. También parece que estoy diciendo que hay que esperar para comprar una casa, y no es así. No estoy diciendo que consigas dejar tu deuda a 0, ni creo que debas esperar tanto tiempo. La idea es que tengas tu deuda bajo control y construyas un buen conjunto de hábitos sólidos para mantenerla bajo control.
- Empieza a buscar una casa, no te comprometas, no hagas perder el tiempo a los demás, pero empieza a buscar. Mira qué características son comunes, hazte una idea del rango de precios. Si hay casas abiertas, ve a verlas. Esta fase puede durar meses o años. Empieza a buscar, encuentra lo que te gusta y lo que no. Encuentre lo que habrá en su casa perfecta. No hay razón para conformarse. Mucha gente se conforma, sé paciente y edúcate (sobre las casas) y podrás aprender a elegir tu casa perfecta. La mejor parte es que puedes hacer esto mientras haces las otras partes, y esto te ayudará a mantenerte enfocado. Sólo asegúrate de hacer saber a los agentes que no estás interesado en comprar ahora mismo y que sólo estás mirando. No les hagas perder el tiempo. También estarás construyendo una relación con ellos, y no querrás que sea mala.
- Ahorra el pago inicial. Además de tener tu deuda bajo control debes intentar tener un pago inicial. Un 10% - 20% de enganche es algo maravilloso. Eso significa que usted debe tratar de ahorrar hasta 30k, pero estar bien "ir" en torno a 15k. Ahora sé que suena como mucho, pero no lo es. Con tus ingresos combinados, es muy factible en seis meses si no tuvieras toda esa otra deuda. Con su deuda actual va a tomar más tiempo, pero no tanto como usted piensa. Y como he dicho, es probable que busques ese tiempo de todos modos. Este es el paso de la mierda. Cada vez que hagáis algo tendréis que deciros "¿Queremos esa casa antes o salimos a cenar?".
Un vistazo a sus finanzas en este momento
Ahora, en este punto todavía tienes deudas, pero tus tarjetas de crédito están a 0 y así ha sido, cada día de pago durante unos meses. Tu préstamo del coche todavía existe, pero tienes dinero en el banco para cubrir esta deuda, y podrías pagarla. Se comería tus ahorros, pero podrías hacerlo. También tienes 15.000 euros reservados, sólo para la casa. A medida que tardas en buscar la casa perfecta, esa cifra sigue creciendo. Tu cuenta bancaria tiene ahora más de $25,000 in it. That's a good feeling on its own, and if you stick with your plan, buy your house and put down $ Con 15.000 euros, todavía tienes mucho margen de maniobra entre las tarjetas de crédito que no están al límite y un "colchón" de 7,5 mil dólares en caso de que se caiga el techo.
De nuevo, parece que estoy diciendo que hay que esperar. Pero no lo hago, estoy diciendo que planifiques mejor. Todos estos objetivos son muy factibles dentro de un año, un año duro sin duda, pero factible. Si quieres hacerlo cómodamente, entonces tómate dos años. En ese tiempo estás mirando, buscando y aprendiendo.
