¿Pedir un préstamo del 401k para el pago inicial de una propiedad de alquiler?

Question

Estoy ahorrando para comprar una propiedad de alquiler, tardaré unos años.

He estado maximizando mis contribuciones al 401k a 18k por año más la participación del empleador. Tengo mucho en el fondo para pedir un préstamo para hacer un pago inicial en la propiedad que deseo comprar.

Las desventajas que se me ocurren:

1. Si pierdo mi trabajo, lo deberé inmediatamente.
2. Sólo tengo 25 años, y el dinero sacado del 401k ya no me sirve para generar intereses para mi nido de jubilación. (aunque se puede argumentar que una buena propiedad de alquiler generaría más ingresos)

Ventajas que se me ocurren:

1. Mejor que otro tipo de préstamo. Los intereses se pagan a mí mismo.
2. Permite comprar la propiedad antes en lugar de esperar unos años. Suponemos que se trata de una buena inversión en propiedades de alquiler, por lo que en esos pocos años habría ganado patrimonio, revalorización de la propiedad y dinero en efectivo.

Mi plan es hacer un intercambio 1031 y comprar más propiedades más grandes en el camino, así que cuanto antes pueda entrar en el juego, mejor.

He visto que algunos argumentos en contra de esta idea afirman que se está tributando dos veces (aunque nunca he podido encontrar una buena explicación al respecto). El único momento en el que se tributará es cuando se retire el dinero en el momento de la jubilación, ¿no?

Answer 1

La información más importante que has proporcionado es "tengo 25 años". Tienes unos cuantos años para ahorrar para una propiedad de alquiler. Pedir un préstamo con cargo a tu 401k sólo invita a un montón de papeleo y a un buen montón de riesgos. No sólo el "si pierdo el trabajo, tengo que devolverlo (en 60 días)", sino que, de hecho, te encierra en tu trabajo actual porque cambiar de trabajo también provoca las mismas consecuencias de reembolso. ¿Realmente amas tu trabajo tanto como para quedarte con él por el préstamo que tienes? (retórica)

Se podría argumentar que los bienes inmuebles son una buena forma de diversificar lejos del mercado de valores (asumiendo que tienes tu 401k invertido en acciones). Otra forma de conseguir la misma diversificación es invertir en REITs a través de su 401k.

Ser propietario de un inmueble de alquiler no es algo que deba apresurarse. Los rendimientos y los quebraderos de cabeza que conlleva pueden ser un lastre y es más difícil salir de él que de las acciones.

Answer 2

Asegúrate de que realmente puedes hacer lo que piensas hacer:

Fíjate en la duración máxima del préstamo y en el importe máximo del mismo. De la IRS- Preguntas frecuentes sobre los planes de jubilación en relación con los préstamos

Un plan cualificado puede, pero no está obligado a prever préstamos. Si un plan prevé préstamos, el plan puede limitar la cantidad que puede ser que puede tomarse como préstamo. El importe máximo que el plan puede permitir como préstamo es (1) el mayor de los siguientes importes $10,000 or 50% of your vested account balance, or (2) $ 50.000, lo que sea menor

...

Un plan que prevea préstamos debe especificar los procedimientos para solicitar un préstamo y las condiciones de reembolso del mismo. El reembolso del del préstamo debe producirse en un plazo de 5 años, y los pagos deben realizarse en pagos sustancialmente iguales que incluyan el principal y los intereses y que se paguen al menos trimestralmente. Los reembolsos de los préstamos no son aportaciones del plan. plan de pensiones.

En los documentos mencionados también se habla de la opción relativa a los préstamos múltiples, y del importe máximo de todos los préstamos activos y recientes

El hecho de tener un préstamo 401K seguirá contando para la cantidad máxima de pagos mensuales que puedes pagar. Comprueba también el tipo de interés, y sí que están obligados a cobrar intereses.

Algunas empresas no le permitirán hacer aportaciones a un 401K mientras tenga un préstamo pendiente. Si esto ocurre en tu empresa, perderás los fondos de contrapartida.

Answer 3

Otra opción que podría considerar es transferir parte de ese saldo del 401K a una IRA autodirigida o a un Solo 401K, específicamente uno con "privilegios de chequera". Eso le permitiría invertir directamente en una propiedad a través del dinero de su IRA/401K sin que sea un préstamo, y conservando las ventajas fiscales. (Es posible que no pueda reinvertir desde el 401K de su empresa actual mientras siga trabajando).

Dicho esto, en cuanto a tu argumento de que tu préstamo es "pagarte intereses a ti mismo", si bien eso es técnicamente cierto, eso deja de lado el coste de oportunidad: ese dinero podría estar ganando un rendimiento mucho mayor (y libre de impuestos) si permanece en la cuenta del 401K que si lo sacas y lo devuelves lentamente a un modesto tipo de interés.

Los bienes raíces pueden ser una gran manera de diversificar, crear riqueza y generar ingresos, pero una coincidencia de la empresa y el crecimiento libre de impuestos a través de una cuenta de jubilación patrocinada por el empleado puede ser un acuerdo bastante dulce también (en realidad Hace poco escribí en mi blog sobre la comparación de los rendimientos de tener un inquilino que pague tu hipoteca en una propiedad de alquiler frente al ahorro en una cuenta de jubilación -- En resumen, los rendimientos del mercado de valores libres de impuestos son bastante convincentes, incluso cuando alguien más está pagando su hipoteca).

Antes de dar grandes pasos como pedir un préstamo de un 401K o comprar una propiedad de alquiler, también podría explorar otras formas de ganar algo de experiencia con la inversión inmobiliaria, como la nueva cosecha de REITs abiertos a todos los inversores bajo la Reg A+ de la SEC, algunos con mínimos de 500 dólares o menos. Según mi experiencia, hay dos grupos principales de inversores inmobiliarios: (1) los que adoran la diversificación y los ingresos, pero no tienen ningún interés en la gestión activa, y (2) los que realmente disfrutan de los bienes raíces como un estilo de vida y una vocación, felices de lidiar con la selección de inquilinos y contratistas, etc. Deberá tener cuidado y estar seguro de en qué campo se encuentra antes de firmar una inversión activa en una propiedad específica.

Answer 4

Dos simples posibilidades:

1. Deje de ahorrar a su 401k el tiempo suficiente para ahorrar para comprar la propiedad de alquiler.
2. Renuncie, y transfiera su 401k a una IRA. Luego compre la propiedad de alquiler dentro de la IRA. Es extraño, pero en realidad es legal, conozco a alguien que lo ha hecho. En su caso, solía vivir en la casa al final de la calle, pero ahora la alquila. De vez en cuando está por ahí revisando cosas o haciendo mantenimiento. Su antigua residencia principal NO está en la IRA inmobiliaria, pero ha comprado limpiamente propiedades que sí lo están.