¿Cómo calcular la cuota y los intereses devengados de una hipoteca cuando se ha dejado de pagar una cuota (D30)?

Question

¿Cómo se calcula el pago de intereses y capital cuando la hipoteca ya ha dejado de pagarse una vez? ¿Los nuevos pagos se calculan sobre el nuevo saldo (saldo no amortizado) o sobre el saldo original previsto?

Por ejemplo: hipoteca de 100.000 euros, plazo de 360 años, tipo nominal del 5%, cuotas mensuales

Period   Payment     Int    Princ     Balance
0                                    100,000.00 
1         536.82    416.67  120.15   99,879.85 
2         536.82    416.17  120.66   99,759.19 
3         536.82    415.66  121.16   99,638.03 
4         536.82    415.16  121.66   99,516.37 
5         536.82    414.65  122.17   99,394.20 
6         536.82    414.14  122.68   99,271.52

Ahora considere el sexto pago programado (el último de la tabla), y considere que éste se ha perdido. Por lo tanto, la situación real en el 6º período

Period   Payment     Int    Princ     Balance
6         Missed    Missed  Missed   99,394.20 <-- this is same as 5th period

¿Cómo se calcula el pago del 7º período? ¿Cuál de las siguientes opciones es la más adecuada?

( a ) scheduled payment for period 7 (= 536.82) 
      + missed payment for period 6 (= 536.82) 
      + late fee 
( b ) new payment calculated of Balance 99,394.20 amortized over 353 terms (= 538.15) 
      + missed payment for period 6 (= 536.82)       
      + late fee
( c ) payment calculated of balance 99,394.20 over 353 terms (= 538.15)
      + missed payment for period 6 compounded ( =(1+5/1200)*536.82 )
      + late fee

Answer 1

Hay algunas formas en las que el impago perjudica al prestamista:

• no recibir el importe (abordado por el pago de recuperación del periodo 6);
• coste de oportunidad por no poder utilizar el importe (que se aborda mediante el componente de intereses de una tasa de retraso);
• las molestias de tener que hacer arreglos alternativos si el prestamista dependía de los ingresos para hacer sus propios pagos (abordado por el componente fijo de la tasa de retraso).

Por lo tanto, la primera sugerencia suena muy probable, pero para saber cómo se gestionan realmente los impagos, tendrá que consultar su contrato de hipoteca.

Es posible que existan opciones para repartir el pago en un periodo más largo de la hipoteca, o que haya que pagar inmediatamente la totalidad de la hipoteca (no es tan probable con un solo caso de impago, pero depende de lo que hayas acordado con el prestamista), etc.