Versión TL:DR: Tiene usted razón al sospechar que el asesor financiero que cobra el 1% de los activos gestionados (con un mínimo de 10.000 dólares) no aportará suficiente valor para justificar el coste.
Si tiene dinero en los planes de pensiones de la empresa y realmente va a recibir una pensión del plan (a diferencia de un plan 401(k) o un plan 403(b) que tienen normas diferentes), entonces normalmente En el caso de los planes de pensiones, no hay nada que gestionar: todo su dinero seguirá en manos del plan de pensiones, que le entregará su pensión mensualmente. Algunos planes ofrecen la posibilidad de recibir un pago único (que se puede transferir a una cuenta IRA para evitar el pago de impuestos sobre la totalidad de la pensión), pero no hay nada que se pueda gestionar. puede Algunos planes cobran una comisión considerable por el pago de la suma global en lugar de dejar el dinero en el plan. Por ejemplo, el Sistema de Jubilación de las Universidades Estatales del Estado de Illinois acredita (o solía acreditar) un 8% de interés compuesto anual sobre las contribuciones (obligatorias) (más los intereses acreditados anteriormente) para determinar la prestación de la pensión, pero si el jubilado opta por retirar una suma global en lugar de la pensión, entonces el valor total de la cuenta se vuelve a calcular como si sólo se hubiera acreditado un 4,5% de interés compuesto anual a lo largo de los años, que es una cantidad sustancialmente menor. El jubilado que opta por el pago de una suma global también pierde el seguro médico gratuito de por vida para el jubilado y su cónyuge. En resumen, la elección de un pago único supone una gran pérdida, que no se compensará fácilmente entregando la suma global a un planificador financiero (incluso si se deposita en una cuenta individual con el planificador financiero (o su empresa o correduría) como custodio de la cuenta individual).
Por otro lado, si su dinero está en un plan 401(k) (o en un plan 403(b)), suele ser una buena idea transferir el dinero a una IRA cuando se jubile. La mayoría Los planes 401(k) tienen comisiones excesivas (los planes 403(b) no tanto), y ofrecen inversiones que no son del todo buenas o están restringidas de varias maneras, y es mucho mejor traspasar el dinero a una cuenta IRA, donde puede obtener comisiones más bajas y mejores oportunidades de inversión. De hecho, muchas casas de fondos de inversión tienen no Las comisiones que se cobran en las cuentas IRA de más de $25K$ (e incluso mínimos menores si opta por recibir sus extractos mensuales/trimestrales/anuales por vía electrónica en lugar de en papel). Por supuesto, usted hacer seguir pagando las tasas correspondientes al ratios de gastos de los fondos en los que decida invertir (igual que en el plan 401(k) o 403(b)) pero nada extra (por ejemplo, el $200 fee that the you mention). If your IRA money is substantial, mutual fund houses also offer free (or discounted) financial planning services (pretty much like a one-time fee-only financial planner), or assign you a personal representative (just like your $ 10K o 1% de planificador financiero), le dan acceso gratuito (o con descuento) a herramientas como TurboTax, etc. Las dos únicas razones para dejar el dinero en un plan 401(k) o 403(b) son que (i) el plan ofrece oportunidades de inversión superiores que no están disponibles fuera del plan, y (ii) el dinero en un plan 401(k) o 403(b) está a salvo de los acreedores si resulta que tienes una sentencia personal en tu contra: los acreedores pueden, en algunos casos, ir a por el dinero de tu cuenta IRA para cobrar pero no a por el dinero del plan 401(k) o 403(b). Sin embargo, tenga en cuenta que con los planes 401(k) y 403(b), así como con las cuentas IRA, es necesario tomar Distribuciones mínimas obligatorias de estos planes a menos que sean planes Roth.
