Pedir un préstamo frente a vender inversiones en bonos

Question

Voy a poner paneles solares en mi tejado. Puedo pagar esos paneles utilizando alguna combinación de lo siguiente

1. Contratar una HELOC a un tipo de interés variable del 3,75% con los gastos de cierre cubiertos por el banco.
2. Vender inversiones, acciones y/o fondos de inversión de bonos, desde nuestra cuenta de corretaje después de impuestos.
3. Utilizar toda nuestra(s) cuenta(s) de ahorro destinada(s) a fondos de emergencia.
4. Pida un préstamo específico para la energía solar a un tipo de interés del 4,25%. No creo que este préstamo sea deducible de impuestos.

Las opciones se enumeran aproximadamente en orden descendente de preferencia. Por ejemplo, el préstamo específico para energía solar es casi estrictamente peor que el HELOC, ya que este último tiene un tipo de interés más bajo y es deducible de impuestos.

Por lo tanto, la única decisión interesante parece ser: Si pedir un préstamo es posiblemente lo mismo que vender un bono, ¿deberíamos vender todos nuestros fondos de inversión en bonos?

Answer 1

Sin duda, vendería las inversiones si son positivas, incluso un poco negativas. Para eso están las inversiones no relacionadas con la jubilación, para crear riqueza para gastar, dar, etc.

1. Ahora tienes una segunda hipoteca sobre tu casa (riesgo) y, sea deducible o no, sigues pagando intereses por un dinero que no necesitas pedir prestado. Además, los intereses son deducibles de tu base imponible no de tus impuestos por lo que sigues pagando la mayor parte de los intereses.
2. Me parece que este dinero es para eso. Has invertido para hacer crecer tu dinero por alguna razón. ¿Qué hay de los paneles solares? No das números así que no sé si necesitas todas tus inversiones, la mayoría o qué para comprar los paneles solares. En cualquier caso, lo más probable es que elija esta ruta.
3. ¡No puede ser! Es para emergencias. Tan pronto como lo gastes, tu sistema de aire acondicionado y calefacción se freirá y/o tú o tu cónyuge serán despedidos.
4. Es una deuda (riesgo) y estás pagando intereses por un dinero que ya tienes en inversiones.

Invertir las cosas puede ponerlo en perspectiva. ¿Pedirías un préstamo o liquidarías tu fondo de emergencia para invertir en fondos de inversión?

Si puedes ignorar completamente el riesgo, entonces esto PUEDE tener sentido. Digamos que si pudieras pedir un préstamo al 3,75% y tuvieras una rentabilidad de inversión "garantizada" del 7,5% y una fuente de ingresos "garantizada" (trabajo). Pero los fondos de inversión (acciones, bonos) ni siquiera tienen garantizado ganar dinero y definitivamente pueden perder y perder mucho. Además, espero que tu trabajo no esté vinculado de ninguna manera a la industria petrolera.

Por otro lado, si pide un préstamo y pasa por momentos difíciles, puede liquidar sus fondos de inversión para salir del apuro, pero está a merced del mercado y del valor de sus inversiones en ese momento. Por lo tanto, la cuestión se reduce a si quiere elegir cuándo gastar sus inversiones, cuando estén en alza o en una fecha futura en la que puedan valer mucho menos (o mucho más).