¿Existe una tarjeta de crédito sin comisiones (de cambio)?

Question

No existe el almuerzo gratis.

¿Existe una tarjeta de crédito con cambio de divisas gratuito?

Todas las tarjetas de débito o crédito que he visto cobran por las transacciones en moneda extranjera. O bien:

• explícitamente cobrando una cantidad fija por transacción/retirada, o
• explícitamente cobrando un porcentaje por transacción/retirada, o
• implícitamente cobrando un tipo de cambio malo (para el cliente), o
• cobrar dinero por la tarjeta en general (mi banco cobra entre 36 y 250 euros al año por las tarjetas de crédito)

He utilizado servicios de cambio que decían no tener comisiones por pagos en el extranjero, pero en su lugar cobraban un tipo de cambio malo (para el cliente), de tal manera que el cliente sigue pagando - se podría llamar a esto una comisión oculta o no.

He visto reclamos que existen tarjetas que no cobran a los clientes nada de lo anterior. Cuando comparo las Tipo de cambio de Mastercard con el Tipo de cambio del mercado medio XE para 10.000 , el tipo de cambio de Mastercard considera que cuesta 140,47 euros, mientras que el tipo de cambio de XE considera que cuesta 139,87 euros - en este caso la diferencia es sólo de 0,60 euros, que es una cantidad relativamente pequeña (pero no nula); no sé si esta diferencia se debe a la medición de los tipos de cambio en diferentes momentos o si es por diseño para cubrir riesgos u otros costes.

Podría decirse que, en teoría, un proveedor de tarjetas podría obtener el 100% de sus ingresos de los intereses y las comisiones comerciales, pero nunca he visto una tarjeta así.

¿Existe una tarjeta de crédito que no cobre nada a los clientes por las transacciones en moneda extranjera, ni explícitamente ni cobrando un tipo de cambio más bajo? ¿Cuál es el truco?

Answer 1

Creo que estás comparando un poco las manzanas y las naranjas.

XE sólo te muestra los tipos de interés del "mercado medio" (a medio camino entre los tipos de compra y venta) e incluso tiene una cláusula de exención de responsabilidad:

Todas las cifras son tarifas de mercado medio en vivo, que no están disponibles para los consumidores y son sólo para fines informativos.

En realidad, todas las transacciones de divisas del mercado mayorista tienen un diferencial de compra/venta que es un "coste" implícito. No se puede convertir el RUB en EUR y viceversa sin "pagar" el diferencial de compra/venta.

Las comillas de divisas al por menor pueden tener un diferentes El diferencial entre la oferta y la demanda para obtener algún beneficio, pero no está claro en este caso si eso es lo que está haciendo MC. Habría que encontrar el verdadero la tarifa que pagarías en XE para estar seguro.

Si quieres llamarlo "comisión", está bien, pero no me parece descabellado que un banco incluya estos costes implícitos en sus tarifas.

La conclusión es que su pregunta postula que MC es realmente cobrándote la tarifa media más una misteriosa "comisión". La realidad es que la tarifa media citada no es la real tipo de cambio. El tipo de cambio real sería el de compra o el de venta (según el sentido de la conversión). Más concretamente, es el tipo de cambio que te den los demás. Como no dices qué tipo de cambio XE actual (y es posible que no pueda obtenerla hasta que no haga la conversión) es imposible comparar las tarifas directamente. MC puede estar añadiendo un poco de margen a sus tasas de conversión, pero no está claro (para mí) que sea así sin conocer la verdadera tasa del "mercado" mayorista.

Answer 2

El 10 de abril de este año, pagué un hotel en Irlanda con mi tarjeta de crédito emitida por un conocido emisor (y anunciante) de tarjetas de crédito "sin comisiones por transacciones extranjeras". El hotel costaba 241,20 euros y mi emisor lo convirtió en 272,31 dólares, un tipo de cambio de 1,1290. El sitio hermano de XE, X-Rates, informa que el tipo de cambio de ese día fue de 1,1267. Así que obtuve un tipo de cambio ligeramente menos favorable que el que decía X-Rates, pero sólo por dos décimas de porcentaje, o 55 céntimos. No pagué ninguna tasa adicional explícita por transacciones en el extranjero, ni tampoco pago una tasa anual por esa tarjeta.

El hotel me había cobrado inicialmente, sin preguntar, en USD. Me cobraron $292.23 which is an exchange rate of $ 1,2116 dólares por euro. Ocultaron una comisión del 7% en su tipo de cambio. Me dieron las excusas habituales de "comodidad para nuestros huéspedes / la mayoría lo prefiere así", pero invirtieron el cargo y me lo volvieron a cobrar en euros.

Podría haber pagado en efectivo. Si hubiera sacado algo de un cajero automático extranjero de mi cooperativa de crédito estadounidense, habría obtenido un tipo de cambio similar o posiblemente más favorable, pero habría pagado una comisión explícita del 1% por transacción extranjera. También podría haber cambiado dinero en efectivo en una cabina del aeropuerto o haber pedido que me lo entregaran a través de mi banco; ambos tienen peores tipos de cambio y comisiones más altas.

No sé a qué se debe la diferencia del 0,2% entre el tipo de cambio informado por X-Rate y lo que realmente obtuve, pero de estas tres formas en las que podría haber pagado el hotel, el uso de mi tarjeta "sin comisiones por transacciones extranjeras" fue la más cercana a cero.

Answer 3

En EE.UU. tengo una tarjeta de crédito que ofrece compras sin comisión por transacciones en el extranjero (por lo demás, suele ser del 3%) y no tiene cuota anual.

Al ser una tarjeta MasterCard, el cambio de divisas se realiza al tipo de cambio de MasterCard (publicado en su página web al día siguiente). Como el tipo de cambio es el mismo tanto si se trata de una conversión a la moneda como si se trata de una conversión desde la moneda, no hay diferencia en el tipo de cambio. Tampoco es predecible (por lo que algunos comerciantes intentan que conviertas a su tipo (normalmente peor) en el momento de la compra).

En cuanto al argumento del "almuerzo gratis", la compañía de tarjetas de crédito suele cobrar al comerciante entre un 2% y un 3% por el procesamiento de la transacción (o un importe mínimo, el que sea mayor).

Compra en los alrededores. Puede que los bancos más orientados a una clientela internacional sean más adecuados. Sin embargo, es posible que intenten dirigirte hacia productos con comisiones (normalmente gratuitas durante el primer año).

Answer 4

Tal y como está redactada, su pregunta se parece un poco a una pregunta de sondeo de "lista de la compra", lo que se sale del tema según las directrices del sitio. No tengo una respuesta directa en términos de "¿existe esa tarjeta?", pero puedo enmarcar la afirmación en la que parece basarse su pregunta:

Podría decirse que un proveedor de tarjetas podría obtener el 100% de sus ingresos de los intereses y las comisiones comerciales, pero nunca he visto una tarjeta así.

Teóricamente es posible. Pero aumenta el riesgo del banco, porque tiene el efecto de desvincular los ingresos de los gastos, lo que significa que el modelo de ingresos del banco se vuelve más complejo, ya que tienen que estimar esos gastos en lugar de simplemente cobrarlos. También hace que los productos del banco sean menos comercializables para personas que no se comportan igual que tú.

Las comisiones bancarias se aplican por varias razones, pero generalmente, Las comisiones existen como una forma de vincular los ingresos a los gastos. Las tarjetas de crédito son un buen ejemplo de ello: los bancos tienen muchos y muy diferentes tipos de gastos relacionados con las tarjetas de crédito, basados en gran medida en el comportamiento de los clientes, y las estructuras de comisiones suelen reflejarlo.

Si un banco quisiera eliminar todas las comisiones y obtener todos sus ingresos a través de las tasas de intercambio ("merchant fees") y los intereses, eso significaría que tendría que estimación gastos típicos y luego incorporarlos a sus estructuras de intercambio e intereses. Hacer esto significa que algunos clientes podrán "hacer trampa" -pueden realizar muchas acciones que son costosas para el banco, pero no pagan ni más ni menos que cualquier otro cliente- el resto de los clientes subsidian efectivamente a las personas que se comportan de esa manera, lo que significa que están pagando efectivamente más de lo que pagarían si hubiera un vínculo directo entre las comisiones y los gastos. Esto puede significar que los productos del banco no son competitivos para esos clientes.

Y, si hay más clientes que se comportan así de lo que el banco preveía, perderán dinero con el producto. En comparación con una estructura más típica con comisiones vinculadas a estas actividades, en la que sus ingresos se autorregulan efectivamente para cubrir los gastos a medida que cambian los comportamientos de los clientes.