¿Puede un amigo poner una garantía para mi préstamo garantizado?

Question

Yo soy el amigo. Mi madre necesita que le haga un préstamo y piensa que involucrar a un banco podría evitarle algunos dolores de cabeza. Quiere que le preste 20 mil. Lo transfiero al banco. Entonces el banco (presumiblemente) le prestará 20 mil. ¿Los bancos hacen esto?

Answer 1

Respuesta corta: sí, puedes poner una garantía para el préstamo de otra persona. El banco estará encantado de coger tu dinero, dárselo a la otra persona y devolvértelo al finalizar el préstamo (quedándose con los intereses que la garantía genera en el mercado monetario y el interés que le cobran a la otra persona por sí mismos).

Si lo anterior no suena muy atractivo (no ves ningún beneficio de tu inversión, y puedes quedarte con las manos en la masa si tu amigo incumple su préstamo), realmente no es una buena forma de gastar tu dinero. Sin embargo, como ayuda a otra persona, ofrece varias ventajas sobre la transferencia directa del dinero:

• El prestatario obtiene un tipo de interés mejor que el que normalmente obtendría del banco - Básicamente, desde la perspectiva del banco, el préstamo está cubierto, por lo que hay muy poco riesgo de que un impago les deje en la estacada. Por lo tanto, pueden ofrecer tipos de interés muy bajos en función del coste del capital.
• El prestatario crea un historial de crédito - Dado que el prestatario está realizando los pagos de un préstamo legítimo y estructurado a una entidad que informa a las agencias de crédito, esta es una muy buena manera de ayudar al prestatario a construir un buen crédito.
• Evita el impuesto sobre donaciones - Si presta más de $13k, unless there's a contract between the two of you stipulating a schedule of payments, it's a "gift" as far as the IRS is concerned and you will be taxed on the amount above the exemption. EDIT: The $ La cifra de 13.000 euros (que sube a 14.000 en 2013) sólo es el límite si el préstamo no es un préstamo, sino que se trata como un regalo (es decir, sin perspectiva razonable de devolución). En el caso de los préstamos de buena fe, no hay un límite máximo fijo para la cantidad que se puede prestar, pero el impuesto sobre donaciones se determinará en función de la diferencia entre el interés cobrado y el "tipo federal aplicable" (esta norma se encuentra en el IRC Sec. 7872; consulte en IRS.gov la lista mensual de Rev. Proc. más recientes). La última vez que lo comprobé, los tipos a corto y medio plazo se situaban en torno al 0,2%, por lo que, si esto sigue siendo así, es un momento excelente para "regalar" su crédito con un coste fiscal mínimo o nulo. Incluso se puede aprovechar esta circunstancia haciendo los llamados préstamos "back-to-back", es decir, pedir un HELOC al 4% y posteriormente prestar los ingresos a su hijo al 0,2% (o lo que sea el AFR actual), no produciendo ningún regalo imponible sobre la diferencia del 3,8%.
• El prestatario podrá deducir los intereses - Dependiendo del tipo de préstamo (tal vez los 20 mil dólares sean el 15% de una hipoteca 80-15-5), los intereses pagados por ese préstamo pueden ser deducibles. ¿Un préstamo personal entre amigos? De ninguna manera.

Answer 2

No hay necesidad de micropagos, pagos mensuales o acoso.

Se puede redactar un acuerdo de préstamo que su madre haga un pago anual a usted en lugar de pagos mensuales. Dependiendo de lo que ella (y usted) se sientan cómodos con ella, este pago podría ser sólo de intereses, o en parte de intereses y en parte de reembolso del principal. O bien, puede establecer que haya un pago global cuando cuando finalice el préstamo (por ejemplo, dentro de cinco años) y ella devuelva todo el principal y los intereses acumulados. Si confías en que te devolverá el dinero, no es necesario pedirle una garantía o un aval, ni tampoco entregar la deuda a una agencia de cobros. no es necesario entregar la deuda a una agencia de cobros ni enviar a grandes hombres con con bates de béisbol a visitar a mamá.

Si sólo quieres que mamá devuelva al director cuando esté preparado para ello, y no quieres cobrarle intereses, entonces configura el préstamo para que que el pago anual sea sólo de intereses (y la totalidad del capital al al final del acuerdo). Entonces, cada año unos días antes de la pago de los intereses, envíele un cheque por los intereses adeudados como un regalo. Mamá deposita el cheque en su cuenta y envía el pago de los intereses a ti. Por lo tanto, no hay daño, no hay falta: has le has hecho un regalo (presumiblemente inferior a la exención de 13.000 dólares), ella te ha intereses, pero no hay ningún red la transferencia de dinero, y en lo que respecta a las cebras de Hacienda, se trata de un préstamo legítimo. Sin embargo, guarde copias del papeleo y asegúrese de informar el pago de los intereses en su declaración de la renta como un ingreso para usted. Por extensión, si realmente no quieres recuperar el dinero, establece el préstamo para que el pago anual es de $ 13K y es parte de la parte de los intereses anuales adeudados y parte del capital hasta que el préstamo quede saldado.

Answer 3

Ya que este es el razonamiento:

No quiero molestarme con los micropagos, y acosarla por pagos mensuales.

Debes hacer una de las siguientes cosas:

1. Proporciona el dinero a tu madre en forma de préstamo (es decir, con un pagaré e intereses) que se pagará cuando se devuelva la totalidad del préstamo al banco (es decir, un pagaré global). Las condiciones del pagaré deben ser que el dinero se utilice como garantía para el préstamo garantizado del banco.

2. Dale el dinero a tu madre directamente. En este caso tienes que pagar el impuesto sobre donaciones por 7.000 dólares (por encima del límite de exención de 13.000).

Como quieres que te devuelvan el dinero, probablemente quieras la opción nº 1. El tipo de interés debe estar por encima de un determinado nivel para evitar que el IRS lo reclasifique como un regalo (tu asesor fiscal puede ayudarte con eso). Tu madre pagará los intereses al banco por el préstamo garantizado, y a ti por la garantía (a menos que lo agites, sujeto al impuesto sobre donaciones, de nuevo - habla con el asesor fiscal). Al final sólo tendrás que acosar a tu madre por el pago global.

Esto no es un asesoramiento fiscal ni jurídico. Hable con su asesor fiscal y jurídico sobre los detalles y las opciones adicionales.

Answer 4

No quiero molestarme con los micropagos, y acosarla por pagos mensuales.

Enfoque alternativo para prestarle $20K, arranging for her to pay you back $ x al mes, y tener que (como dices) acosarla para que haga micropagos.

En su lugar, le das la $20K, and she sets up a savings account with a monthly direct debit deposit of $ x. El banco se encarga de los "pagos" mensuales en la cuenta de ahorros, y al final del período del préstamo, tienes tus 20 mil dólares, y en lugar de que el banco gane intereses de tu mamá, usted hacer un poco de interés de la cuenta de ahorros.