Cuándo programar los adeudos directos para maximizar los intereses

Question

Asumiendo que mi cuenta de débito (corriente) me paga intereses por los fondos que están en la cuenta, mi intuición me dice que tiene sentido programar los débitos directos para el día antes de que me paguen. Esto significa que la mayor parte de mi paga estará en mi cuenta durante la mayor parte del mes, lo que aumenta la cantidad de intereses que gano si se compara con el sistema que veo a menudo para gestionar los débitos directos, de programarlos para el día después del día de pago.

Entiendo por qué lo haría de la otra manera (hace más fácil ver el dinero que tiene "libre" para gastar); pero ¿es correcta mi lógica de que obtendría más intereses programando los débitos directos lo más tarde posible? ¿Hay algún otro inconveniente en este enfoque?

Es de suponer que entonces podría obtener un pago de intereses aún mayor transfiriendo el valor de los débitos directos a una cuenta de ahorros durante la mayor parte del mes; pero eso parece ser tal vez ir demasiado lejos.

Answer 1

Es independiente del día de pago y, para maximizar los intereses, los adeudos deben producirse lo más tarde posible dentro del marco de pago para que no se retrasen.

Por ejemplo, si tiene que pagar, por ejemplo, los servicios públicos o la hipoteca o lo que sea, que están relacionados con el mes natural, lo más lógico es pagarlos en la última fecha del calendario.

No importa si su día de pago es el 1, el 15 o el último: en todos los casos, el enfoque que describo maximiza sus ganancias de intereses.

Pero, dependiendo de la cantidad de la que hablemos y del tipo de interés, puede tener más sentido no preocuparse por eso y limitarse a considerar más importante tener una visión general de todo el dinero "libre" que se tiene.

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Edición: Para añadir un poco de experiencia personal:

Mi sueldo suele llegar a mi cuenta uno de los últimos días de los meses, en muy raras ocasiones el día 1 del mes siguiente. Tengo un montón de domiciliaciones y pagos automáticos:

• el 1 o el 2, algunos seguros y algunos gastos de la casa
• facturas de servicios públicos en torno al día 15
• algunos pagos fijos menores repartidos a lo largo del mes
• en torno a la última (o primera) una domiciliación bancaria en una "cuenta de ahorro de la casa" (Bausparvertrag, tipo especial de cuenta de ahorro de alto interés hecha con fines de biolding)

No me gusta tener demasiado dinero en la "cuenta corriente" (cuenta de giro en Alemania, ya que generalmente ya no utilizamos cheques).

Así que pongo el dinero que queda después del día 2 más o menos en una cuenta de ahorro, desde la que transfiero algo de dinero durante el mes según sea necesario. De esta manera, soy independiente de cuándo se producen los pagos y se convierte en una cuestión de comodidad:

• Para maximizar los intereses, sería mejor que todos los pagos vencieran lo más tarde posible,
• pero para que quede claro, preferiría que todo se pagara el día 2 o el 3.

Dependiendo de cuándo llegue mi sueldo, la cantidad de ahorro a final de mes se paga con el dinero "viejo" (del mes anterior) o, si ya está, con el dinero "nuevo".

Answer 2

Una de las posibles desventajas de programar los pagos lo más tarde posible es el riesgo de morosidad. Si está programando manualmente estos pagos, puede que un día cometa un error y lo programe accidentalmente también tarde. Compara la cantidad de intereses que ganarías realmente por retrasar el pago con los cargos por demora. Una o dos semanas más de intereses sobre la cantidad de dinero de una factura de servicios es probablemente mucho menor que cualquier tasa de retraso. Yo me preguntaría si es suficiente para que merezca la pena el tiempo y el esfuerzo de adoptar un plan así.

Answer 3

Tu pregunta se basa en que puedas programar cuándo vas a pagar tus facturas. Aunque esto es cada vez más común, según mi experiencia, algunas facturas no te dan esta opción. Si tienes la suerte de poder elegir la fecha de vencimiento de todas tus facturas, ¡qué bien! Pero si no es así, tendrás que trabajar un poco más para maximizar tus ganancias de intereses.

En general, es cierto que quieres pagar cada factura lo más tarde posible para maximizar los intereses mientras esperas a realizar el pago. Pero sí importa cuándo se produce el día de pago, porque a menos que su cuenta corriente pague la máxima cantidad de intereses de todas las opciones disponibles, querrá que la mayor parte de su dinero en efectivo esté en otro lugar ganando mayores intereses. Este efectivo puede ser menos líquido o tener restricciones: por ejemplo, puede tener una restricción sobre el número de retiradas o transferencias que puede hacer de una cuenta en un periodo determinado, o un retraso de unos días para realizar una transferencia entre cuentas.

Un enfoque que he encontrado útil para maximizar el interés es ejecutar un libro de contabilidad predictivo en mi cuenta. Esto se puede hacer en una simple hoja de cálculo, aunque en mi caso escribí un código para automatizar la mayor parte, ya que de otro modo puede ser realmente tedioso. Tome cada gasto previsto y ponga una línea de transacción para ese gasto, fuera tantos días como sea necesario. En mi caso, normalmente lo hago a tres meses vista, pero puedes hacerlo a más o menos días, según sea necesario; dependerá de los gastos que tengas con poca frecuencia, así que si tienes gastos semestrales o anuales, puede que quieras hacerlo a esa distancia. Empieza con tu saldo actual y escribe una fórmula para cada fila (puedes copiar/pegar hacia abajo) calculando el nuevo saldo proyectado después de esa transacción. Para ser conservador, utilice la fecha más temprana posible en la que la transacción llegará a su cuenta. Esto se debe a que, independientemente de la fecha en que deba realizarse la transacción, hay ciertos días, como el domingo o el sábado, en los que no se realizarán transacciones, por lo que si la fecha de pago está fijada para el 28 de cada mes, puede adelantarse o retrasarse si cae en uno de esos días, y esto dependerá de a quién pague y cómo lo haga (por ejemplo, pago de facturas o débito directo o ACH o tarjeta de débito, etc.).

Una vez creado este libro de cuentas, fíjate en la marca de agua baja del periodo, es decir, la transacción tras la cual tienes menos dinero en la cuenta. Determina qué margen de seguridad quieres dejar en caso de que ocurra algún imprevisto (gastos que no puedas cubrir de otra manera o simplemente pagos que salgan mal), réstalo de la cantidad de agua baja, y esto te da la cantidad sobrante que puedes transferir a una cuenta con mayores ingresos.

A medida que se producen las transacciones, puede actualizar periódicamente el libro de previsiones para asegurarse de que su saldo previsto se mantiene por encima de su importe mínimo y realizar ajustes programando transferencias de fondos para asegurarse de que hay suficiente dinero en su cuenta cuando lo necesite.