¿Cómo calcula mi banco [británico] la asequibilidad de la portabilidad de la hipoteca?

Question

Tengo una hipoteca con mi banco desde hace diez años y quiero mudarme. Les he llamado varias veces para preguntarles lo que puedo pagar, pero cada vez la respuesta me confunde, y cuando les pregunto cómo han llegado a esa cifra se limitan a decir que eso es lo que dice el ordenador. Un comprador ha aceptado comprar mi propiedad por 180 (tasación 170), hay 60 de capital en la antigua hipoteca y quedan 100 por pagar. El banco dice que lo máximo que puedo pagar es una propiedad de 200. Mi sueldo bruto es de 25 y no tengo deudas ni personas a mi cargo.

Me gustaría saber, en primer lugar, cómo funciona la portabilidad entre las propiedades antiguas y las nuevas (cierran la hipoteca antigua y depositan el capital y lo que queda de la venta en la nueva), en segundo lugar, cómo han calculado mi límite y, en tercer lugar, si es probable que pueda obtener un límite mayor transfiriendo mi hipoteca a otro banco.

Answer 1

[Convirtiendo mi comentario en una respuesta]

No es relevante cuánto pagaste originalmente por la casa o cuánto de la hipoteca ya has pagado.

Para que quede claro a la luz de tu comentario: el patrimonio que tienes en tu antigua/actual casa es el valor de mercado actual menos cualquier deuda hipotecaria pendiente.

Desde la perspectiva del prestamista, asumirán que necesitas new mortgage = purchase cost of new house - equity in current house .

A continuación, se examinará el nuevo importe de la hipoteca con respecto a tu salario.

Una antigua regla general para la hipoteca era un múltiplo de 3 veces tu salario anual, o 2,5 veces el salario conjunto de una pareja. Antes de la crisis crediticia, cuando los prestamistas competían fuertemente por la clientela, esta regla se extendía hasta 5 o 6 veces el salario.

Sin embargo, esto ha sido sustituido por la comprobación de la asequibilidad, por lo que una mejor forma de verlo sería decir que el pago mensual de la hipoteca no debería ser superior al 40% de los ingresos mensuales netos (una vez descontado el pago de la deuda, etc.). Hay muchas calculadoras de hipotecas que, a partir del importe de la hipoteca, el plazo y el tipo de interés, le dirán cuál será la cuota mensual.

Como siempre ocurre con este tipo de cosas, en lugar de ir a ciegas con el máximo que el banco le prestará, vale la pena analizar detenidamente sus propias circunstancias: qué ocurre si pierde su trabajo (¿con qué facilidad podrá conseguir otro?), qué ocurre si los tipos de interés -que son muy bajos y lo han sido durante mucho tiempo- suben, como inevitablemente ocurrirá.

La otra cosa que hay que recordar es que la compra de una casa conlleva unos gastos que van más allá del coste de la propia casa: los honorarios de la administración, los honorarios de la búsqueda, los honorarios de la inspección, el impuesto sobre el timbre, etc. Por no hablar de las cosas que siempre se acaban necesitando cuando se cambia de casa (piezas de bricolaje, muebles, artículos varios, que suman una cantidad ridícula). Así que asegúrate de que tienes suficiente dinero para pagar todo eso.