Seguro de automóvil frente a seguro de responsabilidad civil

Question

Es la primera vez que compro un seguro de coche y estoy tratando de entender cuál es la mejor manera de abordarlo. He hablado con algunos vendedores de seguros, y siempre intentan convencerme de que necesito mucha cobertura, por si causo algún gran accidente de coche (al fin y al cabo, es su trabajo).

Sin embargo, digamos por el bien del argumento que el valor total de todos mis activos es sólo de unos 30.000 dólares.

Creo que en esta situación suele ser mucho más barato contratar el seguro de coche mínimo que permite la ley ( $25,000 / $ 65.000 dólares por daños corporales y 15.000 dólares por daños materiales), y en su lugar pagar un seguro de responsabilidad civil personal que cubra una cantidad ligeramente superior a mi patrimonio. Este tipo de seguro, en general, parece ser mucho más barato que el seguro de coche que cubre una gran cantidad de dinero.

Tengo entendido que, si tengo algún accidente que el seguro de mi coche no cubre completamente, las personas implicadas pueden demandarme. Sin embargo, suponiendo que no revele qué tipo de cobertura de seguro tengo, sólo van a intentar demandarme por "todo lo que valgo" (es decir, el total aproximado de mis bienes). Si esto ocurre, el coste será absorbido por el seguro de responsabilidad civil.

¿Es correcta mi comprensión de cómo funciona esto? ¿Necesito realmente un seguro de coche de gran cuantía (los vendedores de seguros parecen pensar que $100,000 / $ 300.000 de daños corporales y 100.000 de daños materiales es lo que debería comprar)?

Answer 1

La mayoría de los emisores de pólizas de responsabilidad civil personal no venderle una póliza a menos que tenga la máximo la posible cobertura de las pólizas subyacentes. Las pólizas subyacentes incluyen

• seguro de automóvil (si tiene un coche)
• seguro de embarcación/vehículo todoterreno (si tiene una embarcación/vehículo todoterreno)
• cobertura de propietario (si es dueño de una casa) o seguro de alquiler (si no es propietario de una vivienda y la alquila)

Usted tiene que tener cada uno de los anteriores que se aplica a usted y tienen todas sus partidas de responsabilidad completamente al máximo antes de que usted califica para paraguas.

Nota: Lo anterior fue mi experiencia con State Farm en Illinois y también lo que me dijo un abogado de responsabilidad personal "de alto precio", pero puede no aplicarse a todos los estados o a todas las situaciones.

Answer 2

Aunque la gente diga: "¡Te voy a demandar por todo lo que vales!", no es así como funciona realmente. Cuando alguien presenta una demanda, se supone que tiene que demostrar el daño que realmente le has causado. Entonces el tribunal le concede una cantidad igual a la que el juez o el jurado estén convencidos de que fue el daño real. Así que, en el caso de un accidente de coche, si alguien puede convencer al tribunal de que tú causaste el accidente y que él tenía $100,000 in medical bills, lost wages from work, and/or whatever other expenses, than the court will order you to pay $ 100,000. (Un tribunal puede añadir una indemnización por "dolor y sufrimiento", y puede añadir "daños punitivos" si fuiste imprudente e irresponsable, pero eso no cambia el punto aquí). Si eres multimillonario y esto es menos de lo que te gastas en comer en una semana, bien por ti, lo pagas y listo. Si tu único patrimonio es la ropa que llevas puesta y tu iPhone, y no tienes un seguro suficiente para cubrirlo, entonces estarás endeudado durante mucho, mucho tiempo. Decir: "Lo siento, no tengo tanto dinero" no servirá de nada. Tu responsabilidad no se limita a lo que puedas pagar.

Mucha gente dice que en la vida real los tribunales ordenan a las grandes empresas responsables de un accidente que paguen más de lo que ordenaría a una persona normal porque se imaginan que pueden pagarlo. No sé si eso es cierto. Pero incluso si el tribunal se muestra indulgente contigo porque eres pobre, pueden condenarte a pagar una cantidad considerable de dinero.

Si la cantidad es totalmente superior a lo que tienes si el tribunal te ordena pagar $1 million and you make $ 10.000 al año que la otra persona no puede esperar recibir nunca todo su dinero. Pero lo pagará durante el resto de su vida.