Comprender el aumento de las primas en las pólizas de asistencia sanitaria de larga duración

Question

Pregunta limitada a las pólizas de asistencia sanitaria de larga duración que proporcionan una prestación diaria fija (sin relación con el coste de la asistencia) durante un número fijo de meses.

Al tratar de explicar por qué es necesario un aumento de la prima (del 50%) Genworth dice dos cosas que suscitan mis preguntas:

1) que las "reservas de primas" devengan intereses, similares a los de una cuenta de ahorro, y 2) que un mayor número de personas que han comprado pólizas las mantienen (es decir, no abandonan su cobertura)

En relación con la primera, asumo que las aseguradoras invierten en algo más que una "cuenta de ahorros"; entonces, ¿qué tipo de inversiones podría hacer una compañía de seguros y cómo puede un asegurado estar seguro de que la aseguradora está invirtiendo sabiamente?

En cuanto a la segunda afirmación, sugiere que se asume (en el origen de la póliza) que un cierto % de los titulares de pólizas las abandonarán antes de cobrar las prestaciones. ¿Cuál es la magnitud (% de asegurados que pagarán las primas y posteriormente abandonarán la póliza antes de recibir las prestaciones)?

(Obsérvese que la cita dice que "la experiencia del sector ha demostrado que muchas más personas mantienen sus pólizas de lo que se preveía en un principio". no dicen que muchas personas mueren antes de cobrar las prestaciones).

Por otra parte, es razonable prever que algunos titulares de pólizas optarán por abandonarlas porque ya no pueden permitirse el aumento de las primas, por lo que, al aumentar la prima, el número de pólizas abandonadas puede aumentar hasta un nivel que "el sector" considera "originalmente previsto".

Answer 1

No puedo decirte lo que ocurre detrás de la cortina de la compañía de seguros porque no tengo ni idea de en qué invierten Genworth u otras compañías de LTCI o cuáles son sus tasas de retención.

Lo que puedo decirle es que ha sido información pública durante muchos años que los supuestos actuariales realizados sobre la retención de pólizas eran demasiado bajos y eso ha sido problemático para muchas compañías, lo que ha provocado un aumento de las tarifas.

Dado que los intereses devengados son un factor a la hora de fijar los tipos, la política de tipos de interés cero de la Fed durante muchos años fue otra complicación inesperada.

Y por último, supongo que la incidencia de los siniestros será el mayor factor de aumento de las tarifas.

Hice una política de 10 pagas con un COLA del 5% hace casi 20 años. Cuestan mucho más al año, pero eso termina en 9 años. Los futuros aumentos de las primas no son mi problema. Estoy pagado y listo. Las otras razones principales por las que hice la póliza de 10 pagas fueron porque:

• Quería que ese proyecto de ley saliera de la mesa antes de los 60 años

• Creía que con el gran número de baby boomers que se jubilan (una mayor población de jubilados), esto podría contribuir a una mayor incidencia de los siniestros, lo que daría lugar a importantes aumentos de las primas anuales

Si se trata de un ejercicio académico, ignora esta información de 10 pagos. Pero si acaba de empezar una póliza o está buscando una, considere la póliza de 10 pagas en lugar de la póliza tradicional en la que pagará la prima cada año durante el resto de su vida con incrementos periódicos, a menos que esté incapacitado y reciba prestaciones. Además, mire bien los planes Unqualified si está muy por debajo de los 55 años (Unqualified se refiere a la deducibilidad fiscal después de los 55 años). Si sigue igual, el Unqualified requiere una de las seis condiciones de invalidez frente a dos de las seis del Qualified.

Por último, tomen todo esto con un grano de sal, ya que todo lo que sé se refiere a cuando conocí los detalles relevantes de las pólizas de LTCI antes de comprar la mía. Es posible que las opciones de las pólizas ya no sean las de entonces.