¿Por qué los bancos ofrecen menos intereses por los depósitos más grandes?

Question

Puede que esto sea algo exclusivo del Reino Unido, pero...

Me he dado cuenta de que es muy común ver cuentas corrientes que ofrecen algún interés sobre el primer par de miles de libras depositadas en ellas y luego menos los intereses de los importes que superen esa cantidad. ¿Por qué es así? Seguramente deberían ofrecer más interés debido a las economías de escala.

Ejemplos:

Banco Starling 0,5% hasta 2.000 - 0,25% por encima

FlexDirect a nivel nacional 1% hasta 2.500 - 0% más de 2.500

Cuenta corriente Tesco 3% hasta 3.000 - 0% por encima

Answer 1

Cuando prestas tu dinero a un banco (depositándolo), no sólo ganan dinero por prestar tu dinero. También ganan dinero cobrándote por los servicios bancarios. Si el banco gana más dinero ofreciéndote servicios, puede permitirse pagarte un tipo de interés más alto (en igualdad de condiciones). Compruébalo: ¿Cómo ganan dinero los bancos? Las falacias de los ingresos por comisiones ( Rice y DeYoung (2004) )

Pero los bancos también obtienen cantidades sustanciales de ingresos no relacionados con los intereses al cobrando a sus clientes comisiones a cambio de una serie de servicios financieros. servicios financieros. Muchos de estos servicios financieros son servicios bancarios tradicionales servicios bancarios tradicionales: servicios de transacción como la gestión de cheques y efectivo; servicios de custodia, como cuentas de depósito aseguradas y cajas de seguridad de seguridad; servicios de inversión como cuentas fiduciarias y certificados de de depósito a largo plazo; y servicios de seguros, como los contratos de renta vitalicia. de seguros, como los contratos de renta vitalicia. En otros ámbitos tradicionales de la banca -como los préstamos al consumo y los pagos al por menor-, la amplia difusión de los servicios bancarios se ha hecho extensiva a todos los sectores. de los consumidores y los pagos al por menor, la aplicación generalizada de nuevos procesos financieros y métodos de fijación de precios está generando de comisiones para muchos bancos.... Sorprendentemente, los ingresos no financieros representan casi la mitad de todos los ingresos de explotación generados por los bancos comerciales de Estados Unidos.

Si el gasto en servicios bancarios aumenta más lentamente que los saldos de las cuentas y las sumas implicadas no hacen que merezca la pena tener varias cuentas, entonces los bancos estarán dispuestos a ofrecer tipos más altos para los saldos más pequeños. Pero, empíricamente, mi impresión es que esto es atípico. Es más común ver tipos más altos en los saldos más altos, porque los costes de transacción en el servicio de una \$100k account are smaller than those of 10 \$ cuentas de 10 mil, y así pueden trasladar algunas de esas economías como tasas más altas.

Answer 2

Eso se ve a veces. No es común, pero ocurre. Una forma de pensar en ello es que hay dos curvas de oferta de depósitos diferentes. Normalmente se invierte y los depósitos más grandes ganan más. Esto se debe a dos razones. En primer lugar, los inversores más ricos tienen menos tendencia a dejar que la inercia determine dónde están sus cuentas y, por tanto, están dispuestos a suministrar fondos de forma más elástica y los costes variables de añadir una cuenta son independientes del tamaño de la cuenta.

Sin embargo, hay entornos en los que las cuentas bancarias son la mejor opción de inversión posible. En ese caso, esos grandes depósitos no pueden huir a los mercados de bonos o de acciones. Además, los bancos pueden desear reducir sus niveles de depósito, pero no perder su base de clientes. Esto animaría a los depositantes más ricos a consumir su dinero en lugar de depositarlo. Los bancos pueden querer alcanzar niveles de financiación objetivo ligeramente inferiores a los actuales.

Por último, ciertos tipos de activos pueden implicar ciertos tipos de depósitos preferentes. Por ejemplo, los bancos que ofrecen un número importante de líneas de crédito, cartas de crédito u otras formas de financiación contingente suelen tener muchos depósitos a la vista y menos depósitos a largo plazo. A la inversa, los bancos que conceden préstamos a largo plazo tienden a tener depósitos a largo plazo. La combinación de activos de los bancos puede estar cambiando.

Por último, el Brexit probablemente aplastará el comercio británico y si la banca se está preparando para ello, es posible que acorte su base de activos y con ello intente acortar su base de depósitos para ser flexible en caso de que el Brexit sea tan catastrófico como podría ser.

El puerto de Londres es enorme porque allí comenzó la Revolución Industrial y así lo requirió el comercio de salida, pero a medida que otras naciones se sumaron al proceso resultó natural utilizar Londres como nexo del comercio entre el Viejo y el Nuevo Mundo. La creación de la unión aduanera europea redujo sustancialmente el valor competitivo de puertos como Amberes. Si los derechos de aduana están presentes ahora, es inimaginable que los clientes que venden a Europa desde América del Norte o del Sur se planteen siquiera el envío a través de Londres a Europa, si los principales puertos europeos son lo suficientemente grandes para manejar el tráfico. A causa de la historia, todavía no lo son, pero cuando lo sean, todo el comercio de apoyo, como almacenes, bancos, empresas de transporte y fabricantes de productos intermedios para el envío final a Europa, debería quedar aplastado.

Los bancos pueden estar preparándose.