No estoy en bancarrota, pero me siento atascado con un ingreso fijo

Question

Vivo con un ingreso fijo por discapacidad, con pocas esperanzas de poder volver a trabajar. No puedo recibir ningún tipo de ingreso mientras esté en situación de discapacidad (o tengo que devolverlo de todos modos, y me arriesgo a perder la prestación por completo).

Activos:

• Casa: $80k mortgage on a $ Casa de más de 200 mil dólares, los pagos son de unos 500 dólares al mes.
• Ahorros para la jubilación (RRSP): 15.000 dólares, sin que se destinen a ello pagos adicionales.
• En efectivo: Unos 12 mil dólares en el banco ahora mismo

Pasivos: Ninguno, además de la hipoteca.

En cuanto a los préstamos a precios razonables, tengo un $40k line of credit (with a $ 0 de saldo) al 5% que podría utilizar en caso de necesidad. Mi crédito es bueno.

Mis gastos + hipoteca ascienden a unos $2750/month, and my post-tax income is about $ 3250. Soy muy consciente de que la reducción de los gastos sólo llega hasta cierto punto, suponiendo que uno ya vive razonablemente y dentro de sus posibilidades. El aumento de los ingresos es lo que permite un mayor progreso, y eso es exactamente lo que no puedo hacer.

Así que, con eso $500 monthly surplus and $ Con 12.000 euros en el banco, ¿cuáles son mis opciones? He aquí algunas de mis reflexiones al respecto (aunque piensa que son más "deseos" que limitaciones):

• Me gustaría mudarme a una casa más bonita (todavía estoy en mi casa "inicial" que compré hace 10 años). Para ello, tendría que poner tal vez otros $40k para tener un pago asequible.
• Tengo que volver a poner en marcha las aportaciones de ahorro para la jubilación. (Según mis cálculos, si ahorro 550 dólares al mes a partir de ahora, Podré jubilarme razonablemente. Pero, como no podía ser de otra manera, ¡eso es un poco más que todo mi superávit mensual!)
• La discapacidad me corta de vez en cuando, sólo por gusto, parece. Las apelaciones han tenido éxito (y recibo la paga retroactiva), pero es posible que tenga que salir a flote entre 3 y 6 meses sin ingresos, así que necesitaré algunas reservas relativamente líquidas (o utilizar mi línea de crédito si eso falla).

Espero que no sea demasiada información para digerir. (¡Deberías haber visto mi primer borrador!)

¿Cuáles son mis opciones para maximizar los deseos anteriores? Estoy en Canadá.

Answer 1

Considere la posibilidad de quedarse en su "casa inicial". Es un lujo vivir por debajo de tus posibilidades, y hace que todos los demás elementos de tu lista de deseos sean mucho más fáciles de conseguir. A $200k home with just an $ Una hipoteca de 80 mil dólares y un pago mensual de 500 dólares es algo de lo que hay que estar orgulloso.

En su lugar, tal vez redecorar un poco. Un poco de pintura y una alfombra nueva harán que se sienta como un nuevo hogar y costará mucho menos que una mudanza.

Answer 2

"Me gustaría mudarme a una casa más bonita" y "pocas esperanzas de poder volver a trabajar" no se reconcilian.

Asumiendo que tienes unos ingresos fijos, con suerte con COLA (ajustes del coste de la vida), te sugeriría que hicieras todo lo posible para reducir los gastos, incluyendo no soltar 40 mil dólares en una casa más grande. Esa cifra es mayor que el total de tus ahorros, y te convertiría en un pobre de la casa. Ahora no es el momento de aumentar la deuda o utilizar sus ahorros.

Tienes razón en que, para la mayoría de nosotros, hay dos enfoques: reducir los gastos y aumentar los ingresos. Si los ingresos no son una opción, sólo te queda el lado de los gastos.

Una idea: ¿se puede alquilar una habitación sin que cuenten esos ingresos? Está sujeto a impuestos, por supuesto, pero debe considerarse como un ingreso no ganado o pasivo. Así es en Estados Unidos. Te pediría que consideraras esa opción. Si puedes soportar un compañero de piso, los ingresos se pueden ahorrar a largo plazo, e incluso podrías prepararte para el salto a la siguiente casa. Incluso $500/mo can fund a $ Préstamo de 100 mil a las tasas de hoy. Por supuesto, esto está sujeto a las reglas que debe seguir y a sus preferencias personales.

Answer 3

IANAL

Aunque no soy abogado, soy bastante decente en la búsqueda de información, así que espero que algo de esta información pueda ser de alguna utilidad para su situación.

En primer lugar, dices que tienes tu RRSP con algunos fondos, pero que no le estás añadiendo nada. Este es un servicio muy importante, y deberías aprovecharlo, ya que tienes algo de dinero extra disponible.

El RRSP está diseñado para ayudar a la jubilación y ofrece dos ventajas. En primer lugar, las aportaciones pueden ser deducibles de impuestos, casi 24.000 dólares al año. Además, parece que dichas aportaciones son anteriores a cualquier impuesto, lo que debería reducir su carga fiscal sobre los ingresos por invalidez gravados. En la práctica, esto significa que una aportación de su exceso de ingresos se le devolverá por partida doble: obtendrá un poco más de ingresos cada mes (será menos en el bolsillo, pero más en general), y estará ahorrando dinero para la jubilación. Además, puedes reclamar las deducciones del RRSP no utilizadas en el pasado, así que no dudes en aportar todo lo que puedas: sólo te ayudará a largo plazo.

Como ya tienes una casa, no puedes acogerte al Plan de Compra de Vivienda, así que mudarte de casa probablemente no sea una opción por el momento. Aunque en teoría es posible hacerlo con tu línea de crédito actual, simplemente no tiene sentido endeudarse sólo porque estás "cansado" de tu casa actual. Mantén la casa que tienes hasta que te jubiles (suponiendo que tengas el dinero para hacerlo), o si tu situación mejora alguna vez (por ejemplo, si te toca la lotería o tienes una gran ganancia).

A continuación, estudie el RDSP, que es similar al RRSP, pero tiene un incentivo adicional: dependiendo de las situaciones que reúnan los requisitos, el gobierno le dará una subvención (dinero que nunca tiene que ser devuelto) por un porcentaje de la cantidad que aporte al RDSP. Estas aportaciones tributan normalmente, pero no cuentan para los ingresos cuando se retira de la cuenta (es decir, sólo se tributa una vez). Los intereses y subsidios devengados en la cuenta tienen impuestos diferidos, por lo que sólo paga impuestos sobre esa parte al retirarla.

El CDSG puede conceder hasta $3,500 for qualified beneficiaries annually, meaning tax-deferred free money the government gives you, up to $ 70.000 a lo largo de su vida. Además, esto se destina al ahorro, por lo que una cuenta de ahorro decente sumará aún más. Te conviene estudiar este plan, ya que tiene sentido teniendo en cuenta la cantidad de espacio libre que tienes en tu presupuesto. Sin saber más sobre tu situación concreta (hijos, familia, edad, etc.), no puedo decirte exactamente qué sería lo óptimo, pero sin duda merece la pena echarle un vistazo.

Además, existe el programa CDSB, que puede aportar hasta $1,000 annually if you qualify (you mention your post-tax is about $ 39.000, que es menos que la directriz, pero como no sé cuántos impuestos se quitan, es posible que no tengas derecho a nada, y desde luego no a los 1.000 dólares completos). Este bono también va a un CDSP, así que hay otro incentivo para empezar a contribuir. Si has aportado algo a un CDSP, es posible que puedas optar también a los años anteriores.

En resumen, aunque te sientas atascado, yo sugeriría que hay oportunidades para al menos adelantar tu jubilación en alguna cantidad. No has especificado si el plan de ahorro de 550 dólares al mes incluía las prestaciones adicionales que he mencionado en esta respuesta, así que es posible que ya hayas explorado esta vía. Si no lo has hecho, es posible que tengas opciones para disminuir el impacto de la jubilación y el ahorro para la misma.

Toda la información de esta respuesta se ha obtenido de http://www.esdc.gc.ca/ .

Answer 4

En un escenario de renta fija, usted quiere maximizar sus rendimientos y minimizar sus gastos. Desconozco las leyes fiscales de Canadá y, por ejemplo, lo que podría descalificarle para recibir más ayudas, pero supongo que tiene acceso a cuentas de ahorro con ventajas fiscales para la jubilación. Tampoco está claro si sus ingresos fijos se ajustan totalmente a la inflación.

Las cosas que puedes controlar son los gastos y la deuda. Puede haber algunas formas de ser creativo en el reparto de gastos, pero no puedo ofrecer ninguna recomendación porque no tengo una lista detallada de lo que contribuye al total de gastos mensuales. Además, no sabemos qué rendimiento obtienes de tus ahorros a corto plazo en comparación con el tipo de interés que pagas por tu hipoteca, pero es de suponer que es bastante bajo. Mi enfoque sería conservador. Destinaría la mayor parte del superávit mensual a pagar la casa, de modo que mis ahorros a corto plazo pudieran disminuir cuando el pago de la hipoteca se eliminara de los 6 meses de gastos.

No se puede trabajar en un entorno normal, pero está claro que se puede dedicar algo de tiempo a Internet. Soy desarrollador de software, y aunque no tengo ni idea del nivel de conocimientos informáticos que tienes, estoy seguro de que puedes aprender. Si yo fuera tú, dedicaría tiempo a aprender a desarrollar aplicaciones para móviles. A corto plazo, la probabilidad de que crees un flujo de ingresos a partir de la publicidad que sea suficiente para reemplazar tus ingresos parece baja, pero si desarrollas las habilidades y puedes dedicar el tiempo suficiente, es posible que puedas empezar un trabajo haciendo codificación freelance. Una vez más, esta recomendación se hace sin conocer la naturaleza de tu discapacidad, pero la única forma de saber si podrías mantenerte y aumentar tus ingresos es intentándolo. Empieza con algo sencillo y ve subiendo.