¿Consideraciones a la hora de dar dinero a un hijo ahora y al otro después?

Question

Tengo dos hijos. El mayor tiene una hipoteca y paga intereses por ella. Tengo ahorros en efectivo, pero no obtengo intereses significativos por ellos. Como no necesito todo el dinero para mí, me gustaría, por tanto, liquidar su hipoteca y pedir el pago de intereses durante un tiempo antes de cancelar el préstamo.

Sin embargo, quiero ser justo con mi hija menor, que no tiene deudas (ha pagado la hipoteca de una casa más barata que la de su hermano). Puedo prometer la misma cantidad en efectivo más adelante, pero ¿cómo valoro económicamente el beneficio que obtiene mi hijo ahora?

(Tenga en cuenta que en el Reino Unido se puede donar cualquier cantidad libre de impuestos, pero estará sujeta a una cantidad (decreciente) del impuesto de sucesiones sobre su patrimonio durante un máximo de 7 años).

Answer 1

Prestar dinero a parientes cercanos suele acabar mal. Es mejor que no le prestes dinero a tu hijo mayor. Esto resuelve todos tus problemas, excepto uno.

Mencionas que tus ahorros en efectivo no ganan "casi nada". ¿Se trata de un fondo de emergencia o de dinero que se puede invertir? Si se trata de un fondo de emergencia, tienes un argumento más para no pagar la hipoteca del mayor.

Si es dinero para invertir, pues hay que mejorar la inversión. Puede que quieras hablar con un asesor financiero o leer algo por tu cuenta. Cualquier libro de Jack Bogle sería un buen punto de partida.

Otra opción es que si sólo es dinero sobrante, puedes dar dinero a tus hijos por igual. Simplemente dé una cantidad igual sin un mandato de cómo usar el dinero. El mayor puede usarlo para pagar su hipoteca, o puede usarlo para otra cosa.

Answer 2

Suelo seguir el Manténgalo simple, estúpido principio.

Próximo año al mismo tiempo cuando dar a mi hija universitaria algo de dinero para un coche, voy a dar a su hermano una cantidad igual de dinero. (Yo sugiera que lo añada a su propio fondo para el pago inicial del coche, o si compra un coche para entonces, que lo aplique al principal del préstamo, pero será un regalo y puede hacer lo que quiera con él).

Answer 3

Si quieres ser justo, entonces sé justo. Parece que quieres regalar este dinero, así que ofrécelo como un regalo.

Hola chicos, tengo una libra extra por ahí así que me gustaría daros la mitad a cada uno.

Si realmente se trata de un gesto "sin compromiso", me gustaría añadir que es usted un padre muy generoso.

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Si se trata de un préstamo a fondo perdido que desea ofrecer, preséntelo como tal.

Hola chicos, tengo un extra de £xyz por ahí así que me preguntaba si alguno de ustedes necesita ayuda financiera? Me gustaría ofreceros la mitad a cada uno y el único retorno que quiero es un pago mensual igual a los intereses que podría haber acumulado si se quedara en los ahorros que sale a £abc al mes. Sólo me gustaría pagos para los próximos X años, etc...

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Si quieres poner algunas condiciones al uso del dinero, puedo prever que algo así vaya bastante bien:

Debe utilizar este dinero para tomar decisiones adultas y responsables, como pagar una suma global contra el capital de su hipoteca (suponiendo que esté permitido), el pago inicial de una nueva casa, una inversión inmobiliaria, una reparación importante de la vivienda, o incluso ingresarlo directamente en una cuenta de jubilación. Para recibir el dinero, debo estar presente para cuando lo utilices.

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Tenga mucho cuidado si utiliza el dinero para pagar una deuda no garantizada, como una tarjeta de crédito. Hay innumerables publicaciones en este sitio que explican por qué pagar la deuda de la tarjeta de crédito de otra persona es una propuesta extremadamente efímera.

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Esto va a ser un poco macabro pero sugiero un reparto al 50% ahora porque ¿qué pasa si no tienes tiempo suficiente para ahorrar y ayudar al otro de la misma manera? ¿Reflejaría tu testamento la discrepancia de dar ayuda a un solo hijo?

Answer 4

puede prometer la misma cantidad en efectivo más adelante, pero ¿cómo valoro económicamente el beneficio que obtiene mi hijo ahora?

Supongo que su pregunta está resumida arriba. Usted quiere dar dinero X cantidad a su hijo ahora y la misma cantidad X a su hija, pero más tarde, y se pregunta si es justo .

En un entorno de tipos de interés positivos "un dólar hoy vale más que un dólar mañana" (o libra). Si se conoce el después de cuánto tiempo (T) se quiere dar la cantidad (P) y se aproxima el tipo de interés (R%), entonces el beneficio económico extra que obtiene su hijo es [(P ( 1 + R ) T - P) en comparación con su hija asumiendo la capitalización anual .

Así que, por ejemplo, si le das a tu hijo 10.000 libras esterlinas el 1 de agosto de 2019 y el tipo de interés es del 4% y le das a tu hija la misma cantidad 10.000 libras esterlinas después de tres años, tu hijo habrá recibido [(10000 /(1+0,04) 3 -10000]= 1248,64 como valor financiero adicional.

Considere también " Prestar dinero a parientes cercanos suele acabar mal ", pero regalo a ambos ( en caso de regalo no lo estás pidiendo de vuelta) debería estar bien. Una familia está para ayudarse mutuamente .

Answer 5

La razón por la que esto es tan confuso es que 3 fuerzas diferentes están actuando en este lío a la vez.

• Dar un regalo a un hijo (y no al otro)
• Prestar dinero a un hijo (y no al otro)
• Invertir su propio dinero para obtener un rendimiento viable

Entiendo que se trata de crear una sinergia aquí, pero esto es crear una sobrecarga . En nuestra cultura, el trato con el dinero con familiares tiene un efecto extremadamente corrosivo en las relaciones sociales, podría distanciarse de esto. La familia es mucho más importante que el dinero.

El préstamo a la familia crea confusión "¿Préstamo o regalo?"

El problema de prestar a la familia es que estás se espera que comprenda si tienen problemas. Lo que te coloca firmemente al final de la lista de prioridades para la devolución. Y no hay una maldita cosa que puedas hacer al respecto. ¿Qué vas a hacer? demandarlos ? ¿Informar a las agencias de crédito? Es absurdo. Lo máximo que puedes hacer es vender su hipoteca a otro prestamista, pero tendrías que hacerlo con un descuento.

El prestatario sabe que te tiene en un barril y no tienes medios prácticos para obligarles a pagar. Esta es una receta para el desastre familiar.

El mito de "mantenerlo en la familia"

Este punto lo trae la palabra "Fungible". Supongamos que tu hermano vende sándwiches de barbacoa. Son muy populares y siempre se agotan: puede conseguir un total de 10 dólares por cada sándwich, siempre.

Tienes hambre de un sándwich de barbacoa. Tu hermano podría darte un sándwich gratis, pero entonces, no lo tendría para venderlo a un cliente que pague, así que se quedaría sin $10. Therefore you agree to pay$ 10, pero entonces tu hermano se siente culpable. "Mantenerlo en la familia", ¿verdad?

Pero supongamos que, en cambio, vende el sándwich a un desconocido y cobra 10 dólares. Mientras tanto, usted compra un sándwich al otros La tienda de barbacoa en la carretera por 10 dólares. ¿Cuál es el impacto financiero de esto?

Es un lavado . No importa lo que ocurra. Se gana $10 either way. You pay$ 10 por un sándwich de cualquier manera. Excepto que al comprar en la otra tienda, obtienes una inteligencia competitiva que antes no tenías.

Del mismo modo, es un lavado de cara que él obtenga su hipoteca de un extraño, y tú coloques tu dinero en algún otro tipo de inversión que paga una cantidad comparable.

El verdadero problema es aprender a invertir

Creo que el atractivo aquí es que el préstamo a la familia parece la mejor inversión sabes cómo conseguir . Se trata simplemente de aprender a invertir. Digo "simplemente" porque la inversión rentable es en realidad mucho más fácil de lo que la mayoría de la gente piensa.

Así que mi recomendación aquí es aprender el oficio de invertir, y colocar sus inversiones con desconocidos.