¿Es ésta una estrategia válida para reducir el pago de intereses de los préstamos estudiantiles?

Question

Me equivoqué un poco y no pagué mis préstamos no subvencionados de las escuelas de posgrado mientras estaba en la escuela, así que tengo bastantes intereses acumulados. En total son 5 préstamos y suman unos 100 mil dólares. Todos los préstamos están actualmente en período de gracia / aplazamiento. La columna de la derecha es el interés acumulado.

$22,900 @ 6.8% - $2,400
$ 9,700 @ 7.9% - $1,000
$20,500 @ 5.4% - $1,000
$27,000 @ 6.4% - $1,500
$16,300 @ 6.2% -   $250

Los préstamos entrarán en fase de reembolso en julio. Ahora mismo tengo una hipoteca ( $1,100/mo) and a car loan ($ 700/mes). Tengo $8,000 left on the car which I can payoff in the next month or two. Once the car loan is paid off I'm thinking about getting a home equity loan to pay off the high interest student loans. I would need to take out a loan for maybe $ 40k.

Puedo pagar el préstamo del 7,9% con dinero en efectivo, y casi puedo pagar los préstamos del 6,8% y del 6,4% con el préstamo con garantía hipotecaria. Esto es sólo si puedo conseguir el préstamo con garantía hipotecaria al 4% o menos. Mi banco anuncia un 3,8% y tengo una buena puntuación de crédito, así que debería ser posible.

Mi pregunta es si los préstamos estudiantiles que están en periodo de gracia/aplazamiento afectarán a mi relación actual entre deudas e ingresos. Mi esposa y yo ganamos $90k/year combined. I know if by debt to income ratio is high I may get a higher interest rate on the home equity loan or the bank may not give me the loan at all. Also our house is worth $ 130k, y nos quedan 70k en la casa.

Además, ¿es esta una buena estrategia en general? He comprobado la posibilidad de consolidar los préstamos, pero el interés del préstamo consolidado será simplemente una media ponderada.

Answer 1

Hay varias preocupaciones con este plan:

• cuando pidas el préstamo con garantía hipotecaria para pagar el préstamo estudiantil esa parte de la deuda ya no se considerará préstamo estudiantil.
  • Si sus ingresos disminuyen por cualquier motivo, esa deuda no podrá acogerse al plan de amortización basado en los ingresos,
  • o programas de perdón por entrar en el servicio público.
• Su deuda estará garantizada por su casa. Atrasarse y que le ejecuten el préstamo de su casa.
• ¿Sus ingresos mensuales le permitirán pagar el préstamo con garantía hipotecaria?
  • Tienes préstamos en vigor, que no necesitan ser aprobados, y tienes la posibilidad de que te ajusten los pagos.
  • El préstamo con garantía hipotecaria tendrá un tipo de interés específico (fijo o variable) y un periodo de pago que establecerá la cuota mensual.
• ¿Hay suficiente espacio entre el valor de la casa y la hipoteca actual? El banco puede tener un límite de refinanciación en efectivo. Si está al 80% sólo podrás conseguir unos 34.000 dólares.

El banco tendrá en cuenta el resto de los préstamos estudiantiles a la hora de determinar cuánto puedes pagar cada mes. Si aprueban el préstamo, querrán que el cheque se extienda a las cuentas de los préstamos estudiantiles como parte del proceso de cierre, de lo contrario podrías tener ambos conjuntos de préstamos.

Answer 2

No es una mala estrategia. Prefiero deber dinero al 4% de interés que al 6-7%. Sin embargo, hay que tener en cuenta algo.

Consolidar la deuda en un nuevo préstamo puede ser contraproducente. Cuando tienes dinero prestado al 7%, quieres pagarlo lo antes posible. Una vez convertido al 4%, si piensas: "Ahora puedo tomarme mi tiempo para pagar esta deuda", entonces no estás realmente mejor. De hecho, si se toma demasiado tiempo para pagar el nuevo préstamo, podría terminar pagando más intereses que si hubiera mantenido el préstamo de alto interés y lo hubiera pagado lo antes posible. No pierdas el impulso de salir de la deuda después de refinanciar.

En cuanto a cómo afectan los préstamos estudiantiles a tu ratio de deuda-ingresos, no estoy seguro; sin embargo, si cuentan (creo que sí), tu ratio no subirá realmente al pedir el nuevo préstamo, ya que estás utilizando el dinero para pagar otras deudas. Asegúrate de que el nuevo prestamista lo sepa, para que lo tenga en cuenta al tomar su decisión.

En general, me gusta tu estrategia: paga lo que puedas de inmediato (el préstamo del coche y los préstamos estudiantiles con mayor interés) y reduce los intereses del resto. Sólo asegúrate de seguir pagando esa deuda tan rápido como puedas.