¿Por qué es bueno un Roth 401(k) si falta mucho tiempo para la jubilación?

Question

Este artículo de Fidelity menciona que cuanto más tiempo tenga antes de la jubilación, más probable es que deba elegir un Roth 401(k) en lugar de un 401(k) tradicional. Este punto se menciona independientemente del punto sobre estar en un tramo impositivo más bajo en el momento de la jubilación.

Entonces, ¿por qué el tiempo que queda antes de la jubilación es una buena razón para considerar el Roth? Estoy pensando que tiene algo que ver con el crecimiento exponencial sin tener que pagar impuestos más tarde, pero no consigo averiguar cómo hacer las cuentas.

Answer 1

Esta es la infografía de la Fidelidad. Ejemplifica lo que está mal en la industria financiera, y el triste estado de incultura en el que nos encontramos.

Para ser claros, Fidelity trata el 401(k) correctamente, aunque la suposición de que los retiros son todos a un marginal 28% es pobre. La parte Roth, asumen la $5000 goes in at a zero tax rate. This is nonsense, as Elaine can't deposit $ 5000, primero tiene que pagar impuestos, ¿no? Ella depositaría $3600, and would have the identical $ 27.404 en el momento de la retirada.

Y esto es pura tontería -

"Veamos los números de otra manera. Tom toma la $1,400 he saved in taxes from his $ 5.000 antes de impuestos, e invierte ese dinero en una cuenta de corretaje imponible. Eso podría aumentar su total a los 75 años a 35.445 dólares".

El $1400 saved is in his 401(k) already, there's no extra $ 1400. 5000 dólares entraron antes de impuestos.

Permítanme ir un paso más, y explicar lo que creo que Joe quería decir en su comentario a continuación - tabla de impuestos primero -

En el momento de la jubilación, digamos que una pareja tiene exactamente $168,850 of income. With the $ 20K en la deducción estándar y exenciones, están justo en la parte superior del tramo del 25%. Y tienen una factura de impuestos federales de 28.925 dólares. En general, una tasa efectiva del 17%.

Por supuesto que esto es una mezcla del 0%-25%, y mantengo que si algún dinero hubiera podido entrar después de los impuestos mientras estaba en los tramos del 10%/15%, sería estupendo, pero al final, si todo roza el 25%, y sale un 17% efectivo, no está tan mal.

El artículo es incorrecto. Engañoso. Y ofende a cualquiera de nosotros que tenga algún respeto por los números. Y el hecho de que el artículo afirme que "el 87% lo encontró útil" me pone... triste.

Lo he dicho en otro lugar, y lo repetiré, no hay sólo dos puntos en el tiempo. La posibilidad de convertir un 401(k) tradicional en un 401(k) Roth, y si se trata de una IRA, no sólo convertir, sino también recaracterizar, abre otras posibilidades. Merece la pena prestarle un poco de atención y hacer los trámites necesarios para minimizar su factura fiscal de por vida.

El tiempo no hace la diferencia. No hay un "punto de cruce" como en otras decisiones financieras. Para esta ilustración, los resultados son idénticos independientemente del tiempo.

Por cierto, en dólares de hoy, se necesitaría $4M pretax to produce an annual withdrawal of $ 160K. Esta cifra corresponde al 2-3% superior. Los del 90% no tienen que preocuparse por ahorrar para llegar a un tramo impositivo más alto.

Answer 2

Se equivocan, y es fácil demostrar que si se paga el mismo % de impuestos, se acaba igual de cualquier manera.

Si tienes una inversión inicial de 10k, un tipo impositivo efectivo del 25% y unas ganancias del 10% anual, estos son los números:

Inviertes 10 mil en una tradicional. Después de 50 años, tienes $1,173,908. After paying taxes, you end up with $ 880,431.

Inviertes 10 mil en un Roth. Después de pagar los impuestos, su inversión inicial es $7500. After 50 years, you have $ 880.431 - lo mismo que tienes con el tradicional.

La ventaja de la Roth proviene de dos cosas: la suposición de que los impuestos son más bajos ahora que en el futuro (una buena apuesta, dado que los impuestos son relativamente bajos en los EE.UU.) y la capacidad de tener una mezcla de ingresos imponibles y no imponibles para utilizar en la jubilación para reducir su tipo impositivo efectivo (utilizar los imponibles hasta un determinado tramo de impuestos y luego utilizar los no imponibles por encima de eso).

Answer 3

En realidad el ejemplo hipotético de Fidelity (con los mismos tipos impositivos marginales) es súper engañoso.

Están poniendo el dinero ahorrado por adelantado del 401k tradicional en una cuenta imponible. ¿Por qué? Si se pone el dinero real usado para el Roth que se ahorraría en el 401k tradicional se ven igual sin importar el plazo (con un hipotético tipo impositivo invariable) .

Mira esto.

• Aporto 6944 dólares a un 401k tradicional (Para que sea el equivalente al dinero ganado para hacer una contribución roth de $5000 con impuestos $6944 * (1-.28) ≈ $5000 )
• El valor de mi 401k tradicional es de 52.859,50 dólares en 30 años (con su ejemplo del 7% de interés anual)
• Mi dinero final después de impuestos es $38060 (¡Vaya! igual que el valor después de impuestos del Roth de Fidelity, excepto por las diferencias de error de redondeo)

Así que sólo hay que tener en cuenta dos cosas a la hora de elegir la tradicional frente a la roth.

• Su mejor estimación de la tasa de impuestos ahora frente a la posterior
• Si puedes llevar tu aportación al 401k hasta el límite a $17,500 Roth contribution is going to have an advantage because you can't make a $ 24.300 euros de aportación equivalente al 401k tradicional.

Answer 4

No hay ninguna ventaja en utilizar un tipo de cuenta u otro si en el momento de la jubilación se encuentra en el mismo tramo impositivo que durante los años de trabajo. Sin embargo, por razones de planificación fiscal, es bueno tener algo de dinero tanto en un plan Roth como en una IRA tradicional.

JoeTaxpayer ha defendido a menudo una buena regla general a utilizar un Roth cuando su tramo impositivo sea del 15% o inferior y utilizar una cuenta tradicional cuando se encuentre en el tramo del 25% o superior. La razón de esta regla general es que es menos probable que se encuentre en el tramo impositivo más alto cuando esté viviendo de los ahorros para la jubilación, a menos que ahorre una gran cantidad de dinero de aquí a entonces.

Si usted gana lo suficiente como para pagar un tipo marginal del 25% sobre parte del dinero que estaría ahorrando para la jubilación, entonces, por supuesto, ponga todo ese dinero en un 401k tradicional. Si después de aportar esa parte de tus ahorros gravados al tipo más alto, todavía tienes dinero para ahorrar para la jubilación, pon el resto en un Roth y paga el 15% de impuestos sobre él.

Cuando eres más joven es probable que gane menos de lo que ganará dentro de unos años, y también es probable que una mayor parte de sus ingresos será el pago de los intereses deducibles de la hipoteca . Si eso es cierto para usted, entonces por todos los medios, utilice el Roth. Eso me pasaba a mí cuando era soltero y estaba empezando.

Cuando finalmente se jubile, es posible que los tramos impositivos se incrementen para adaptarse a la inflación, y si es así, entonces no hay ningún beneficio en tener dinero libre de impuestos en la jubilación frente a pagar impuestos en las cuentas diferidas, pero también suele haber más flexibilidad en cuanto a cuándo gastar el dinero. Es posible que tenga un año en el que tenga que gastar mucho, por lo que es bueno poder sacar dinero sin que aumente su tipo marginal para ese año, y otros años en los que gaste cantidades relativamente menores, y pueda retirar dinero sujeto a impuestos y pagar un tipo más bajo por ese dinero. Nadie sabe cómo será el código fiscal dentro de 40 años Pero tener algo de dinero en cada tipo de cuenta le dará flexibilidad para minimizar su factura fiscal en la jubilación.

Answer 5

La razón por la que el artículo recomienda un Roth 401k para aquellos que tienen mucho tiempo hasta la jubilación se basa en su salario, los tipos impositivos marginales y los tipos impositivos efectivos y algunas suposiciones.

1. Su salario suele aumentar a lo largo de su carrera.
2. En base al punto anterior, cuanto más lejos esté de la jubilación, menor será su tipo impositivo marginal (en general).
3. Las aportaciones a la IRA Roth tributan esencialmente a su tipo impositivo marginal, frente a los 401k que, cuando se retiran, tributan esencialmente a su tipo impositivo efectivo en la jubilación.

Le conviene contribuir a las cuentas IRA Roth cuando su tipo impositivo marginal actual es mejor que su tipo impositivo efectivo en el momento de la retirada. Esto es más probable cuando su salario es menor (para usted) y su salario es más probable que sea menor (en comparación con sus salarios futuros) cuando tenga más años hasta la jubilación.

El artículo presenta una regla general. No es válida para todo el mundo en todas las situaciones.