¿Debo cambiar mi póliza de seguro de vida con devolución de prima?

Question

Actualmente tengo un Póliza de seguro de vida con devolución de prima (RoP) . Ya tengo $3,500 pagada en la póliza, y otra 26 años hasta el pago de la póliza.

Actualmente estoy pagando 72$/mes . El motivo de la pregunta es que acabo de recibir un presupuesto de otra compañía de seguros que me ofrece lo mismo 30 años La política de RoP, pero sólo para 49$/mes . Así que me ahorraría 23$/mes .

Si me cambiara a esta nueva empresa, perdería la $3,500 que tengo en mi póliza actual. En el transcurso de los próximos 30 años me quedaría con $8,280 .

A efectos de comparación, digamos que voy a comprar un bono de 23 dólares cada mes, programado para pagar lo más cerca posible del final de los 30 años. He buscado los tipos de los bonos para hoy :

• 1mo: 0.25%
• 3mo: 0.35%
• 6mo: 0.48%
• 1 año: 0,66%
• 2 años: 0,84%
• 3 años: 0,98%
• 4 años: 1,26%
• 5 años: 1,55%
• 10 años: 1,76%
• 20 años: 2,17%
• 30 años: 2,50%.

¿Cubrirán mis intereses las primas perdidas? Si no es así, ¿qué tipo de interés habría que aplicar?

EDITAR: Me han pedido que publique más información (tengo 35 años. Y el seguro de vida es de 250.000 dólares.) Sólo para tratar de dirigir el flujo de respuestas, mi interés no es una comparación de RoP con el plazo u otras opciones, sino si la pérdida de mis primas actuales está justificada.

Answer 1

Es difícil responder a preguntas sobre la eficiencia financiera cuando no se consideran todas las opciones.

Si fuera yo, compraría a plazo, que te costará unos 18/mes y menos si lo haces anualmente. Durante 26 años te costaría 5616 en total.

Si invirtieras la diferencia en un fondo S&P 500 acabarías con más de 60K después de los 26 años. Mucho mejor que tu póliza actual, que pagará unos 25.000.

Además, si usted fallece en ese plazo, sus herederos sólo recibirán el valor nominal de su plan actual. Con el nuevo plan, recibirán el valor nominal y la cuenta de inversión.

Como regla general, permitir que las compañías de seguros manejen sus inversiones es una mala idea. Lo que hacen en un plan RoP es hacer que usted pague primas adicionales para invertirlas y devolvérselas (con crecimiento cero).

Las compañías de seguros deben invertir de forma muy conservadora y tienen un alto coste de infraestructura. Por eso pueden ofrecerte un crecimiento nulo de tu "inversión". Sería mejor que lo metieras en una cuenta bancaria.

Editar: Si sigues con tu plan original, obtendrás 72*12*30 o unos 26K. Si opta por el plan a plazo, acabará obteniendo 60.000 en 26 años y "pagando la misma cantidad". Elige la cifra más grande.

Puedes hacer una comparación similar en el nuevo plan, también apestará comparado con comprar a plazo e invertir la diferencia.