¿Debo abrir una cuenta 401k individual?

Question

Estoy buscando algunos consejos sobre qué hacer con el dinero de un 401k del empleador anterior.

Actualmente tengo los cheques que se emitieron al fideicomiso del servicio 401k de mi nuevo empleador. No se los he enviado porque alguien me dijo que debería pensar en abrir una cuenta individual porque los fondos no son buenos y son caros en el plan de mi nueva empresa. (creo que eran como 1.2 - 1.5%, ¿suena alto?)

La única razón por la que me he molestado en hacer una prórroga es porque quiero pedir un préstamo con ese dinero. Si abro una cuenta 401k individual, ¿puedo pedir un préstamo con ese dinero? ¿Es una opción más segura ya que no tengo que preocuparme por mi situación laboral con respecto a la devolución del préstamo?

En segundo lugar, ¿podría volver a emitir los cheques a una nueva cuenta si abro una?

Y por último, si alguien tiene alguna empresa de inversión a la que merezca la pena echar un vistazo, me gustaría saberlo. Hasta ahora me estaba inclinando por E*TRADE.

Answer 1

Según tengo entendido, las cuentas individuales de 401k deben financiarse con los ingresos de los trabajadores por cuenta propia, no con las transferencias de los planes de 401k de las empresas anteriores. Por lo tanto, consulta con tu contable antes de abrir una cuenta individual 401k y hacer que tu anterior plan 401k vuelva a emitir los cheques a nombre de tu cuenta individual 401k. También podrías preguntar si se permiten los préstamos con cargo a las cuentas 401k individuales (supongo que no porque la posibilidad de abusar del privilegio es demasiado alta, ya que el empleador y el empleado son la misma persona). En cualquier caso, los préstamos contra los planes 401k no suelen ser una buena idea, y mucha gente en este foro ha escrito sobre este asunto.

Answer 2

Estás confundiendo entre los 401k "individuales" (se llaman "Solo-401k" y están pensados para los autónomos), y la Cuenta Individual de Jubilación (IRA). No se puede abrir un Solo-401k sin ser autónomo.

Puede abrir una cuenta IRA y transferir el dinero de su antiguo 401k a ella. Usted no puede obtener un préstamo de la cuenta IRA. Puedes pedir al gestor del plan 401k que vuelva a emitir los cheques al nuevo fideicomiso, no debería ser un problema. Asegúrate de que los cheques se emitan a nombre del fideicomiso, no de ti, para evitar retenciones y complicaciones fiscales. Esto es lo que se llama una transferencia "directa".

Es posible que pueda transferir el dinero al 401k de su nuevo empleador, pero no siempre está permitido y debería comprobarlo. Puede probablemente y luego tomar un préstamo de ese 401k. Sin embargo, disminuye el valor de tus ahorros para la jubilación y sólo deberías hacerlo si no tienes otra opción (que te desahucien de tu casa, que tus hijos se mueran de hambre, que no puedas pagar la quimioterapia, etc... este tipo de desastres).

De lo contrario, sugeriría pasar a la IRA, invertir en fondos con comisiones significativamente más bajas (fondos de jubilación de Vanguard, por ejemplo, o fondos de índice/ETF), y reevaluar sus hábitos de gasto y presupuesto para no necesitar préstamos de su 401k.

En cuanto a las empresas, ETrade está bien, pero también hay que tener en cuenta a Scottrade, TDAmeriTrade, Vanguard, Fidelity, Sharebuilder y quizás otros. Todos ellos son corredores de descuento con comisiones relativamente bajas, pero cada uno tiene su propio conjunto de fondos "sin comisiones".