¿Por qué los bancos parecen ser indiferentes al robo de identidad?

Question

Hace varios años, tuve una relación terrible en la que mi novia abrió fraudulentamente una tarjeta de crédito a mi nombre. Olvidé los detalles, pero acabó transfiriendo todo el anticipo de la tarjeta a una de sus cuentas en otro banco. Cuando me enteré de lo de la tarjeta, pregunté a mi banco sobre la cuenta a la que se había transferido mi dinero. Pedí el número de cuenta o el nombre de la entidad de esa cuenta, y se negaron a darme esa información.

Además, me ha robado la tarjeta de débito en varias ocasiones. Pedí al banco las grabaciones de seguridad del cajero automático y no me las dieron. Luego, incluso se hizo un cheque con cargo a mi cuenta. Cuando pregunté quién había cobrado el cheque, no me lo dijeron.

Entonces, a mi mejor amigo le vaciaron la cuenta hace poco. Aparentemente, los ladrones tienen su SSN, número de cuenta, DOB, etc. Su cuenta era a través de Bank of America. Los ladrones transfirieron dinero de su cuenta a otra cuenta de BoA. Cuando pidió la información o un nombre asociado a la cuenta de los ladrones, se negaron. Cuando habló con su departamento de fraudes, les preguntó si estaban interesados en perseguir la cuenta ladrona. Le dijeron que su departamento no se ocupaba de eso.

Entonces, mi pregunta es: ¿por qué los bancos parecen tan poco dispuestos a enfrentarse al fraude? Ahora bien, admito que aquí pueden aplicarse muchos factores. Por ejemplo, la mayor transacción fraudulenta de mi ex fue probablemente $400. Including the maxed out credit card she took out under name, and all other charges, she cost the bank probably $ 7.000 en 9 meses. Asimismo, a mi mejor amigo le robaron 5.100 dólares. Así que podría ser que un fraude de tan bajo nivel no merezca el tiempo del banco. Pero, yo pensaría que esto suma mucho dinero. Pero, de nuevo, no tengo ni idea de si los bancos pueden anular estas pérdidas, y si es así, cuánto daño financiero neto supone para los bancos, y si es apreciable.

Answer 1

Además de las razones de privacidad citadas en la otra respuesta, y de la incapacidad de los bancos para llevar a cabo su propia investigación penal, hay otra razón muy importante por la que los bancos no compartirán su investigación con usted.

El tipo de fraude más común es fraude de primera parte . 1 Este es el tipo de fraude en el que consigues que tu novia transfiera dinero de tu tarjeta de crédito o de tu cuenta bancaria, y luego vas al banco y alegas que has sido víctima de un fraude y consigues que te reembolsen el "robo". No te estoy acusando, pero ambos incidentes tienen toda la pinta de ser un fraude en primera persona.

• El robo es por parte de un conocido
• El robo se repite y usted no ha tomado ninguna medida para evitarlo
• No lo has denunciado a la policía
• El robo se facilitó al tener información que fácilmente podrías haberles dado

En ambos casos, es probable que los bancos estuvieran haciendo su propia investigación, posiblemente con la policía, sobre si tú (o tu amigo) erais responsables del robo. Darte información sobre esa investigación la pondría en peligro.

Esto se arregla así:

1. no dar información a personas, incluso a las novias, que les permita robar sus cuentas bancarias
2. Echar a tu novia la primera vez que roba de tus tarjetas, posiblemente denunciándola a la policía.
3. Denunciar este tipo de robos a la policía

Notas a pie de página:

1. Sé que esto es cierto en el caso de las tarjetas de crédito, y probablemente también en el de los bancos.

Answer 2

Les pedí el número de cuenta o el nombre de la entidad de esa cuenta, y se negaron a darme esa información.

Si la transferencia se realizó directamente desde la tarjeta a la cuenta de destino, la cuenta de destino debe figurar en el registro de transacciones de la tarjeta. Pedir esto al banco es sospechoso. El propietario de la cuenta ya tendría esa información, y no se la va a proporcionar a alguien que no es el titular de la cuenta. Seguir el dinero no es el camino a seguir aquí. En su lugar, cierra la tarjeta y asegúrate de que tanto el emisor de la tarjeta como las agencias de crédito lo señalen como fraude.

Si esto se hizo obteniendo un verdadero adelanto en efectivo (dinero de un cajero automático, por ejemplo) y luego depositando ese dinero en otro lugar, entonces el banco no tiene forma de saber a dónde fue el dinero. Una vez convertido en efectivo, no hay forma razonable de rastrearlo después.

Pedí al banco la grabación de seguridad del cajero y no me la dieron.

Dejando de lado los posibles problemas de privacidad, proporcionar estas imágenes a alguien no es tan fácil como lo hacen parecer en la televisión. Es casi seguro que la persona con la que has hablado no tiene acceso a estas grabaciones, ya que o bien hay un departamento de seguridad que las gestiona o bien las maneja una empresa de seguridad externa. Encontrar las imágenes del mismo momento en que se produjo una retirada de dinero implica un largo trabajo de investigación por parte de varias personas, tanto del banco como de la seguridad. Si el banco se ofreciera a dar esas imágenes a cualquiera que las solicitara, perdería una enorme cantidad de tiempo y dinero. El banco ni siquiera dará la policía fácil acceso a ese metraje. Esencialmente, se necesita una orden judicial o una demanda legal similar para las imágenes. Eso certificará que hay una necesidad legítima de las imágenes y que éstas tienen una posibilidad suficientemente buena de ser útiles como para que merezcan la pena las molestias y los gastos. También permite que el banco sepa que no eres un delincuente que pide la grabación para poder analizar la calidad de la imagen de la cámara y los ángulos de cobertura con el fin de planificar tu atraco. Los cajeros automáticos son un objetivo habitual de los robos, por lo que los bancos son muy exigentes con todo lo que pueda comprometer, incluso en teoría, su seguridad.

Cuando pregunté quién había cobrado el cheque, no me lo dijeron.

Te has equivocado de pregunta. No pueden decirte quién ha cobrado el cheque porque, estrictamente hablando, puede que no lo sepan (sobre todo si se ha cobrado en otro sitio). Debe pedir una copia del cheque cancelado. Después de cobrar o depositar un cheque, su banco debería poner a su disposición una copia o una imagen digital del anverso y el reverso del cheque. Podrá ver la letra de quien emitió el cheque, su firma falsificada, la firma de la persona que lo cobró/depositó, además de las marcas de identificación hechas por el banco donde se depositó el cheque (nombre y ubicación de la institución, marca de tiempo, etc.). Algunos bancos los facilitan a través de la banca online, y en otros hay que pedirlos. Los bancos no tienen ningún problema en proporcionárselos al propietario de la cuenta; de hecho, la ley lo exige.

Cuando pidió la información o un nombre asociado a la cuenta ladrona cuenta, se negaron.

Aquí no hay ninguna "cuenta ladrona". La transferencia fue una transacción de tipo "push". Es decir, fue iniciada desde -y presumiblemente autorizada por- el enviando cuenta. El banco no le dará información sobre la titularidad de la cuenta de destino porque, en el caso general, no saben necesariamente quién es el propietario de esa cuenta. En este específico caso lo hacen (ya que está en el mismo banco), pero siguen sin dártelo. Si no, lo único que tengo que hacer es transferir algo de dinero a un número de cuenta al azar, reclamar un fraude y conseguir que el banco me dé todo tipo de información sobre el propietario de esa cuenta, y luego utilizar esa información para ayudarme a hacerme con la cuenta.

Si se trata de una transacción de tipo "pull" (iniciada por el destinatario como un débito ACH), entonces se podría decir razonablemente que hubo una "cuenta ladrona". Sin embargo, los bancos tienen un proceso completamente distinto para impugnar los cargos fraudulentos.

En este caso concreto, ninguna de estas informaciones le sería útil. La cuenta de destino es probablemente también una cuenta secuestrada, y el dinero se blanquea a través de varias capas intermedias en múltiples instituciones para dificultar la identificación del culpable.

Cuando habló con su departamento de fraudes, les preguntó si estaban interesados en perseguir la cuenta ladrona. Dijeron que su departamento no se ocupaba de eso. su departamento.

Perseguir a los delincuentes es lo que agencias policiales hacer. Este tipo de trabajo requiere un amplio ámbito de autoridad y privilegio legal que el departamento de fraude de un banco no tiene (ni debería tener). El trabajo del departamento de fraudes es hacer lo que pueda para evitar que se produzcan fraudes, detectar e identificar cualquier fraude que se produzca, cumplir con las peticiones legales de los organismos encargados de hacer cumplir la ley que investigan esas actividades fraudulentas y ayudar a los clientes a pasar por los procedimientos internos de notificación de fraudes del banco.

El resumen de todo esto es que estás tratando de hacer el trabajo policial tú mismo. Ni tú ni el banco estáis preparados para hacerlo, desde un punto de vista práctico o legal. Denuncia la actividad fraudulenta a las autoridades locales y deja que la investiguen. Tienen expertos que pueden hacer más en una tarde que usted en un mes. También tienen una gran cantidad de información de los informes de otras personas que pueden combinar con los suyos para atrapar al delincuente más rápidamente. Y lo que es más importante, tienen la capacidad de recoger y registrar pruebas de forma que no alerten al sospechoso y que garanticen que dichas pruebas sean admisibles en futuros procesos judiciales. Si intentas recoger las pruebas tú mismo, te arriesgas a que un tribunal las deseche (y el resto del caso) por algún tecnicismo procesal. La policía no siempre investiga este tipo de casos que implican pequeñas cantidades, pero en tu caso, ya sabes o al menos tienes sospechas muy fuertes sobre la identidad del culpable. Denuncia a tu ex por estafa y falsificación, proporciona a la policía toda la información que tienes hasta el momento y deja que ellos se encarguen. Una copia de ese cheque con tu firma falsificada, la de ella en el reverso y su letra en el anverso es lo que a la policía le gusta llamar "prueba A". Cuanta más información pueda aportar, más probable será que el caso se investigue a tiempo.

Answer 3

Comprendo su frustración al sentir que los bancos no se preocupan por el fraude, pero sí lo hacen. Sin embargo, tienes que darte cuenta de que hay límites a lo que pueden hacer. Corresponde a la policía o a otras autoridades llevar a cabo investigaciones penales, y en la medida en que las leyes locales lo permitan (en la mayoría de las jurisdicciones incluso la policía necesita órdenes judiciales para obtener registros) los bancos cooperan.

De la misma manera que los minoristas no presentan cargos penales en todos los casos de hurto por pura practicidad y gasto, los bancos no son diferentes.

Y el hecho de que los bancos no te den la información que solicitas ni compartan los detalles de sus investigaciones no significa que no estén haciendo NADA, simplemente no tienen la obligación de decírtelo.

¿Presentaste una denuncia penal contra tu novia por lo que hizo? Si no es así, ¿por qué no, y por qué esperas que el banco lo haga si tú no lo harías? ¿Por qué te quedaste con ella después del primer incidente, y dónde está su responsabilidad para salvaguardar sus cuentas? Si no presentaste una denuncia policial, es probable que el banco lo considere una situación doméstica que debes resolver tú mismo. No van a arbitrar un asunto civil. Si hubieras presentado una denuncia policial, el banco estaría obligado a cooperar con cualquier investigación.

Hay muchas formas de protegerse gratuitamente de las personas que abren cuentas a su nombre, como bloquear sus archivos de crédito y utilizar la monitorización del crédito para alertarle de actividades sospechosas. Si hubieras hecho esto, tu novia no podría haber hecho nada de lo que hizo.

La cuestión es que dejes de enfadarte con los bancos por no hacer lo que tú no te molestas en hacer por ti mismo. Y por si sirve de algo, los bancos (como cualquier empresa) simplemente trasladan los costes de las pérdidas por fraude a los clientes en forma de precios más altos. La presentación de reclamaciones al seguro, salvo en los peores casos, sólo hace que suban las primas.

Answer 4

Para responder a la pregunta planteada:

Existe una contrapartida en la que unas políticas más estrictas harán que la gente utilice menos los servicios del banco, lo que se traducirá en menores beneficios para el banco. ¿Por qué si no la seguridad de las tarjetas de crédito sigue siendo tan irrisoriamente mala, en la que básicamente das a un tercero toda la información necesaria para retirar todo el dinero que quiera de tu cuenta, y esa información está impresa físicamente en la tarjeta, que se supone que debes dar a extraños? ¿Por qué hay que vincular tanto el número de la seguridad social, tratándolo como un secreto pero sin guardarlo?

Los bancos han decidido que mantener las cosas simples e inseguras es más rentable para ellos, incluso si tienen que reembolsar a las víctimas del fraude de vez en cuando, lo cual está cubierto por las comisiones, que son más altas de lo que habrían sido si hubiera habido políticas más seguras.

No puedes hacer nada al respecto, salvo estudiar muy bien las condiciones de servicio de tu banco para saber quién corre qué riesgos, y cambiar de banco si las condiciones son inaceptables (aunque no esperes que otros bancos sean muy diferentes en ese sentido).

Answer 5

Todo esto es desde una perspectiva estadounidense. Viví en Canadá durante mucho tiempo, pero la mayor parte de mi complicada experiencia bancaria se basa en mis 30 años en los Estados Unidos

Creo que @bta tiene una buena respuesta a por qué el banco reaccionó a tus súplicas de la forma en que lo hizo. Si alguien falsifica tu nombre en un cheque, la respuesta correcta es acudir a la policía. El banco te proporcionará una imagen del cheque para que la uses como prueba, pero eso es todo. Los bancos ya no verifican mucho la firma de los cheques; la compensación de cheques es ahora un proceso completamente automatizado. Pero las firmas sí importan cuando se trata de probar un delito.

Si tu amigo cree que alguien ha robado su identidad, la policía es un buen primer paso. El siguiente paso son las agencias de información crediticia (Equifax, etc.). Si buscas "me han robado la identidad" en Internet, te saldrán un montón de anuncios de lodo de los LifeLocks del mundo, pero luego te saldrán: https://www.usa.gov/identity-theft que incluye información sobre cómo evitar el robo de identidad y qué hacer después.

Los bancos y las instituciones financieras tienen obligaciones específicas en relación con el robo de identidad. En virtud de la Regla de las banderas rojas ( https://www.ftc.gov/tips-advice/business-center/guidance/fighting-identity-theft-red-flags-rule-how-guide-business ), las instituciones financieras deben tener un plan para prevenir el robo de identidad de sus clientes (bueno, al menos de la gente que les debe dinero).

Los emisores de tarjetas de crédito también tienen responsabilidades legales muy definidas contra el fraude y el robo de identidad. Debido al actual marco legal en el que operan (en el que son los principales responsables de las pérdidas por fraude), sus intereses y los tuyos se alinean bastante bien. Si usted es víctima de un robo de identidad o de un fraude con tarjeta de crédito, es muy probable que se entere por una notificación del departamento de fraude de su compañía de tarjetas de crédito. Son muy buenos en lo que hacen.

Por último, las agencias de información crediticia (Equifax,...) también tienen responsabilidades muy explícitas cuando se trata de robos de identidad. Si sospecha que le han robado la identidad, las agencias de información crediticia deberían ocupar un lugar destacado en su lista de "qué hacer ahora".