¿Es una buena idea desviar los ahorros para pagar mi deuda?

Question

Tengo un coche que compré a la desesperada y acepté estúpidamente pagar un tipo de interés elevado (8%). Hace poco, utilicé dinero de mi línea de crédito, que estaba al 6%, para pagar el préstamo del coche. Ahora quiero deshacerme de esa línea de crédito lo antes posible.

Puse alrededor de $200 every month to pay off the line of credit (that's what I can afford right now). I was talking to a financial advisor about this and he suggested that I use the money I contribute to my RRSP and TFSA (about$ 500) cada mes para pagar el préstamo más rápidamente.

Nunca he pensado en esta opción y no estoy seguro de si es una buena idea dejar de poner dinero en mi ahorro para pagar un préstamo, así que pensé que podría llegar a la gente aquí.

¿Crees que es una buena idea dejar de poner dinero en mis ahorros y pagar el préstamo en su lugar?

Hice algunos cálculos (o una calculadora en línea lo hizo):

• Si sólo pongo $200 monthly it will take me about 50 months to pay off the loan and I would pay an additional$ 1194.19.

• Pero si pongo $700 monthly I can pay off the loan in about 14 month and pay only$ 341,15 extra.

Cuando veo esto, la elección parece obvia, pero no tengo forma de calcular la posible pérdida de ahorro si me decido por la opción 2 (700 $/mes).

Debo mencionar que también tengo acciones cuyo valor es casi igual a la cantidad que tengo que pagar, pero soy realmente reacio a usar eso porque sé que estas acciones subirán más.

Answer 1

Para dar una respuesta general a una pregunta concreta, hay que colocar el dinero donde se obtenga la mejor tasa de rendimiento. La tasa de rendimiento de una inversión es el interés (o los dividendos, el crecimiento, etc.). La tasa de rendimiento al pagar una deuda es el interés que no tienes que pagar por el préstamo que has pagado. No se trata de cuánto tiempo se tarda en pagar el préstamo.

No sé cuál es la tasa de rendimiento que obtienes de tus inversiones en el RRSP o en la TFSA, pero probablemente no sea del 6%. Tu asesor financiero debería saberlo. Si es inferior al 6%, deberías pagar primero el préstamo. Dado que tu asesor financiero te lo ha recomendado, probablemente sea así.

La excepción importante es la equiparación de sus aportaciones al RRSP. Esto supone una tasa de rendimiento efectiva del 100%. No dejes de hacer esa aportación del 3,5%. Véase esta pregunta para más información. EDIT: en base a los comentarios, el 3,5% no es una coincidencia RRSP que hace que sea menos seguro que sea una gran inversión. Eso sería una cuestión demasiado complicada para entrar aquí.

Deberías considerar la posibilidad de guardar algo de dinero en un "fondo de emergencia", es decir, en algún lugar del que puedas disponer de forma rápida y barata si lo necesitas. Los RRSP no son un buen fondo de emergencia. Los TFSA pueden serlo si los fondos no se invierten en algo con penalización por retirada. En tu caso, yo aconsejaría tratar el espacio libre de la línea de crédito como un fondo de emergencia. $5000 from your line of credit, and find you need$ 5000 de urgencia lo vuelves a sacar de la línea de crédito.

Por último, y lo más importante, si los consejos que recibe en este sitio o de cualquier otro extraño en Internet contradicen a su asesor financiero, crea a su asesor financiero.

Answer 2

Te sugiero que continúes con el depósito del 3,5% de tu salario y utilices los fondos adicionales para pagar el préstamo. Un tipo de interés anual del 6% no tiene prioridad sobre una igualación del 100%.