Tipo anual negativo para un préstamo a 12 meses

Question

Me encontré con esta oferta (en alemán) que básicamente me promete 1000 euros gratis (o mejor dicho, me dan 4 euros adicionales), y por lo que se ve en la oferta dada, no hay más costes ni otros inconvenientes. Teniendo en cuenta que se trata de una conocida página alemana (con normativa alemana de consumo) me fiaría bastante de las condiciones dadas.

Esto parece dudoso. Mi interpretación es que esto significa que el prestamista espera que el mercado caiga más del 0,4% en el próximo año, lo cual es una apuesta obvia. Sin embargo, para alguien que no duda en poder pagar los 83 euros mensuales (es decir, un empleado a largo plazo), esto debería ser un trato obviamente (demasiado) bueno. Suponiendo que el mercado acabe recuperándose (dentro de los próximos 10+ años), invertir el dinero en la bolsa garantizaría el beneficio, o al menos alguien cubriría sus gastos de inversión.

Dado que la apuesta de la recuperación del mercado en los próximos 10+ años es más bien de bajo riesgo*, tengo la sensación de que me estoy perdiendo algo, ya que el prestamista podría hacer lo mismo.

¿Por qué un prestamista ofrece esas condiciones?

*) Existe el riesgo de que no sea así, pero si el mercado se estanca o baja en los próximos 10+ años, lo más probable es que tengamos otros problemas a mano que la ganancia o pérdida de 4 euros.

Answer 1

Desde el 18 de septiembre del año pasado, el Banco Central Europeo paga un -0,5% por los depósitos a un día de los bancos de la zona euro. Si el banco te está cobrando un interés del -0,4%, sigue haciéndolo mejor de lo que lo haría si no estuviera prestando el dinero.

Answer 2

Los bancos hacen todo tipo de locuras para atraer a los clientes. Pagar 4 euros parece un precio muy bajo para captar clientes. Así que, en realidad, la idea es que te concedan este préstamo y seas su cliente de por vida.

Para algunos, hay muchas formas mejores de ganar 4 euros. La molestia de tener que hacer un pago mensual puede no merecer la pena.

Estaría tentado de aceptar esta oferta. Pedir prestado el dinero, utilizarlo para ganar más dinero y establecer un borrador automático. Y ese es realmente el poder de esta oferta; soy una persona que no pide dinero prestado. Al darme una pequeña cantidad de dinero, me siento tentado a convertirme en cliente.

Si tenemos en cuenta que los bancos de EE.UU. dan a los clientes cientos de dólares para abrir una cuenta corriente, parece un precio pequeño, incluso si se tienen en cuenta los impagos de los préstamos.

Answer 3

Como ha dicho Pete B., lo más probable es que se trate de una adquisición de clientes. Sin embargo, yo desconfiaría de dos cosas:

• Cualquier coste oculto, por ejemplo, una cuota mensual por su pago, un tipo de interés variable, cualquier añadido como una cuenta bancaria permanente en ese banco (con una cuota mensual), etc. Con estos costes, el banco podría ser la parte ganadora.
• Acuerdos publicitarios, por ejemplo, aceptar ser contactado por teléfono, correo o correo electrónico.

Además, las acciones no son necesariamente la mejor opción de inversión para un periodo de 12 meses. ¿Qué pasa si hay una enorme ola de virus en Navidad? Personalmente creo que hay demasiada volatilidad en un año. Mejores opciones podrían ser los bonos a corto plazo o los certificados de descuento.

Answer 4

No olvides que esto es un crédito como cualquier otro. Afectará a tu calificación crediticia. Esto será bueno si todo sucede tal y como está previsto, pero malo si surgen problemas. El crédito aparecerá hasta que se pague, así que si necesitas otro crédito hasta entonces, podrías tener problemas, pues ya tienes uno.

Por último, tus derechos como cliente pueden verse reducidos, por ejemplo, en lo que respecta a la cancelación prematura. He podido encontrar pistas sobre los créditos al 0% y parece que han mejorado en los últimos años, pero los pagos negativos son tan nuevos que ningún tribunal se ha pronunciado todavía sobre ellos.

Answer 5

Algunas reflexiones al respecto

1. ¿Vas a conseguirlo realmente? Probablemente sólo lo consigas con una calificación crediticia perfecta, en cuyo caso es poco probable que lo necesites realmente y que dediques parte de tu tiempo a ganar 4 euros. Esto es probablemente más bien un anuncio para conseguir que las personas con una calificación crediticia menor se interesen y les vendan algo que tendrá un interés positivo
2. Una apuesta por la recuperación de la bolsa... la bolsa alemana está casi en su máximo histórico. Ya no hay mucho que recuperar. En muchos otros países los mercados también están mucho más cerca de lo que estaban hace un año de lo que cabría esperar en medio de una pandemia. Nadie conoce el futuro, pero no veo que se vaya a producir una gran recuperación. Las inversiones volátiles para un plazo corto y fijo también son problemáticas. Y en el caso de las inversiones no volátiles casi no se consigue nada
3. El interés en general es muy bajo en este momento. Si financias un inmueble, puedes conseguir fácilmente un interés del 0,5-0,6% durante 10 años.
4. Si eres un banco y aparcas el dinero en el banco central lo estás pagando caro y no parece que esto vaya a cambiar pronto